從“闖紅燈將納入誠(chéng)信體系”看征信行業(yè)發(fā)展前景

信用記錄是一個(gè)市民為人處世、道德品質(zhì)的憑證，也是人們進(jìn)入社會(huì)不可缺少的通行證。目前深圳銀行、地鐵等行業(yè)已經(jīng)建立了比較完善的信用體系，而交通違法方面仍有空缺。7月30日，深圳市公安局交警局發(fā)布稱(chēng)，8月1日起，深圳將逐步建立交通出行信用報(bào)告，加強(qiáng)市民交通守法意識(shí)。據(jù)了解，深圳交警接下來(lái)會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)平臺(tái)行人、非機(jī)動(dòng)車(chē)違法情況以及繳納罰款接受處理的情況，發(fā)布一份針對(duì)違法人的信用報(bào)告。報(bào)告發(fā)布后會(huì)提供給相應(yīng)信用機(jī)構(gòu)。如果違法人信用過(guò)低，可能就會(huì)對(duì)個(gè)人進(jìn)行商業(yè)交易行為如貸款、購(gòu)物、就業(yè)產(chǎn)生影響。未來(lái)深圳交警還會(huì)把報(bào)告范圍向更多的方面推進(jìn)，如機(jī)動(dòng)車(chē)，交通事故、違法次數(shù)等。由此可見(jiàn)，個(gè)人征信將會(huì)在不遠(yuǎn)的將來(lái)影響到我們的日常生活，其重要性正在凸顯，與此對(duì)應(yīng)的中國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展前景也被普遍看好。

據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院最新發(fā)布的《2015-2020年中國(guó)征信行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示，中國(guó)征信體系建設(shè)從信貸征信起步，目前已形成以人行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為主導(dǎo)、市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為輔的多元化格局。人行征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，是征信體系的核心環(huán)節(jié)；立足于細(xì)分市場(chǎng)的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)，發(fā)揮其細(xì)分?jǐn)?shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，兩者差異化配合構(gòu)建了完整的征信系統(tǒng)。從服務(wù)對(duì)象來(lái)看，目前國(guó)內(nèi)針對(duì)大中型企業(yè)征信服務(wù)的市場(chǎng)格局已相對(duì)穩(wěn)定，而針對(duì)個(gè)人征信服務(wù)和小微企業(yè)征信服務(wù)的市場(chǎng)尚不成熟，正在競(jìng)爭(zhēng)中成長(zhǎng)。隨著個(gè)人征信業(yè)務(wù)的放松，未來(lái)征信政策放寬的預(yù)期將更加強(qiáng)烈，而目前個(gè)人征信和企業(yè)征信的總規(guī)模僅為20億元，可增長(zhǎng)空間巨大。

圖表1：征信市場(chǎng)的劃分

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

個(gè)人征信按照市場(chǎng)化運(yùn)作，決定市場(chǎng)空間的主要因素是人口總數(shù)和價(jià)格水平。美國(guó)個(gè)人征信中征信報(bào)告和評(píng)分查詢(xún)有250億元市場(chǎng)規(guī)模。我國(guó)人口總數(shù)是美國(guó)的4倍，假如征信價(jià)格水平能與美國(guó)征信價(jià)格水平趨同，我國(guó)個(gè)人征信應(yīng)當(dāng)有千億元的市場(chǎng)空間。此外，我們對(duì)中美兩國(guó)征信市場(chǎng)規(guī)模進(jìn)行測(cè)算，美國(guó)征信市場(chǎng)規(guī)模為671億元。中國(guó)市場(chǎng)，我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展期，征信服務(wù)人口覆蓋率達(dá)50%，每人每年查詢(xún)個(gè)人征信報(bào)告的次數(shù)為5次，央行征信中心個(gè)人報(bào)告查詢(xún)服務(wù)的單價(jià)為25元，由此推算我國(guó)征信市場(chǎng)未來(lái)的規(guī)模約855億元，極有可能超越美國(guó)成為全球最大征信市場(chǎng)。

近幾年來(lái)，居民消費(fèi)行為的日益“網(wǎng)絡(luò)化”，加上信用消費(fèi)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，為征信業(yè)的大發(fā)展提供了巨大的需求。居民個(gè)人的信用狀況不僅涵蓋個(gè)人網(wǎng)上消費(fèi)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、出行住宿、通訊繳費(fèi)等方面，還包括個(gè)人的社交信息。甚至朋友圈信用不好，都會(huì)影響個(gè)人的大數(shù)據(jù)征信記錄。據(jù)了解，將個(gè)人信用記錄運(yùn)用到信貸、租車(chē)、求學(xué)、求職中，是個(gè)人征信業(yè)務(wù)最為常見(jiàn)的應(yīng)用場(chǎng)景，在發(fā)達(dá)國(guó)家已形成一個(gè)成熟的產(chǎn)業(yè)。但在中國(guó)，個(gè)人征信業(yè)務(wù)長(zhǎng)期游走于法律的灰色地帶。

從目前的應(yīng)用場(chǎng)景來(lái)看，憑信用記錄訂酒店；在線“秒速”申請(qǐng)小額貸款；雇傭保姆前先查信用記錄；看一眼陌生人的信用記錄后就讓他免費(fèi)幫你捎貨……這些事情，依靠個(gè)人征信都能實(shí)現(xiàn)。2015年年1月，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，并要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、拉卡拉信用等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。而央行也在近期結(jié)束驗(yàn)收工作，預(yù)計(jì)牌照將會(huì)在8月上旬發(fā)放下來(lái)。同時(shí)，百度、京東金融、快錢(qián)、北京安融征信、拍拍貸等機(jī)構(gòu)均有意申請(qǐng)第二批個(gè)人征信牌照，且部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)向央行提交了申請(qǐng)，目前在申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)估計(jì)已經(jīng)超過(guò)了30家。

圖表2：征信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)圖

注：NFCS為網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)；MSP為信用信息查詢(xún)與報(bào)送并行系統(tǒng)

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

未來(lái)，“信用代碼”將成為居民的“第二身份證”。很多以前認(rèn)為不起眼的小事，或成為你的“污點(diǎn)”記錄，嚴(yán)重影響今后生活。比如，滴滴打車(chē)的爽約記錄、騙取保費(fèi)時(shí)偽造的個(gè)人信息、網(wǎng)店販賣(mài)假貨的差評(píng)、預(yù)訂飯館卻“放鴿子”、乘坐公交車(chē)的逃票行為等，都有可能納入“民營(yíng)報(bào)告”的信用數(shù)據(jù)。因此，信用已經(jīng)不只是一種美德，而逐漸在轉(zhuǎn)化為一種財(cái)富。隨著社會(huì)信用體系的健全，個(gè)人征信將在信貸、求職、租賃、公共管理等多個(gè)領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，征信行業(yè)的發(fā)展前景非常廣闊。

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