互聯(lián)網(wǎng)征信時代 大數(shù)據(jù)為王

 據(jù)最新消息稱，中國移動、聯(lián)通、電信這三家電信運營商將開展征信業(yè)務(wù)，這意味著自今年年初央行安排8家機構(gòu)進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備后,將有更多的征信機構(gòu)進(jìn)入個人征信市場，中國的征信體系將逐步完善。  改革開放以來，隨著國內(nèi)信用交易的發(fā)展和擴(kuò)大、金融體制改革的深化、對外經(jīng)濟(jì)交往的增加、社會信用體系建缺失。據(jù)機構(gòu)預(yù)測，我國個人征信市場空間為1030億元，而目前個人征信和企業(yè)征信總規(guī)模僅為20億元。在很多人看來，征信市場是傳統(tǒng)金融的最后一個“堡壘”，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個最大“金礦”。

三家電信運營商籌備征信業(yè)務(wù)，看重的是征信市場這塊大蛋糕，背后仰賴的是他們所獨有的天然優(yōu)勢——數(shù)據(jù)資源！現(xiàn)在手機已經(jīng)實行實名制，電信運營商掌握著用戶詳實的背景資料，行為數(shù)據(jù)、還可以掌握用戶的位置信息、通話通信記錄、交費消費記錄，這些數(shù)據(jù)也早已經(jīng)納入到了國家征信系統(tǒng)中。而之前被央行批準(zhǔn)開展個人征信業(yè)務(wù)的八家機構(gòu)也掌握著不同類型，各具特色的個人信息數(shù)據(jù)。

圖表：八家征信平臺數(shù)據(jù)比較

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

這八家征信平臺中，互聯(lián)網(wǎng)公司占據(jù)半壁江山。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國征信行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)征信活動日益頻繁。以阿里巴巴為代表的電商平臺對用戶在網(wǎng)上交易的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、保存、加工，提供給阿里小貸或與其合作的商業(yè)銀行，再經(jīng)過深度挖掘和評估，形成對客戶的風(fēng)險定價，并用于信貸審批決策。以宜信、陸金所為代表的較大型的P2P網(wǎng)貸平臺自建客戶信用系統(tǒng)，并用于自身平臺業(yè)務(wù)。以網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)(NFCS)、小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(MSP)為代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫通過采集P2P平臺借貸兩端客戶信息，向加入該數(shù)據(jù)庫的P2P等機構(gòu)提供查詢服務(wù)。

大數(shù)據(jù)時代，除了目前的征信機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)也將進(jìn)軍征信企業(yè)，建立新型的征信機構(gòu)。一種是電商企業(yè)組建的征信機構(gòu)。例如，建成了涵蓋數(shù)十萬家企業(yè)的信用信息數(shù)據(jù)庫，通過大數(shù)據(jù)分析開展了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款、小額貸款等多項增值業(yè)務(wù)，具備成立專業(yè)征信機構(gòu)的基礎(chǔ)和實力。另一種是金融機構(gòu)成立的征信機構(gòu)。例如，中國平安集團(tuán)，通過采集P2P借款信息、銀行信貸記錄以及車險違章等信用信息，成為專門挖掘金融數(shù)據(jù)的征信機構(gòu)。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一些成熟的第三方網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將轉(zhuǎn)型成為行業(yè)征信主體，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提供征信服務(wù)。

可以說在未來的市場活動中，誰掌握著更全面有效的用戶信息，誰就將占領(lǐng)先機。在可以預(yù)見的未來，我們現(xiàn)在所熟知的互聯(lián)網(wǎng)巨頭將會利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面接入征信系統(tǒng)。人們的衣食住行，方方面面幾乎所有的數(shù)據(jù)都會納入征信系統(tǒng)。整個社會的誠信體系的完善將給社會帶來極大的便利。未來人們可能最不敢弄壞的就是自己的信用了。

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