追隨阿里和騰訊的步伐 小米雷軍聯(lián)手劉永好進(jìn)軍民營(yíng)銀行

據(jù)業(yè)內(nèi)消息，一家名叫和邦股份的公司將與劉永好旗下新希望、雷軍旗下小米科技等公司參與籌建一家新的民營(yíng)銀行。而和邦股份也在7月11日晚間的復(fù)牌公告中透露，籌備中的民營(yíng)銀行首期注冊(cè)資本30億元，和邦股份投資入股不超過(guò)1500萬(wàn)元，占民營(yíng)銀行(籌)總股本不超過(guò)5%。而此前首批獲準(zhǔn)的浙江網(wǎng)商銀行、前海微眾銀行等5家民營(yíng)銀行已陸續(xù)開(kāi)業(yè)，還有40多家民營(yíng)企業(yè)向銀監(jiān)會(huì)提出設(shè)立民營(yíng)銀行的意向，雖然尚未進(jìn)入實(shí)質(zhì)性審批環(huán)節(jié)，但政策的放開(kāi)為民營(yíng)資本進(jìn)軍銀行業(yè)掃清了障礙，設(shè)立民營(yíng)銀行的門檻也相應(yīng)降低，巨大的市場(chǎng)正吸引更多的進(jìn)入者。

那么民營(yíng)銀行與傳統(tǒng)銀行有什么區(qū)別？民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)又在哪里呢？據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國(guó)民營(yíng)銀行市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》內(nèi)容，分析此前5家民營(yíng)銀行的情況或許能找到一些答案。具體來(lái)看，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行主打互聯(lián)網(wǎng)概念，做“純互聯(lián)網(wǎng)”銀行，服務(wù)小微用戶、不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)。最早開(kāi)業(yè)的微眾銀行已發(fā)行首只產(chǎn)品“微粒貸”，額度在20萬(wàn)元以下，年化利率約7%~18%，并已向20多萬(wàn)名用戶推送此產(chǎn)品，截至目前總共發(fā)放貸款5.8億元。而網(wǎng)商銀行不做500萬(wàn)元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)的方式，服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶。上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行則走的是接近傳統(tǒng)銀行的發(fā)展途徑，設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，采用“微利運(yùn)營(yíng)”的理念。前兩者都設(shè)立在相應(yīng)的自貿(mào)區(qū)內(nèi)，著力滿足跨境業(yè)務(wù)需求，不同的華瑞銀行試行“投貸聯(lián)動(dòng)”模式，金城銀行強(qiáng)調(diào)“公存公貸”。民商銀行則著眼于供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

圖表1：5家民營(yíng)銀行的大股東

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院

圖表2：5家民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)模式

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院

由此可見(jiàn)，5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行的共同點(diǎn)都是定位特色市場(chǎng)尋求差異化發(fā)展。雖然對(duì)傳統(tǒng)銀行將產(chǎn)生一定沖擊，但傳統(tǒng)銀行并不對(duì)立，民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域很多是傳統(tǒng)銀行不愿或不曾涉及的領(lǐng)域，與傳統(tǒng)銀行合作大于競(jìng)爭(zhēng)。正如網(wǎng)商銀行掌門人俞勝法所說(shuō)“我們永遠(yuǎn)不會(huì)去碰那20%的高價(jià)值客戶群”，這顯然有別于傳統(tǒng)銀行追逐高凈值客戶群的策略。而本次小米追隨阿里和騰訊的步伐，將要籌建的民營(yíng)銀行又有什么特點(diǎn)呢？

首先，在股份分配上可能會(huì)有差別。騰訊和阿里旗下的浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司同樣分別持有前海微眾銀行和浙江網(wǎng)上銀行30%股份，并且都為第一大股東。而本次小米和合作方新希望集團(tuán)曾經(jīng)持有民生銀行近10%的股份，雖然此次減持套現(xiàn)27.34億元，持股比例降至4.99%，但劉永好本人還是民生銀行的副董事長(zhǎng)。在新籌建的銀行中與小米的股權(quán)分配中二者誰(shuí)是第一大股東，目前看來(lái)還很難判斷。其次，在銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展和客戶服務(wù)方面將更有特色。作為民生銀行最早發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)企業(yè)之一，劉永好所在的新希望集團(tuán)擁有近20年的國(guó)內(nèi)首家全國(guó)性民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，這對(duì)新成立的銀行來(lái)說(shuō)是最大的優(yōu)勢(shì)，而小米其實(shí)早就在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行布局。

2013年12月，小米科技布局自己的支付系統(tǒng)，注冊(cè)成立了“北京小米支付技術(shù)有限公司”。2014年9月，小米投資個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）平臺(tái)積木盒子3719萬(wàn)美元，并在年底向央行申請(qǐng)了第三方支付牌照。2015年1月，小米官方網(wǎng)站低調(diào)上線小米錢包，能支持綁定信用卡、儲(chǔ)蓄卡，支持充值，之后在小米錢包App中增加貨幣基金服務(wù)。2015年5月11日，小米金融正式亮相，首期推出“小米活期寶”理財(cái)產(chǎn)品。6月16日，小米小貸公司在重慶兩江新區(qū)簽約落戶。7月13日，小米眾籌平臺(tái)上線，首個(gè)眾籌產(chǎn)品“萬(wàn)能遙控器”面世。由此可見(jiàn)，作為后期之秀，小米在今年以來(lái)的一系列動(dòng)作都顯示了其互聯(lián)網(wǎng)金融布局的快速推進(jìn)。而小米本身?yè)碛写笈钴S的米粉，累積了大量的用戶基礎(chǔ)和相關(guān)數(shù)據(jù)。這也成為新籌建的民營(yíng)銀行的另一大優(yōu)勢(shì)所在。

所以有傳統(tǒng)銀行投資及經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的新希望集團(tuán)和互聯(lián)網(wǎng)出身的小米公司合作籌建新銀行，可以將傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)基因充分結(jié)合起來(lái)，有可能擦出不一樣的火花。新的民營(yíng)銀行將跟騰訊阿里的微眾銀行和網(wǎng)上銀行一樣有互聯(lián)網(wǎng)大規(guī)模用戶的基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)快速宣傳推廣新的金融產(chǎn)品和服務(wù)是小米所擅長(zhǎng)的，而劉永好在民生銀行多年的投資和管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)把握和在風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、人才等方面的資源也將有益于新銀行的發(fā)展。二者能否在民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方面有新的突破，甚至對(duì)傳統(tǒng)銀行構(gòu)成怎樣的挑戰(zhàn)，我們拭目以待。

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