互聯(lián)網(wǎng)金融：下一個世界第一

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個人征信市場化發(fā)展 互聯(lián)網(wǎng)金融將發(fā)揮鰱

互聯(lián)網(wǎng)金融：下一個世界第一

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)合作空間廣 逐

剛剛出爐的三季度銀行不良貸款率繼續(xù)呈上升趨勢。有分析認為，隨著四季度不良資產(chǎn)的持續(xù)暴露,銀行業(yè)在2014年全年的利潤增速將從2013年的14%左右下降到10%左右。銀行靠傳統(tǒng)存貸款利差賺錢的日子一去不返。

與此同時，P2P平臺人人貸發(fā)布了第三季度季報，季報數(shù)據(jù)顯示，該公司在第三季度中成交額超過11億，與去年同期相比增長131%。風險備用金余額為6400萬，較第二季度增加2000萬，與待還本金之比為2.4%，高于其0.39%的壞賬率。不得不說是互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行的當頭棒喝。

銀行的吸收存款沒有以前那么容易，阿里巴巴、騰訊和百度發(fā)行的三大理財產(chǎn)品，其收益率雖然較年初有所下跌，但也普遍高于4%，而人民幣的活期存款年利息是0.35%，7天通知存款年利率是1.35%，1年定期存款利率是3%。

以2013年年報的數(shù)據(jù)，工商銀行當年存款為13.8萬億元。其中個人存款為6.67萬億，定期存款3.86萬億，平均付息率為3.36%；活期存款2.81萬億，付息率0.35%。也就是說，銀行存款有超過42%是活期，而銀行基本上支付的是零利率。而銀行1年至3年的貸款基準利率是6.15%，而多數(shù)企業(yè)要以更高的價格才能拿到，這意味著，銀行可以躺著掙錢。

誠然，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，現(xiàn)在金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化了，被互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)軟件技術(shù)替代了；市場參與者更為大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企業(yè)家、普通百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行各種金融交易，風險定價、期限匹配等復(fù)雜交易都會大大簡化、易于操作。因此，這是一種更為民主化，更惠普的，而不是少數(shù)專業(yè)精英控制的金融模式。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示：國內(nèi)平均每天都有一兩家平臺上線，預(yù)計整個P2P網(wǎng)貸平臺1000家的規(guī)模很快就可以達到。平臺公司質(zhì)量參差不齊。繁榮背后也隱藏風險——門檻過低、缺乏標準。近來“倒閉潮”來襲，眾貸網(wǎng)、安泰卓越、優(yōu)易網(wǎng)等輪番上演了網(wǎng)站無法登錄、創(chuàng)始人失去聯(lián)絡(luò)、第三方支付賬戶的錢全部被提走等現(xiàn)象。行業(yè)監(jiān)管，征信系統(tǒng)的完善，優(yōu)秀P2P網(wǎng)貸平臺的培育將會是未來發(fā)展的重點。2013年整個網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的成交量達897.1億元，前瞻預(yù)計2020年，成交規(guī)模預(yù)計突破1萬億元。

圖表1：2014-2020年中國網(wǎng)絡(luò)借貸交易規(guī)模預(yù)測（單位：億元）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

移動互聯(lián)網(wǎng)和多網(wǎng)融合將進一步促進移動支付發(fā)展。隨著Wi-Fi、4G等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢已非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也會融合進來。在此基礎(chǔ)上，移動支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進一步整合。

圖表2：2013年主要第三方支付公司經(jīng)營狀況

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)區(qū)域分布來看，2013年我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中小企業(yè)數(shù)量居前的六個省市分別是廣東、浙江、江蘇、上海、山東和北京，各省市占比情況如下圖所示：

圖表3：2013年互聯(lián)網(wǎng)金融中小企業(yè)分布情況（單位：%）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相比，還面臨著缺乏監(jiān)管、風險大、規(guī)模有限等問題。但是未來在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因為金融市場運行完全互聯(lián)網(wǎng)化，金融機構(gòu)的中介作用弱化，金融機構(gòu)破產(chǎn)或遭受流動性危機而產(chǎn)生的負外部性自然也變小，針對現(xiàn)有金融機構(gòu)（比如商業(yè)銀行、證券公司和保險公司）的審慎監(jiān)管也將隨之淡化。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的監(jiān)管形態(tài)將以行為監(jiān)管、金融消費者保護為主。