移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代 商業(yè)銀行移動(dòng)金融的發(fā)展趨勢

CAMS（云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)）的發(fā)展深刻地影響了許多傳統(tǒng)行業(yè)，這場創(chuàng)新技術(shù)帶來的變革甚至連金融行業(yè)也未能“幸免”。2014年，埃森哲關(guān)于零售銀行的一份報(bào)告指出，盡管大多數(shù)客戶傾向于物理網(wǎng)點(diǎn)多過網(wǎng)上銀行，但這一比例正在從41%逐漸縮減至35%。

技術(shù)的進(jìn)步除了提高工作效率、減少簡單重復(fù)工作消耗的勞動(dòng)力之外，還將用戶與商家之間的信息壁壘逐漸打通，而信息逐漸對稱的趨勢帶來的影響，便是“用戶戰(zhàn)略”的興起。因此，在創(chuàng)新科技與用戶戰(zhàn)略的雙重推動(dòng)下，商業(yè)銀行紛紛布局移動(dòng)金融，希望能在新一輪的競爭中占據(jù)有利地位。

商業(yè)銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)有很大的用戶需求量。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國移動(dòng)金融3.0系列報(bào)告之商業(yè)銀行移動(dòng)金融戰(zhàn)略創(chuàng)新與趨勢前瞻》的數(shù)據(jù)顯示，截止2015年6月，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模高達(dá)5.94億，手機(jī)網(wǎng)民占整體網(wǎng)民的比例也從85.8%升至88.9%。

圖表1：2011-2015年我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模及其占比（單位：萬人，%）

資料來源：CNNIC 前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

在手機(jī)網(wǎng)民中，手機(jī)銀行、手機(jī)支付和理財(cái)業(yè)務(wù)占比也有所增長。數(shù)據(jù)顯示，2015年6月，我國手機(jī)銀行用戶規(guī)模達(dá)21471萬人，半年用戶增長率為8.4%，網(wǎng)民使用率也增加了0.6個(gè)百分點(diǎn)。手機(jī)支付、手機(jī)理財(cái)金融服務(wù)用戶規(guī)模增長率更大，分別為26.9%和89.8%。由此可見，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)正在從PC端逐漸過渡到移動(dòng)端，商業(yè)銀行在移動(dòng)金融領(lǐng)域布局十分重要。

圖表2：2014年12月VS 2015年6月手機(jī)網(wǎng)民對手機(jī)金融服務(wù)應(yīng)用的使用規(guī)模、占比及增長率（單位：萬人，%）

資料來源：CNNIC 前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

商業(yè)銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)主要包括手機(jī)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)營銷幾個(gè)領(lǐng)域，未來商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢將包括打造應(yīng)用場景、跨界合作、建立移動(dòng)金融生態(tài)圈、增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全四個(gè)方向，銀行應(yīng)全面布局四個(gè)發(fā)展趨勢，增強(qiáng)各個(gè)領(lǐng)域的競爭力。

豐富業(yè)務(wù)應(yīng)用場景

商業(yè)銀行移動(dòng)金融的業(yè)務(wù)布局需要不斷豐富其業(yè)務(wù)的應(yīng)用場景。“大佬們給臺風(fēng)口吹飛，臺風(fēng)口的人看著大佬。場景裝飾了金融的窗子，金融裝飾了別人的夢。”互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，場景不知不覺成為了真正的臺風(fēng)口。

當(dāng)你去商店購物時(shí)，店員會(huì)告訴你可以掃二維碼直接支付；辦公樓外的路旁，時(shí)常會(huì)有人舉著帶有二維碼的牌子說“掃碼免費(fèi)得”；與朋友共進(jìn)午餐，直接當(dāng)面AA轉(zhuǎn)賬付款……諸如此類的生活場景無處不見，漸漸地我們發(fā)現(xiàn)“場景金融”的概念已經(jīng)融入了生活。

“場景金融”大佬非微信和支付寶莫屬。而商業(yè)銀行例如工商銀行、建設(shè)銀行等也已經(jīng)積極展開電商業(yè)務(wù)，融入各種支付場景。其中，中國平安宣布依托“壹錢包”推出了333項(xiàng)生活場景應(yīng)用業(yè)務(wù)。但支付寶場景金融業(yè)務(wù)布局時(shí)間長、范圍廣，非商業(yè)銀行可以取代，因此，我國商業(yè)銀行移動(dòng)金融在該領(lǐng)域的布局，還應(yīng)該多從用戶角度思考，在不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)，給用戶帶來真正的實(shí)惠與便利才是根本。

