2023年全球征信行業(yè)政法環(huán)境分析 各國立法模式不同【組圖】

行業(yè)主要上市公司：商安信(832754);微眾信科(A20192);安碩信息(300380)等

本文核心數(shù)據(jù)：美國征信行業(yè)法律體系;歐洲征信行業(yè)法律體系等

征信行業(yè)立法模式

各國征信立法都是基于本國征信市場發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，同時(shí)受本國法律傳統(tǒng)影響。由于各國征信市場發(fā)展歷史、發(fā)展模式和法律傳統(tǒng)不盡相同，因此各國在征信立法模式上的選擇有所不同。概括地說，征信立法模式主要分為專門立法和分散立法兩種。

美國征信行業(yè)政法環(huán)境

美國的征信監(jiān)管體系可以分為行政監(jiān)管、司法監(jiān)管和行業(yè)自律管理三部分，美國個(gè)人征信的監(jiān)管體系分為行政監(jiān)管、司法監(jiān)管和行業(yè)自律。美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(FTC)負(fù)責(zé)監(jiān)管個(gè)人征信公司、信用報(bào)告業(yè)協(xié)會、消費(fèi)者信用提供者和使用者;美國聯(lián)邦儲備系統(tǒng)(The Federal Reserve System)負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行機(jī)構(gòu);聯(lián)邦或州法院根據(jù)相關(guān)法案對銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施司法監(jiān)管。其完備的征信監(jiān)管體系確保了征信法律法規(guī)的有效實(shí)施，使得征信各方主體的行為與法律要求相一致，保證了個(gè)人征信體系的健康有序運(yùn)行。

美國的征信管理行業(yè)于20世紀(jì)50年代跨入現(xiàn)代信用管理階段，適應(yīng)社會發(fā)展的信用管理相關(guān)法律體系則始建于60年代。目前已建立了健全的征信法律體系，該法律體系主要以《公平信用報(bào)告法》為核心，該法規(guī)定了個(gè)人信息主體、信用信息提供者、征信機(jī)構(gòu)等在征信活動中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并從保護(hù)消費(fèi)者隱私和信用報(bào)告準(zhǔn)確性的角度出發(fā)，規(guī)定了信用報(bào)告的合法用途、負(fù)面信用信息的保存期限、信息主體獲取和要求更正本人信息的權(quán)利、征信機(jī)構(gòu)對信用報(bào)告準(zhǔn)確性的法律責(zé)任等內(nèi)容。美國政府主要從七個(gè)方面通過相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范。

歐洲征信政法環(huán)境

歐洲各國規(guī)范信貸信息登記機(jī)構(gòu)的法律與美國有所不同。歐洲對征信機(jī)構(gòu)形成了綜合性的監(jiān)管框架，主要可以氛圍三個(gè)維度：一是法律規(guī)范或指令，二是次一級的法律，三是征信行業(yè)準(zhǔn)則。信貸信息登記機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫的用戶基于互惠原則向信貸數(shù)據(jù)庫提供數(shù)據(jù)和從數(shù)據(jù)庫分享數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)庫禁止采集種族、信仰等歧視性數(shù)據(jù)，法律、法規(guī)規(guī)定了數(shù)據(jù)的使用范圍，加強(qiáng)了信用評分過程的透明度。

日本征信政法環(huán)境

日本的征信業(yè)是在信用市場發(fā)展過程中自發(fā)形成的，政府干預(yù)較少，其征信業(yè)的特征表現(xiàn)為非盈利性的會員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)并存。日本的征信立法采用分散立法模式，主要針對個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)，涉及企業(yè)征信的內(nèi)容較少。

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