一文了解健康保險三大發(fā)展趨勢 生態(tài)、平臺、監(jiān)管將成重點

2015-2017年，我國醫(yī)療基金實現(xiàn)收入增速略高于支出增速，但仍沒有完全消除基金赤字隱患。因此，在進一步加強醫(yī)療保險基金有效管理的同時，也應加速發(fā)展商業(yè)健康險，通過參保自由、市場化、多樣化、多層次的商業(yè)健康險為社會醫(yī)療保障體系減壓，同時也為人民生活提供保障。

盡管健康險的重要性日益突出，不過在2017年健康險業(yè)務原保費收入經(jīng)歷過山車之后，準確把握健康險業(yè)務發(fā)展趨勢成為健康險行業(yè)進一步發(fā)展的重點。

結合社會及健康險客戶需求分析、生態(tài)現(xiàn)狀分析和經(jīng)營痛點總結，未來健康險的發(fā)展趨勢可以用三個詞概括：聚焦客戶、專業(yè)運營、緊跟監(jiān)管。

構建生態(tài)閉環(huán)

健康險是一種為人們提供健康保障的保險，目前市場上的健康保險有疾病保險、醫(yī)療保險、護理保險和收入保障保險。隨著人民對美好生活日益增長的需求和醫(yī)療改革的深入，國內(nèi)健康險市場迎來消費升級的重大機遇。

目前來看，國內(nèi)各大保險公司在健康險業(yè)務的重心主要集中于投保人的身體健康的保障上，尚未搭建健康險生態(tài)服務結構。

健康險購買通常是一種家庭行為，無論是為家人投保還是把保單共享給家人。因此閉環(huán)應以家庭為服務單位，以家庭成員為中心，提供從經(jīng)濟補償?shù)结t(yī)療健康管理的全面服務，從根本上保障家庭成員的健康風險。在服務生命周期的各個環(huán)節(jié)，精準洞察需求、充分互動、建立能力，才能為客戶提供有價值的服務。

打造專業(yè)平臺

2018年7月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布2018年中國商業(yè)健康保險報告。報告顯示我國經(jīng)營健康保險的公司共有149家，包括6家專業(yè)健康險公司、75家人身險及養(yǎng)老險公司，和68家財產(chǎn)險公司，在售產(chǎn)品共有4283款。

雖然我國健康險總體規(guī)模不斷擴大，不過報告也對我國健康險行業(yè)存在的問題做出了分析。其中眾多保險企業(yè)均存在“重事后理賠，輕事前預防”的問題，對事前的預防保健、健康教育和健康管理重視不夠。盡管有險企對新型的管理式醫(yī)療產(chǎn)品、長期護理產(chǎn)品開發(fā)興趣大，但實施條件不足、觀望多、實踐少。

隨著健康險市場的進一步發(fā)展，結國外成熟的健康險市場情況，我國健康險經(jīng)營將會脫離傳統(tǒng)產(chǎn)/壽險業(yè)務模式，向生態(tài)化、專業(yè)化、智能化經(jīng)營轉變。具體到險企的具體經(jīng)營方面，就是各大健康險平臺需要內(nèi)外兼修，同時具備對外“醫(yī)保藥健”生態(tài)聯(lián)動的能力和對內(nèi)高效運作能力。在客戶洞察、產(chǎn)品研發(fā)、渠道管控、運營設計、風險控制方面都需要做到專業(yè)化。同時，打通內(nèi)外的客戶健康數(shù)據(jù)平臺將助力健康險向智能化經(jīng)營發(fā)展。

緊跟政府監(jiān)管

2018年3月，十三屆全國人大一次會議表決通過了關于國務院機構改革方案的決定，組建中華人民共和國國家醫(yī)療保障局。醫(yī)療保障局的設立，將支付方與服務方的權力歸口統(tǒng)一化，由此可見政府做強醫(yī)保的決心。基于國情現(xiàn)狀，保險公司憑自身力量深入服務方的難度大，因此，必須依靠政府力量，積極配合政府各部門，深度參與醫(yī)保業(yè)務和醫(yī)藥改革。

我國的醫(yī)保廣覆蓋，且地區(qū)差異大，商業(yè)保險公司可與各地醫(yī)保合作，為醫(yī)保節(jié)省開支、規(guī)范管理，同時商業(yè)保險也可實現(xiàn)合理控費。除此之外，目前部分地區(qū)的醫(yī)保卡個人賬戶余額可用于購買商業(yè)健康險，這已成為未來醫(yī)保與商保有機結合、互利共贏的重要嘗試。我國的公立醫(yī)院是公益性質的，社會資本吸納受限，醫(yī)院及醫(yī)生積極性低，收入結構待優(yōu)化。這一現(xiàn)實情況為保險公司提供了機會，商業(yè)保險公司可積極與公立醫(yī)院合作，從部分疾病出發(fā)，通過療效及費用管理，在保證醫(yī)療服務質量的同時，實現(xiàn)醫(yī)療成本控制，幫助公立醫(yī)院完善收入結構。

商業(yè)健康險與政府醫(yī)保因地制宜地有機結合，是實現(xiàn)互利共贏的關鍵；積極配合政府各部門參與醫(yī)療體系改革是深入服務方的重要切入點中國的醫(yī)療支付方和服務方都是公立體系為主，私立體系為輔。

以上數(shù)據(jù)及分析均來自于前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2018-2023年中國健康保險行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》。

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