互聯(lián)網(wǎng)金融：下一個(gè)世界第一

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互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)報(bào)告 最新行業(yè)動(dòng)態(tài)，解密市場(chǎng)盈利點(diǎn)，把握行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán) 詳細(xì)>>

個(gè)人征信市場(chǎng)化發(fā)展 互聯(lián)網(wǎng)金融將發(fā)揮鰱

互聯(lián)網(wǎng)金融：下一個(gè)世界第一

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)合作空間廣 逐

剛剛出爐的三季度銀行不良貸款率繼續(xù)呈上升趨勢(shì)。有分析認(rèn)為，隨著四季度不良資產(chǎn)的持續(xù)暴露,銀行業(yè)在2014年全年的利潤(rùn)增速將從2013年的14%左右下降到10%左右。銀行靠傳統(tǒng)存貸款利差賺錢的日子一去不返。

與此同時(shí)，P2P平臺(tái)人人貸發(fā)布了第三季度季報(bào)，季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，該公司在第三季度中成交額超過(guò)11億，與去年同期相比增長(zhǎng)131%。風(fēng)險(xiǎn)備用金余額為6400萬(wàn)，較第二季度增加2000萬(wàn)，與待還本金之比為2.4%，高于其0.39%的壞賬率。不得不說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行的當(dāng)頭棒喝。

銀行的吸收存款沒(méi)有以前那么容易，阿里巴巴、騰訊和百度發(fā)行的三大理財(cái)產(chǎn)品，其收益率雖然較年初有所下跌，但也普遍高于4%，而人民幣的活期存款年利息是0.35%，7天通知存款年利率是1.35%，1年定期存款利率是3%。

以2013年年報(bào)的數(shù)據(jù)，工商銀行當(dāng)年存款為13.8萬(wàn)億元。其中個(gè)人存款為6.67萬(wàn)億，定期存款3.86萬(wàn)億，平均付息率為3.36%；活期存款2.81萬(wàn)億，付息率0.35%。也就是說(shuō)，銀行存款有超過(guò)42%是活期，而銀行基本上支付的是零利率。而銀行1年至3年的貸款基準(zhǔn)利率是6.15%，而多數(shù)企業(yè)要以更高的價(jià)格才能拿到，這意味著，銀行可以躺著掙錢。

誠(chéng)然，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，現(xiàn)在金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化了，被互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)軟件技術(shù)替代了；市場(chǎng)參與者更為大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企業(yè)家、普通百姓都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、期限匹配等復(fù)雜交易都會(huì)大大簡(jiǎn)化、易于操作。因此，這是一種更為民主化，更惠普的，而不是少數(shù)專業(yè)精英控制的金融模式。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示：國(guó)內(nèi)平均每天都有一兩家平臺(tái)上線，預(yù)計(jì)整個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)1000家的規(guī)模很快就可以達(dá)到。平臺(tái)公司質(zhì)量參差不齊。繁榮背后也隱藏風(fēng)險(xiǎn)——門檻過(guò)低、缺乏標(biāo)準(zhǔn)。近來(lái)“倒閉潮”來(lái)襲，眾貸網(wǎng)、安泰卓越、優(yōu)易網(wǎng)等輪番上演了網(wǎng)站無(wú)法登錄、創(chuàng)始人失去聯(lián)絡(luò)、第三方支付賬戶的錢全部被提走等現(xiàn)象。行業(yè)監(jiān)管，征信系統(tǒng)的完善，優(yōu)秀P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的培育將會(huì)是未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)。2013年整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的成交量達(dá)897.1億元，前瞻預(yù)計(jì)2020年，成交規(guī)模預(yù)計(jì)突破1萬(wàn)億元。

圖表1：2014-2020年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸交易規(guī)模預(yù)測(cè)（單位：億元）

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和多網(wǎng)融合將進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付發(fā)展。隨著Wi-Fi、4G等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)已非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也會(huì)融合進(jìn)來(lái)。在此基礎(chǔ)上，移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合。

圖表2：2013年主要第三方支付公司經(jīng)營(yíng)狀況

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)區(qū)域分布來(lái)看，2013年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中小企業(yè)數(shù)量居前的六個(gè)省市分別是廣東、浙江、江蘇、上海、山東和北京，各省市占比情況如下圖所示：

圖表3：2013年互聯(lián)網(wǎng)金融中小企業(yè)分布情況（單位：%）

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相比，還面臨著缺乏監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)大、規(guī)模有限等問(wèn)題。但是未來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)運(yùn)行完全互聯(lián)網(wǎng)化，金融機(jī)構(gòu)的中介作用弱化，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或遭受流動(dòng)性危機(jī)而產(chǎn)生的負(fù)外部性自然也變小，針對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)（比如商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司）的審慎監(jiān)管也將隨之淡化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的監(jiān)管形態(tài)將以行為監(jiān)管、金融消費(fèi)者保護(hù)為主。