六大策略助力提升社區(qū)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

 前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2016-2021年中國(guó)社區(qū)銀行市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》對(duì)社區(qū)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了詳細(xì)分析，并指出了打造社區(qū)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的六大策略。

一、社區(qū)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

1、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明晰

與大銀行相比，社區(qū)銀行股份制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)形式使得它們具有內(nèi)在的約束與激勵(lì)機(jī)制。社區(qū)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是個(gè)體、私營(yíng)、合作、股份制的民營(yíng)企業(yè)和居民群體，而這些服務(wù)對(duì)象也是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)主體。使產(chǎn)權(quán)明晰的供給者與需求者之間形成了良好的信用關(guān)系。

2、交易成本較低

社區(qū)銀行具有科層結(jié)構(gòu)少、成本低以及獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)、辦事效率高等制度優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融服務(wù)。

3、風(fēng)險(xiǎn)易于識(shí)別

社區(qū)銀行相對(duì)于大型銀行而言，它對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)實(shí)行集中經(jīng)營(yíng)，又在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)擁有天然的地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，因此比大銀行具有更大的信息優(yōu)勢(shì)，這對(duì)開(kāi)展高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款是十分重要的?？朔诵畔⒉粚?duì)稱(chēng)的缺陷，具有的比較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，使得社區(qū)銀行在對(duì)中小企業(yè)的貸款中，能夠獲得比大銀行更大的安全贏利空間。

4、文化契合度高

社區(qū)銀行的企業(yè)文化與國(guó)有商業(yè)銀行的最大區(qū)別，在于其商業(yè)化的服務(wù)理念所形成的“顧客至上”的文化。在這樣的文化氛圍中，銀行與顧客、銀行與員工、員工與顧客是在有償服務(wù)的商業(yè)原則下，按照平等、有序和競(jìng)爭(zhēng)的原則進(jìn)行交往的，保證了企業(yè)文化與社區(qū)經(jīng)濟(jì)的一致性。

綜上所述，我們認(rèn)為社區(qū)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)為競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)、競(jìng)爭(zhēng)力環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)力過(guò)程的綜合。其中，競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)是指影響銀行盈利性和流動(dòng)性的資本運(yùn)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債管理能力，以及影響銀行安全性的風(fēng)險(xiǎn)管理能力；競(jìng)爭(zhēng)力環(huán)境是指影響銀行競(jìng)爭(zhēng)力的外部因素，如制度環(huán)境、政府政策、法律環(huán)境和技術(shù)基礎(chǔ)等；競(jìng)爭(zhēng)力過(guò)程主要是指競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)和競(jìng)爭(zhēng)力環(huán)境轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)力的過(guò)程，且這一過(guò)程涉及銀行的業(yè)務(wù)處理過(guò)程和管理過(guò)程。

圖表1：社區(qū)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)圖

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

二、打造社區(qū)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力六大策略

策略一：提高人力資本層面競(jìng)爭(zhēng)力

改進(jìn)管理技術(shù)，打造人力資本層面競(jìng)爭(zhēng)力。首先，要樹(shù)立“人才為本”的意識(shí)，重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，力求吸引大批素質(zhì)好、經(jīng)驗(yàn)豐富的管理者與員工。其次，要建立良好的人才激勵(lì)機(jī)制，系統(tǒng)、科學(xué)地經(jīng)營(yíng)管理和使用人才。再次，要加強(qiáng)人才的使用，充分理解每位員工的特點(diǎn)，發(fā)揮其長(zhǎng)處，提高工作效率。最后，推行個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制度、員工競(jìng)聘上崗制度、綜合柜員制度、績(jī)效掛鉤分配制度等，建立淘汰機(jī)制，促進(jìn)人力資源的合理配置，改變長(zhǎng)期以來(lái)形成的國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)崗位人員素質(zhì)單一的狀況，以適應(yīng)新的個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員綜合素質(zhì)越來(lái)越高的要求。

