互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展速度驚人 此趨勢還將繼續(xù)延續(xù)

現(xiàn)如今，大家都在談論互聯(lián)網(wǎng)金融，作為金融大家族的一份子——保險，也早就開始了自己的互聯(lián)網(wǎng)變革之路。在政策方面，2014年8月國務院頒布的《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》（簡稱：保險業(yè)"新國十條"）中就明確提出支持保險公司積極運用網(wǎng)絡、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術促進保險業(yè)銷售渠道和服務模式創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展指明了方向。

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《2015-2020年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)商業(yè)模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)顯示，近三年，我國經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的企業(yè)數(shù)量呈快速增長趨勢，從2011年至2014年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司從28家增加到85家，年均增長達44.8%。

圖表1：2011-2014年我國經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司數(shù)量及增長率（單位：家，%）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

為何互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展這么快？筆者認為最重要的兩個原因在于保險業(yè)傳統(tǒng)渠道增長乏力，以及居民消費習慣的變遷。

首先，從保險業(yè)渠道來看。一是傳統(tǒng)代理人渠道增長乏力，主要是源于保險主體增加，競爭激烈，各公司增員難度不斷增加；二是受《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》的影響，商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點在同一會計年度內(nèi)不得與超過3家保險公司（以單獨法人機構為計算單位）開展保險業(yè)務合作，導致銀保渠道拓展空間受限。以上因素促使保險公司不得不進行渠道的創(chuàng)新，而互聯(lián)網(wǎng)的低成本運營和廣大用戶群體正是受保險公司青睞有加的原因。事實上，互聯(lián)網(wǎng)保險確實發(fā)展驚人，從2012-2014年互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入增速和保險業(yè)保費收入增速對比就可以印證此趨勢。

圖表2：2011-2014年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入增速與保險業(yè)保費收入增速對比（單位：億元，%）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

其次，居民消費習慣大大改變，主要是互聯(lián)網(wǎng)的普及帶動網(wǎng)民數(shù)量增長，網(wǎng)購市場日益成熟。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年末，我國網(wǎng)絡購物用戶規(guī)模達到3.61億，較2013年底增加5953萬人，增長率為19.7%。與2013年12月相比，我國網(wǎng)民使用網(wǎng)絡購物的比例從提升至55.7%?；ヂ?lián)網(wǎng)市場的高度繁榮，己經(jīng)擴張到金融領域。2013年以百度、阿里巴巴、騰訊三大巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，通過創(chuàng)新的金融業(yè)務和便捷的用戶體驗掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮。網(wǎng)民對于金融產(chǎn)品的接受程度不斷提高，給網(wǎng)絡保險營銷提供了廣闊的發(fā)展空間。

圖表3：2012-2014年中國網(wǎng)絡購物網(wǎng)民數(shù)及使用率（單位：萬人，%）

資料來源：CNNIC 前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

由于我國居民福利水平還遠遠不及歐美發(fā)達國家，并且伴隨著居民生活成本和壓力的增加，未來居民對保險的意識會越來越強，商業(yè)保險仍將主導著市場大眾消費人群。無論是出于競爭力的增強，還是適應消費者網(wǎng)購習慣的定型，互聯(lián)網(wǎng)渠道必將是"兵家必爭之地"，而互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入仍將保持高速發(fā)展。與此同時，為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險市場的發(fā)展，切實保障投保人的利益，保監(jiān)會出手也不會手軟，會適時頒布相應的政策文件?？傮w來說，未來互聯(lián)網(wǎng)保險會在監(jiān)管下走向規(guī)范之路，各主體之間強強聯(lián)手，市場集中度會進一步提高。

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