跨界合作打造特色產(chǎn)品

傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要發(fā)展移動(dòng)金融，勢必需要搭乘“互聯(lián)網(wǎng)+”的列車?；ヂ?lián)網(wǎng)公司在平臺、流量和大數(shù)據(jù)獲取等方面具有天然優(yōu)勢，許多銀行選擇與其轉(zhuǎn)競爭為合作，共同開展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)。

其中具有代表性的便是“微信銀行”。以廣發(fā)銀行信用卡中心為例，通過與微信平臺建立合作，廣發(fā)信用卡可通過微信受理還款、賬單查詢、辦卡等業(yè)務(wù)；借助微信平臺，廣發(fā)銀行還接入了微信卡包，進(jìn)一步優(yōu)化支付場景。2013年，民生銀行也牽手阿里巴巴開啟戰(zhàn)略合作，在直銷銀行、資本結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等方面展開布局。

除了與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作之外，與運(yùn)營商的合作也是一種比較常見的跨界合作方式。2010年，中國移動(dòng)入股浦發(fā)銀行，雙方開始了攜手發(fā)展移動(dòng)金融、移動(dòng)電商的業(yè)務(wù)；2012年，招商銀行與中國聯(lián)通合作推出“聯(lián)通弄招行手機(jī)錢包”信用卡手機(jī)支付。

而跨界合作不僅包括與運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，商業(yè)銀行還可以與保險(xiǎn)、證券、基金等相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。橫縱交錯(cuò)的跨界聯(lián)盟或許會(huì)給商業(yè)銀行乃至所有金融機(jī)構(gòu)帶來不一樣的變革，也給用戶帶來耳目一新的體驗(yàn)。

建立和諧生態(tài)系統(tǒng)

2014年移動(dòng)金融大會(huì)上，北京金融工作局?jǐn)?shù)據(jù)霍學(xué)文曾用一個(gè)公式概括未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形態(tài)。“互聯(lián)網(wǎng)金融的狀態(tài)空間=互聯(lián)網(wǎng)金融模式+互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈+互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)”，他表示，不同的模式、不同的企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)提供的模式?jīng)Q定了一個(gè)生態(tài)圈，不同的生態(tài)圈組合起來，又構(gòu)造成了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)系統(tǒng)。

移動(dòng)金融的發(fā)展也將循著這條路徑。移動(dòng)金融不同模式的發(fā)展決定了不同的生態(tài)圈，而支付、電商、理財(cái)?shù)壬鷳B(tài)圈組合起來，則構(gòu)成一個(gè)移動(dòng)金融的生態(tài)系統(tǒng)。而這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，僅依靠商業(yè)銀行的力量是無法完成的，必須要結(jié)合運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)公司、大數(shù)據(jù)提供商等業(yè)態(tài)共同打造。

探索安全網(wǎng)絡(luò)模式

商業(yè)銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)中，用戶最關(guān)系的問題就是安全問題。如今科技發(fā)展飛速，網(wǎng)絡(luò)病毒肆虐，盜號木馬、詐騙短信等作案手法層出不窮，用戶的資產(chǎn)安全與個(gè)人隱私也面臨著不小的威脅。如何打造一個(gè)安全的移動(dòng)金融網(wǎng)絡(luò)模式，成為商業(yè)銀行亟待布局的重點(diǎn)。

從技術(shù)角度來看，移動(dòng)金融安全主要分為終端安全、支付安全、網(wǎng)絡(luò)安全和業(yè)務(wù)安全。商業(yè)銀行需要在這幾個(gè)方面與安全解決方案提供廠商開展深度合作，加強(qiáng)對病毒的防范，積極開展相關(guān)的研發(fā)工作。只有守住安全這一道防線，才有拓展更多業(yè)務(wù)、發(fā)展移動(dòng)金融生態(tài)圈的可能。

如需了解更多移動(dòng)金融相關(guān)內(nèi)容，請閱讀《大數(shù)據(jù)金融時(shí)代 商業(yè)銀行如何布局移動(dòng)金融生態(tài)圈》

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