策略二：提高市場(chǎng)層面競(jìng)爭(zhēng)力

科學(xué)評(píng)估潛在市場(chǎng)，打造市場(chǎng)層面競(jìng)爭(zhēng)力。首先，社區(qū)銀行必須做好市場(chǎng)調(diào)研工作，將工作重點(diǎn)放在市場(chǎng)現(xiàn)狀、潛在需求、發(fā)展趨勢(shì)以及自身與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的潛力、優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)等問(wèn)題上。其次，社區(qū)銀行必須對(duì)收集的信息進(jìn)行篩選、加工，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)信息的預(yù)測(cè)能力，緊密結(jié)合國(guó)家現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)金融政策，做好市場(chǎng)開(kāi)發(fā)決策。最后，社區(qū)銀行應(yīng)利用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型等金融工具，準(zhǔn)確判斷市場(chǎng)形勢(shì)，以及發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)與銷(xiāo)售的切入點(diǎn)，科學(xué)選擇產(chǎn)品投放市場(chǎng)的時(shí)機(jī)。

策略三：提高產(chǎn)品層面競(jìng)爭(zhēng)力

加強(qiáng)新產(chǎn)品研制，打造產(chǎn)品層面競(jìng)爭(zhēng)力。社區(qū)銀行在注重產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，還應(yīng)關(guān)注產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。因?yàn)楫a(chǎn)品創(chuàng)新屬于金融創(chuàng)新，而其所服務(wù)對(duì)象的創(chuàng)新屬于產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新；金融創(chuàng)新能夠?yàn)榉?wù)對(duì)象提供融資便利和促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，而技術(shù)創(chuàng)新能夠促使社區(qū)銀行深入研究和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，形成再次的金融創(chuàng)新。因此，技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新是相互促進(jìn)、共同發(fā)展的。

策略四：提高資產(chǎn)層面競(jìng)爭(zhēng)力

加強(qiáng)社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，打造資產(chǎn)層面競(jìng)爭(zhēng)力。資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線，風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，在內(nèi)部經(jīng)營(yíng)上，應(yīng)采取點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制，發(fā)揮社區(qū)銀行的地理優(yōu)勢(shì)和軟信息優(yōu)勢(shì)；在外部管理上，要從整體上對(duì)社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)總控制模型。同時(shí)，要以銀行的制度建設(shè)和制度創(chuàng)新為基礎(chǔ)，建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，并根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求建立內(nèi)部控制制度，規(guī)范內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

策略五：服務(wù)渠道競(jìng)爭(zhēng)力

加強(qiáng)服務(wù)渠道暢通，打造服務(wù)渠道競(jìng)爭(zhēng)力。未來(lái)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，關(guān)鍵在于服務(wù)渠道的暢通、多樣化與專(zhuān)業(yè)化。社區(qū)銀行不僅要打造現(xiàn)代商業(yè)銀行包括營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行等構(gòu)成的服務(wù)渠道體系，還要結(jié)合自身貼近社區(qū)、具有人緣和地緣優(yōu)勢(shì)以及擁有大量“軟信息”的特點(diǎn)，打造具有自身特色的服務(wù)渠道。

圖表2：服務(wù)渠道競(jìng)爭(zhēng)力打造模式

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

策略六：社區(qū)銀行品牌內(nèi)涵創(chuàng)新

創(chuàng)新社區(qū)銀行品牌內(nèi)涵。首先，要利用高科技手段構(gòu)建“家庭型便捷銀行”，使客戶(hù)可以隨時(shí)方便地辦理各類(lèi)信用卡、現(xiàn)金及賬戶(hù)管理業(yè)務(wù)，感受到城鄉(xiāng)社區(qū)銀行方便、快捷及周到的服務(wù)。其次，要積極鼓勵(lì)社區(qū)成員入股，構(gòu)建“會(huì)員制銀行”。社區(qū)居民和企事業(yè)單位通過(guò)社區(qū)銀行繳納一定的股金，便可成為股東并享受優(yōu)惠服務(wù)。該模式最適宜開(kāi)辦城鄉(xiāng)居民小額信用貸款和城鄉(xiāng)居民消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，這是對(duì)社區(qū)銀行制度的有益探索和實(shí)踐。再次，要改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)方式，進(jìn)行主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，構(gòu)建“貼心型銀行”。這是對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)觀念和服務(wù)方式的重大轉(zhuǎn)變。