央行監(jiān)管從嚴(yán) 第三方支付遭10號(hào)文件徹底打壓？

 4月18日，銀監(jiān)會(huì)與央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2014】10號(hào)），嚴(yán)格規(guī)范了銀行在與第三方支付合作時(shí)，需要加強(qiáng)第三方支付的支付安全，身份驗(yàn)證，支付限額以及數(shù)據(jù)共享等問(wèn)題。此次高層再次出臺(tái)政策，從嚴(yán)管理第三方支付，在政策上起到延續(xù)作用，也提醒和約束第三方支付公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)流程和支付環(huán)節(jié)中注重支付安全與身份核實(shí)工作。

2014年以來(lái)，由于各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的火爆導(dǎo)致銀行出現(xiàn)慌亂，最后銀行業(yè)通過(guò)限制第三方支付轉(zhuǎn)賬額度等途徑來(lái)限制各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，打著“支付安全”的旗號(hào)。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是支付，包括線上的互聯(lián)網(wǎng)支付和線下的收單市場(chǎng)等。各大銀行對(duì)第三方支付的額度進(jìn)行限制，恰好就掐住了互聯(lián)網(wǎng)金融的命脈，第三方支付的發(fā)展也蒙上了一層陰影。

2014年初，我國(guó)各種第三方支付牌照已經(jīng)達(dá)到250張，內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，部分企業(yè)違規(guī)的現(xiàn)象也有所存在，使得央行不得不對(duì)第三方支付的監(jiān)管力度加大。3月14日，央行叫停支付寶等二維碼支付，理由是安全問(wèn)題和材料報(bào)備不足。3月19日，央行規(guī)定“個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)1000元，年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元”等規(guī)定，這是央行態(tài)度比較激烈的一次調(diào)研。3月24日，央行內(nèi)部規(guī)定八家主流支付公司從4月1日起，線下收單全國(guó)范圍內(nèi)停止接入新商戶。這八家支付公司分別為：匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2014-2018年中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示，第三方支付最開(kāi)始是為了滿足日常消費(fèi)快速便捷的小額支付出現(xiàn)的，而此時(shí)銀行大佬們并沒(méi)有引起注意，沒(méi)有滲透底層的支付環(huán)節(jié)，網(wǎng)銀也沒(méi)有大力發(fā)展，這給第三方支付進(jìn)行線上和線下支付提供了余地。當(dāng)?shù)谌街Ц吨饾u強(qiáng)大以后，銀行們也看到了龐大的市場(chǎng)潛力，加快網(wǎng)上支付，手機(jī)支付以及線下移動(dòng)支付領(lǐng)域的力度，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。這樣也引起了監(jiān)管方的重視，導(dǎo)致2014年以來(lái)央行密集出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)進(jìn)行規(guī)范的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)。

許多人擔(dān)心第三方支付將被央行徹底打壓，前瞻的第三方支付報(bào)告認(rèn)為，這種可能性不強(qiáng)。第一，第三方支付與傳統(tǒng)的銀行支付，在支付市場(chǎng)容量上可比性不大，銀行依舊占據(jù)絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額，主要原因在于企業(yè)間的大額資金交易目前仍然通過(guò)銀行這個(gè)安全、穩(wěn)定的通道進(jìn)行。銀行開(kāi)展大額資金流動(dòng)業(yè)務(wù)，只是第三方支付近段時(shí)間成為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的大額資金通道，在業(yè)務(wù)上與銀行有所重合，大額的資金流動(dòng)意味著安全風(fēng)險(xiǎn)變大。銀行本身對(duì)儲(chǔ)戶的存款具有一定的保管責(zé)任，而銀行自身在這方面比第三方支付要強(qiáng)很多。

其二，4月18日央行發(fā)布的通知只是政策的延續(xù)性，就好像之前說(shuō)了的話“不能反口”，要堅(jiān)持到底，不然顯得銀行決心不夠。央行無(wú)疑徹底打壓第三方支付，只是短時(shí)間給第三方支付提個(gè)小醒，威懾一下部分違規(guī)的第三方支付，注意加強(qiáng)支付安全保障。事實(shí)上，銀行在接入第三方支付時(shí)本來(lái)就享有設(shè)定支付限額與相關(guān)約束的權(quán)限，最終的約束力還在銀行。此次央行文件并沒(méi)有下發(fā)到第三方支付，可見(jiàn)央行與銀監(jiān)會(huì)在考慮到第三方支付的發(fā)展空間時(shí)，還是留有較大的回旋余地，關(guān)鍵是看銀行們的態(tài)度了。