郵儲(chǔ)銀行試水二維碼支付 POS機(jī)地位將受影響嗎？

在二維碼市場(chǎng)上，最先啟動(dòng)的是國(guó)內(nèi)占第三方支付市場(chǎng)份額最大的支付寶、財(cái)付通。自二維碼支付以來(lái)，就曾有二維碼掃碼出現(xiàn)木馬病毒、消費(fèi)者掃二維碼遭“偷錢(qián)”的報(bào)道。手機(jī)掃碼存在很大安全隱患，不法分子在二維碼中植入木馬病毒，消費(fèi)者很難辨識(shí)，在支付如此不安全的情況下，今年3月中旬，央行下發(fā)緊急文件，暫停了二維碼支付等面對(duì)面支付服務(wù)。

8月初，郵儲(chǔ)銀行推出二維碼業(yè)務(wù)，其在很大程度上解決了之前二維碼支付的安全性問(wèn)題。郵儲(chǔ)銀行推出的二維碼支付屬于封閉式，每個(gè)環(huán)節(jié)都控制在郵儲(chǔ)的系統(tǒng)內(nèi)，包括二維碼的生成、掃碼的確認(rèn)、支付等都必須通過(guò)郵儲(chǔ)銀行的系統(tǒng)。理論上來(lái)看，這種支付方式或?qū)⒈徽J(rèn)可接受，就在郵儲(chǔ)銀行重啟二維碼支付的同時(shí)，其他銀行也悄然備戰(zhàn)，欲共享這一蛋糕。各大手機(jī)銀行APP里也嵌入了二維碼功能，如工行、農(nóng)行、建行、郵儲(chǔ)等各大銀行顯示支持二維碼的支付功能，其他部分銀行還支持二維碼轉(zhuǎn)賬、取款等。銀行系二維碼支付到底能走多遠(yuǎn)？能趕超POS機(jī)嗎？

POS機(jī)是重要的金融電子支付設(shè)備，主要用于銀行卡持卡人的刷卡消費(fèi)及轉(zhuǎn)賬，其市場(chǎng)需求主體及布放主體為各商業(yè)銀行及中國(guó)銀聯(lián)。目前，商業(yè)銀行及中國(guó)銀聯(lián)均通過(guò)招標(biāo)的方式向相關(guān)設(shè)備提供商集中采購(gòu)POS機(jī)具，然后免費(fèi)為商場(chǎng)、超市或個(gè)體商戶(hù)安裝，并從POS機(jī)刷卡消費(fèi)金額中按約定的比例（1%左右）收取手續(xù)費(fèi)。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2014-2018年中國(guó)金融機(jī)具行業(yè)發(fā)展前景預(yù)測(cè)與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)，我國(guó)POS終端保有量一直呈高速增長(zhǎng)趨勢(shì)。POS終端保有量由2008年的184.51萬(wàn)臺(tái)增至2013年的1063.21萬(wàn)臺(tái)，增長(zhǎng)了4.76倍，年均增長(zhǎng)率達(dá)到了41.94%。2013年，我國(guó)POS終端保有量達(dá)到了1063.21萬(wàn)臺(tái)，同比增長(zhǎng)49.37%。

圖表1：2008-2013年我國(guó)聯(lián)網(wǎng)POS終端保有量變化情況（單位：萬(wàn)臺(tái)，%）

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

再?gòu)腜OS機(jī)刷開(kāi)消費(fèi)金額來(lái)看，2013年，我國(guó)通過(guò)銀聯(lián)和非銀聯(lián)兩個(gè)部分的POS機(jī)刷卡消費(fèi)的總額達(dá)到31.83萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)52.81%。從2008年到2013年，我國(guó)POS機(jī)刷卡消費(fèi)的總額從3.95萬(wàn)億元增長(zhǎng)到31.83萬(wàn)億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了51.81%。

圖表2：2008-2013年我國(guó)POS刷卡消費(fèi)總額變化情況（單位：萬(wàn)億元，%）

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

上述數(shù)據(jù)說(shuō)明，隨著工資卡為主的借記卡的迅速普及，以及近年來(lái)信用卡持卡人規(guī)模的快速擴(kuò)張，中國(guó)POS機(jī)刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為居民消費(fèi)中支付的主要方式。已從城鎮(zhèn)居民消費(fèi)逐漸向農(nóng)村居民消費(fèi)推廣開(kāi)來(lái)。而無(wú)論是早前開(kāi)放式的二維碼支付，還是目前郵儲(chǔ)推出的封閉式二維碼支付，均未獲得穩(wěn)定的客戶(hù)群體，且使用二維碼支付的消費(fèi)者基本屬于年輕一族，客戶(hù)群體范圍不如POS機(jī)客戶(hù)群體范圍廣。因此，二維碼若想趕超POS機(jī)短期內(nèi)還難以實(shí)現(xiàn)。

此外，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院分析認(rèn)為，即使郵儲(chǔ)銀行推出的二維碼支付安全性較高，但郵儲(chǔ)推出的二維碼支付是郵儲(chǔ)銀行專(zhuān)有的，即郵儲(chǔ)的手機(jī)銀行客戶(hù)端才有效。這種“捆綁”式推銷(xiāo)，雖然解決了很大的安全性問(wèn)題，但卻提高了用戶(hù)進(jìn)行二維碼支付的門(mén)檻，即用戶(hù)只有下載郵儲(chǔ)銀行客戶(hù)端，才能進(jìn)行二維碼掃碼支付。同時(shí)郵儲(chǔ)銀行的二維碼支付還存在客戶(hù)端不夠優(yōu)化、用戶(hù)體驗(yàn)差、支付過(guò)程阻礙多等弊端。若這些問(wèn)題不能得到有效解決，久而久之會(huì)給用戶(hù)造成了一種排斥心理，造成客戶(hù)的流失。這些都是郵儲(chǔ)銀行二維碼支付當(dāng)前必須要考慮的問(wèn)題。

目前銀行系二維碼支付僅處于試推廣階段，還未被大眾所接受，后續(xù)可能仍會(huì)出現(xiàn)一些技術(shù)或者其他安全問(wèn)題。因此，銀行系二維碼支付能走多遠(yuǎn)，要看接下來(lái)政策的政策導(dǎo)向、銀行系二維碼支付技術(shù)水平以及給用戶(hù)帶來(lái)的便捷性及其他體驗(yàn)因素等。