“北上廣深”網(wǎng)點(diǎn)集體歇業(yè)，社區(qū)銀行未來如何立足

自2016年以來，受第三方支付、網(wǎng)上銀行及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展影響，我國境內(nèi)商業(yè)銀行社區(qū)支行發(fā)展遇冷。2017年12月26日， 前瞻調(diào)查發(fā)現(xiàn)"北上廣深"相關(guān)金融監(jiān)管部門已經(jīng)批復(fù)同意了近90家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)的請(qǐng)求，其中具有一定規(guī)模的各銀行小微支行與分理處還沒有統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。如此規(guī)模的關(guān)停，與社區(qū)銀行嶄露頭角時(shí)的火熱發(fā)展形成鮮明對(duì)比。

圖表1：2017年"北上廣深"部分銀行社區(qū)支行關(guān)停數(shù)量（單位：家）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

頭角崢嶸，野蠻生長(zhǎng)的社區(qū)銀行

2013年初，民生銀行原董事長(zhǎng)董文標(biāo)提出金融便利店概念。金融便利店，即銀行開立社區(qū)中，這種模式不光能打通金融服務(wù)的"最后一公里"，同時(shí)在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、布局上可以獲得追趕四大行的機(jī)會(huì)，故民生銀行提出要在三年內(nèi)在全國設(shè)立超過1萬家金融便利店。之后，興業(yè)、光大和平安等多家股份制銀行開始啟動(dòng)社區(qū)銀行戰(zhàn)略，其中光大銀行計(jì)劃2013年內(nèi)推出200家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)。浦發(fā)、中信及部分擁有地域優(yōu)勢(shì)的城市商業(yè)銀行緊隨其后，如北京農(nóng)商行、南京銀行等紛紛開設(shè)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，長(zhǎng)沙銀行宣布將設(shè)立100家社區(qū)銀行。

2013-2014年期間，中小銀行社區(qū)支行數(shù)量飛快增長(zhǎng)，同時(shí)也出現(xiàn)社區(qū)銀行辦理業(yè)務(wù)違規(guī)、從業(yè)人員良莠不齊等現(xiàn)象。2013年12月底，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，開始整頓股份制銀行大量開設(shè)社區(qū)銀行的做法，以遏制亂象。

社區(qū)銀行發(fā)展如此之快，主要是其符合國家普惠金融、銀行發(fā)展壯大及居民業(yè)務(wù)辦理等多方面的需求。因此即便有政策上的約束，社區(qū)銀行在2014年依舊取得了發(fā)展的高峰，全國社區(qū)銀行設(shè)立數(shù)量達(dá)到8435個(gè)

圖表2：設(shè)立社區(qū)銀行對(duì)不同利益主體的作用

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

門前冷落，舉步維艱的社區(qū)銀行

眼看他起朱樓，眼看他宴賓客。在社區(qū)銀行發(fā)展的如火如荼之際，四大國有商業(yè)卻穩(wěn)如泰山，在社區(qū)銀行建設(shè)上并沒有較大動(dòng)作。

自2015開始，大部分中小商業(yè)銀行社區(qū)支行發(fā)展放緩。以民生銀行為例，2016年持牌社區(qū)支行共1694家，2017年上半年持牌社區(qū)支行數(shù)量為1653家，社區(qū)銀行數(shù)量不增反減，較上年末減少41家。

圖表3：2014-2017年我國社區(qū)銀行數(shù)量變化（單位：家）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

為什么曾被寄予厚望的社區(qū)銀行突然就進(jìn)入冬天了呢？要知道就在2014年6月，銀監(jiān)會(huì)還曾下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)簡(jiǎn)政放權(quán)改進(jìn)市場(chǎng)準(zhǔn)入工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》，使社區(qū)銀行申請(qǐng)審批更加高效、便利。

經(jīng)過兩年的時(shí)間，我國中小商業(yè)銀行社區(qū)銀行發(fā)展中的問題逐漸暴露出來。又加上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊，社區(qū)銀行發(fā)展遇冷也就不足為怪了。

圖表4：社區(qū)銀行面臨的問題

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

社區(qū)銀行未來發(fā)展道路

在"北上廣深"一些銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)陷入集體歇業(yè)的情況下，社區(qū)銀行的未來又將如何發(fā)展？興業(yè)銀行的表現(xiàn)無疑是一顆定心丸。2016年興業(yè)銀行新增社區(qū)支行199家，截至2017年6月底，興業(yè)銀行持牌社區(qū)支行共計(jì)1001家，超過85%的社區(qū)支行已實(shí)現(xiàn)盈利。在僅有的幾家公布社區(qū)銀行數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行中，興業(yè)銀行是少有的宣稱社區(qū)銀行已經(jīng)盈利的銀行。

 針對(duì)社區(qū)銀行發(fā)展暴露出來的問題，結(jié)合興業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，前瞻認(rèn)為未來社區(qū)銀行發(fā)展有三點(diǎn)需要注意：

一是在功能定位上不可替代，社區(qū)銀行要提供區(qū)別于"朝九晚五"的錯(cuò)時(shí)服務(wù)，能夠辦理網(wǎng)上銀行無法辦理的授權(quán)業(yè)務(wù)等；

二是融入社區(qū)，提供相應(yīng)增值服務(wù)。社區(qū)銀行成為社區(qū)的多功能中心，在金融服務(wù)之外提供生活服務(wù)，如圖書閱覽、車票訂購、免費(fèi)咖啡廳等。興業(yè)銀行在這方面耕耘已久。

三是向"私人銀行"發(fā)展，向居民提供全方位、高品質(zhì)的金融服務(wù)與增值服務(wù)。

立足2018年，往前看，四大國有商業(yè)銀行巍峨聳立；往后看，互聯(lián)網(wǎng)金融大潮席卷而來；在關(guān)停大量當(dāng)初粗放布局、無法盈利的社區(qū)銀行之后，中小商業(yè)銀行正好可以調(diào)整重心，重新布局，借助社區(qū)銀行實(shí)現(xiàn)"彎道超車"。