郵儲銀行試水二維碼支付 POS機地位將受影響嗎？

在二維碼市場上，最先啟動的是國內(nèi)占第三方支付市場份額最大的支付寶、財付通。自二維碼支付以來，就曾有二維碼掃碼出現(xiàn)木馬病毒、消費者掃二維碼遭“偷錢”的報道。手機掃碼存在很大安全隱患，不法分子在二維碼中植入木馬病毒，消費者很難辨識，在支付如此不安全的情況下，今年3月中旬，央行下發(fā)緊急文件，暫停了二維碼支付等面對面支付服務(wù)。

8月初，郵儲銀行推出二維碼業(yè)務(wù)，其在很大程度上解決了之前二維碼支付的安全性問題。郵儲銀行推出的二維碼支付屬于封閉式，每個環(huán)節(jié)都控制在郵儲的系統(tǒng)內(nèi)，包括二維碼的生成、掃碼的確認(rèn)、支付等都必須通過郵儲銀行的系統(tǒng)。理論上來看，這種支付方式或?qū)⒈徽J(rèn)可接受，就在郵儲銀行重啟二維碼支付的同時，其他銀行也悄然備戰(zhàn)，欲共享這一蛋糕。各大手機銀行APP里也嵌入了二維碼功能，如工行、農(nóng)行、建行、郵儲等各大銀行顯示支持二維碼的支付功能，其他部分銀行還支持二維碼轉(zhuǎn)賬、取款等。銀行系二維碼支付到底能走多遠(yuǎn)？能趕超POS機嗎？

POS機是重要的金融電子支付設(shè)備，主要用于銀行卡持卡人的刷卡消費及轉(zhuǎn)賬，其市場需求主體及布放主體為各商業(yè)銀行及中國銀聯(lián)。目前，商業(yè)銀行及中國銀聯(lián)均通過招標(biāo)的方式向相關(guān)設(shè)備提供商集中采購POS機具，然后免費為商場、超市或個體商戶安裝，并從POS機刷卡消費金額中按約定的比例（1%左右）收取手續(xù)費。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2014-2018年中國金融機具行業(yè)發(fā)展前景預(yù)測與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)顯示，近年來，我國POS終端保有量一直呈高速增長趨勢。POS終端保有量由2008年的184.51萬臺增至2013年的1063.21萬臺，增長了4.76倍，年均增長率達到了41.94%。2013年，我國POS終端保有量達到了1063.21萬臺，同比增長49.37%。

圖表1：2008-2013年我國聯(lián)網(wǎng)POS終端保有量變化情況（單位：萬臺，%）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

再從POS機刷開消費金額來看，2013年，我國通過銀聯(lián)和非銀聯(lián)兩個部分的POS機刷卡消費的總額達到31.83萬億元，同比增長52.81%。從2008年到2013年，我國POS機刷卡消費的總額從3.95萬億元增長到31.83萬億元，年均復(fù)合增長率達到了51.81%。

圖表2：2008-2013年我國POS刷卡消費總額變化情況（單位：萬億元，%）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

上述數(shù)據(jù)說明，隨著工資卡為主的借記卡的迅速普及，以及近年來信用卡持卡人規(guī)模的快速擴張，中國POS機刷卡消費已經(jīng)成為居民消費中支付的主要方式。已從城鎮(zhèn)居民消費逐漸向農(nóng)村居民消費推廣開來。而無論是早前開放式的二維碼支付，還是目前郵儲推出的封閉式二維碼支付，均未獲得穩(wěn)定的客戶群體，且使用二維碼支付的消費者基本屬于年輕一族，客戶群體范圍不如POS機客戶群體范圍廣。因此，二維碼若想趕超POS機短期內(nèi)還難以實現(xiàn)。

此外，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院分析認(rèn)為，即使郵儲銀行推出的二維碼支付安全性較高，但郵儲推出的二維碼支付是郵儲銀行專有的，即郵儲的手機銀行客戶端才有效。這種“捆綁”式推銷，雖然解決了很大的安全性問題，但卻提高了用戶進行二維碼支付的門檻，即用戶只有下載郵儲銀行客戶端，才能進行二維碼掃碼支付。同時郵儲銀行的二維碼支付還存在客戶端不夠優(yōu)化、用戶體驗差、支付過程阻礙多等弊端。若這些問題不能得到有效解決，久而久之會給用戶造成了一種排斥心理，造成客戶的流失。這些都是郵儲銀行二維碼支付當(dāng)前必須要考慮的問題。

目前銀行系二維碼支付僅處于試推廣階段，還未被大眾所接受，后續(xù)可能仍會出現(xiàn)一些技術(shù)或者其他安全問題。因此，銀行系二維碼支付能走多遠(yuǎn)，要看接下來政策的政策導(dǎo)向、銀行系二維碼支付技術(shù)水平以及給用戶帶來的便捷性及其他體驗因素等。