淺談我國汽車保險之交強(qiáng)險市場的發(fā)展前景

一、市場概況

機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（簡稱"交強(qiáng)險"）是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強(qiáng)制保險制度。交強(qiáng)險的保險期間為1年，它是一種強(qiáng)制性保險，且保障范圍較廣。

正由于交強(qiáng)險具有強(qiáng)制性和保障范圍廣的特點(diǎn)，近年來隨著我國汽車保險需求量的增大，交強(qiáng)險的車輛承保數(shù)量和保費(fèi)收入規(guī)模也穩(wěn)步增長。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《2014-2018年中國汽車保險行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)顯示，2012年，交強(qiáng)險的機(jī)動車承保數(shù)量達(dá)到1.29億輛，同比增長13.44%，交強(qiáng)險的保費(fèi)收入為1114.13億元，同比增長13.29%；2013年交強(qiáng)險的保費(fèi)收入達(dá)到了1258.86億元，同比增長12.99%。

圖表1：2007年以來中國交強(qiáng)險機(jī)動車承保數(shù)量情況（單位：億輛，%）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

圖表2：2008-2013年中國交強(qiáng)險保費(fèi)收入情況（單位：億元，%）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

但是交強(qiáng)險自2006年7月實施以來，一直處于虧損的狀態(tài)。2012年，交強(qiáng)險的經(jīng)營虧損額達(dá)到54億元，較上年有所好轉(zhuǎn)。由于目前保險公司規(guī)定是主車和掛車分別投保，掛車取消交強(qiáng)險，實際上是擴(kuò)大了保險責(zé)任范圍，宗旨雖是為了保護(hù)受害者，但可能會進(jìn)一步增加交強(qiáng)險賠付率，擴(kuò)大整體虧損。

圖表3：2009年以來中國交強(qiáng)險經(jīng)營虧損情況（單位：億元）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

二、發(fā)展趨勢

2012年3月，國務(wù)院發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于修改〈機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例〉的決定》，允許外資保險公司申請開辦交強(qiáng)險業(yè)務(wù)，我國逐漸放開了交強(qiáng)險市場外資產(chǎn)險公司的經(jīng)營。截至2013年底，共計審核批準(zhǔn)美國利寶等7家外資保險公司取得交強(qiáng)險經(jīng)營資格。因此未來幾年來，交強(qiáng)險市場外資企業(yè)規(guī)模將逐漸擴(kuò)大。

以往由于外資在第一大險種--車險經(jīng)營上受到限制，未能全力投入，意味著我國財險市場的競爭是不完全的。隨著交強(qiáng)險的開放，市場經(jīng)營主體數(shù)量的增加和性質(zhì)的多元化，必然帶來更高程度的競爭，中資財險公司將直面更多的挑戰(zhàn)。

三、發(fā)展前景

我國交強(qiáng)險自實施以來，虧損程度不斷加劇。在目前汽車保險業(yè)市場秩序混亂，監(jiān)管措施執(zhí)行不到位的背景下，預(yù)計近兩年機(jī)動車交強(qiáng)險經(jīng)營繼續(xù)處于虧損狀態(tài)。但隨著交強(qiáng)險的逐步實施，監(jiān)管越發(fā)嚴(yán)格，以及汽車承保量的連續(xù)增長，中長期我國交強(qiáng)險市場前景向好。

2013年，保監(jiān)會確定車險費(fèi)率市場化改革按照先條款后費(fèi)率、先統(tǒng)一后差異的原則，用三年左右時間分"三步走"，最終實現(xiàn)符合條件的保險公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)車險條款費(fèi)率。同時率先啟動交強(qiáng)險區(qū)域定價，逐步解決交強(qiáng)險經(jīng)營模式定位不清晰的根本問題。