互聯(lián)網(wǎng)金融之路如何走？

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由于傳統(tǒng)銀行支付手續(xù)繁瑣，既不方便也無安全保障，促使了支付寶這種第三方支付的出現(xiàn)；目前我國中小微信貸需求不足，促使了阿里小貸這種借貸平臺的出現(xiàn)；又如，我國銀行業(yè)利率管制，活期存款基本不付利息，但對應(yīng)的一年期貸款基準利率達6%，2013年貨幣市場的利率也達到6%甚至更高，這之間存在一個巨大的套利空間，因此催生了余額寶的誕生。由于傳統(tǒng)金融行業(yè)的各種弊端，近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。僅從支付市場來看，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)顯示，2010-2013年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模呈逐年增長趨勢。2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達53729.8億元。支付寶、中國銀聯(lián)和財付通分列前三位，交易規(guī)模市場份額分別為67.6%、8.3%和7.3%。

圖表1：2010-2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模分析（單位：億元，%）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：①成本優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間上開展業(yè)務(wù)，無論是尋找客戶，還是完成支付均在網(wǎng)上進行，省去了傳統(tǒng)銀行的龐大營業(yè)網(wǎng)點費用。②信息優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助掌握的海量客戶數(shù)據(jù)，能精準地發(fā)現(xiàn)和接觸客戶，增強了與客戶的粘性，并借助大數(shù)據(jù)的處理技術(shù)，以較低的成本，快速準確地掌握了客戶的行為特征，包括客戶的消費行為和信用等級，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融開展小微金融極為便利。

但是，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融仍有明顯的劣勢：①風(fēng)險性，互聯(lián)網(wǎng)金融安全性和便捷性形成對立。網(wǎng)絡(luò)信息保存的除客戶非常重要的信息外，還涉及到金錢的交易，因此必須確保客戶的操作不被第三方破壞。②監(jiān)管漏洞，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展卻未得到法律的相應(yīng)跟進，存在許多法律盲點，這使得可能會存在許多潛在的問題，留有后患。③創(chuàng)新缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融生命力最大來源于創(chuàng)新。無論是金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新度還不夠。④消費群體結(jié)構(gòu)，消費群體結(jié)構(gòu)是中國網(wǎng)上銀行開展的又一個劣勢。因為中國的現(xiàn)有國情，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶群以年輕人為主，老年人受制于對信息技術(shù)的掌握、守舊、排斥新事物。

互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢與劣勢并存，在傳統(tǒng)金融發(fā)展成熟而互聯(lián)網(wǎng)金融才起步的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融是將改革傳統(tǒng)金融？還是與傳統(tǒng)金融并行發(fā)展？互聯(lián)網(wǎng)金融是仍采用目前國內(nèi)的四種模式還是會出現(xiàn)創(chuàng)新模式？