互聯(lián)網(wǎng)征信時(shí)代 大數(shù)據(jù)為王

 據(jù)最新消息稱，中國(guó)移動(dòng)、聯(lián)通、電信這三家電信運(yùn)營(yíng)商將開展征信業(yè)務(wù)，這意味著自今年年初央行安排8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備后,將有更多的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入個(gè)人征信市場(chǎng)，中國(guó)的征信體系將逐步完善。  改革開放以來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)信用交易的發(fā)展和擴(kuò)大、金融體制改革的深化、對(duì)外經(jīng)濟(jì)交往的增加、社會(huì)信用體系建缺失。據(jù)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)空間為1030億元，而目前個(gè)人征信和企業(yè)征信總規(guī)模僅為20億元。在很多人看來(lái)，征信市場(chǎng)是傳統(tǒng)金融的最后一個(gè)“堡壘”，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)最大“金礦”。

三家電信運(yùn)營(yíng)商籌備征信業(yè)務(wù)，看重的是征信市場(chǎng)這塊大蛋糕，背后仰賴的是他們所獨(dú)有的天然優(yōu)勢(shì)——數(shù)據(jù)資源！現(xiàn)在手機(jī)已經(jīng)實(shí)行實(shí)名制，電信運(yùn)營(yíng)商掌握著用戶詳實(shí)的背景資料，行為數(shù)據(jù)、還可以掌握用戶的位置信息、通話通信記錄、交費(fèi)消費(fèi)記錄，這些數(shù)據(jù)也早已經(jīng)納入到了國(guó)家征信系統(tǒng)中。而之前被央行批準(zhǔn)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的八家機(jī)構(gòu)也掌握著不同類型，各具特色的個(gè)人信息數(shù)據(jù)。

圖表：八家征信平臺(tái)數(shù)據(jù)比較

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

這八家征信平臺(tái)中，互聯(lián)網(wǎng)公司占據(jù)半壁江山。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國(guó)征信行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)日益頻繁。以阿里巴巴為代表的電商平臺(tái)對(duì)用戶在網(wǎng)上交易的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、保存、加工，提供給阿里小貸或與其合作的商業(yè)銀行，再經(jīng)過(guò)深度挖掘和評(píng)估，形成對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并用于信貸審批決策。以宜信、陸金所為代表的較大型的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自建客戶信用系統(tǒng)，并用于自身平臺(tái)業(yè)務(wù)。以網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)(NFCS)、小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)(MSP)為代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)采集P2P平臺(tái)借貸兩端客戶信息，向加入該數(shù)據(jù)庫(kù)的P2P等機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)。

大數(shù)據(jù)時(shí)代，除了目前的征信機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)也將進(jìn)軍征信企業(yè)，建立新型的征信機(jī)構(gòu)。一種是電商企業(yè)組建的征信機(jī)構(gòu)。例如，建成了涵蓋數(shù)十萬(wàn)家企業(yè)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析開展了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款、小額貸款等多項(xiàng)增值業(yè)務(wù)，具備成立專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)和實(shí)力。另一種是金融機(jī)構(gòu)成立的征信機(jī)構(gòu)。例如，中國(guó)平安集團(tuán)，通過(guò)采集P2P借款信息、銀行信貸記錄以及車險(xiǎn)違章等信用信息，成為專門挖掘金融數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一些成熟的第三方網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將轉(zhuǎn)型成為行業(yè)征信主體，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提供征信服務(wù)。

可以說(shuō)在未來(lái)的市場(chǎng)活動(dòng)中，誰(shuí)掌握著更全面有效的用戶信息，誰(shuí)就將占領(lǐng)先機(jī)。在可以預(yù)見的未來(lái)，我們現(xiàn)在所熟知的互聯(lián)網(wǎng)巨頭將會(huì)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面接入征信系統(tǒng)。人們的衣食住行，方方面面幾乎所有的數(shù)據(jù)都會(huì)納入征信系統(tǒng)。整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體系的完善將給社會(huì)帶來(lái)極大的便利。未來(lái)人們可能最不敢弄壞的就是自己的信用了。

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