各路人馬紛紛扎堆互聯(lián)網(wǎng)車險 車聯(lián)網(wǎng)將為車險市場帶來變革

當(dāng)談?wù)摰?quot;互聯(lián)網(wǎng)思維"時，大家能想到的就是"顛覆"一詞，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合顛覆了傳統(tǒng)行業(yè)的盈利模式，蠶食其市場份額，正試圖扮演著市場規(guī)則制定者的角色。互聯(lián)網(wǎng)和零售的結(jié)合催生了類似阿里巴巴、京東商城等全民樂購的平臺，沖破了時空的限制。那當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)遇上車險后，會產(chǎn)生怎樣的火花效應(yīng)呢？

截至2014年上半年，在中保協(xié)62家財產(chǎn)險會員公司中，共有32家公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，占比達(dá)到51.6%。在產(chǎn)險網(wǎng)銷市場中，車險網(wǎng)銷具有較大的市場。早在2010年，中國平安就已經(jīng)在淘寶網(wǎng)上建立了自己的旗艦店，但銷售產(chǎn)品多以短期險為主，比如交通意外保險、國內(nèi)旅游保險、境外旅游保險等。目前，產(chǎn)品已拓展到相對復(fù)雜的車險領(lǐng)域，包括第三者責(zé)任險、機(jī)動車損失險、車上人員責(zé)任險、機(jī)動車盜搶險等主要基本險險種以及玻璃單獨破損險、車身劃痕險等比較熱門的附加險險種。

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《2015-2020年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)商業(yè)模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)銷車險在2012年高速發(fā)展，保費超過30億元，同比增速超過100%，平安直銷車險的官網(wǎng)日均訪問量超過20萬，日保費平臺過千萬。2012年，中國保險電子商務(wù)市場在線保費收入規(guī)模達(dá)到39.6億元，占中國保險市場整體保費收入的0.26%。

在營銷渠道方面，2013年前三季度，國內(nèi)機(jī)動車保險互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道實現(xiàn)原保險保費收入145.9億元，占機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的4.3%。國內(nèi)保險網(wǎng)銷是一塊大蛋糕，保險公司紛紛充分發(fā)揮各自銷售絕技。除保險公司之外，互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站、第三方支付公司紛紛涉足保險網(wǎng)銷欲分一杯羹。

圖表1：2013年前三季度中國汽車保險銷售渠道格局（單位：%）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

雖與傳統(tǒng)的保險運營方式相比，互聯(lián)網(wǎng)保險大大降低了保險的經(jīng)營成本，從保險網(wǎng)銷經(jīng)營狀況來看，多數(shù)保險公司仍處于"賠錢賺吆喝"階段，但"砸錢、砸錢、再砸錢"的方式短時間內(nèi)不會有改變。網(wǎng)銷與個險、電銷的盈利模式不同，由于前期網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)、市場推廣投入大，到了后期隨著邊際成本下降，才有可能盈利，作為互聯(lián)網(wǎng)保險主力軍的車險也不例外。

炙手可熱的車聯(lián)網(wǎng)不僅僅應(yīng)用于汽車行業(yè)，對于保險行業(yè)而言，車聯(lián)網(wǎng)這一新鮮而非新生的事物正成為改變車險行業(yè)的新生力量。和車聯(lián)網(wǎng)在保險業(yè)的生長最為相關(guān)的兩個核心詞是UBI（UsageBasedInsurance，基于使用量的保險）和OBD（On-BoardDiagnostic，車載診斷系統(tǒng)）。臨近車險費率市場化改革的關(guān)鍵時間點，車聯(lián)網(wǎng)與保險的雙贏關(guān)系或為車聯(lián)網(wǎng)和車險費率市場化改革帶來變革。