2023年全球消費金融行業(yè)發(fā)展概況 發(fā)達國家消費金融市場較為領(lǐng)先【組圖】

行業(yè)主要上市公司：國盛金控(002670)、海印股份(000861)、重慶百貨(600729)、北京銀行(601169)、樂信集團(LX.US)、拍拍貸(FINV.US)、信而富(XRF.US)、宜人金科(YRD.US)等

本文核心數(shù)據(jù)： 消費金融全球市場發(fā)展;美國消費金融結(jié)構(gòu);歐洲主要國家消費貸款余額;日本消費貸款余額;

全球消費金融發(fā)展歷程

在過去的一個世紀時間里，消費信貸在全球經(jīng)歷了指數(shù)級的增長。從1853年第一個分期銷售方式的發(fā)明，到今天美國超過5億美元的消費信貸規(guī)模，消費金融近百年歷史大體可劃分為如下幾個階段：

美國為全球第一大消費金融市場

受經(jīng)濟發(fā)展水平、科學(xué)技術(shù)、居民消費觀念等因素的影響，美國的消費金融市場已是發(fā)展得相當(dāng)成熟。長期以來，美國消費金融市場不斷發(fā)展革新，消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展很好，消費金融公司的出現(xiàn)更是彌補了已有市場上的不足，為特定消費者群體提供小額貸款，進而推進了消費金融市場的發(fā)展。

從美國消費信貸的構(gòu)成來看，美國消費金融發(fā)展時間較長，大量機構(gòu)加入消費金融行業(yè)。如今美國的消費金融已經(jīng)衍生出了多種多樣的基于場景的消費金融產(chǎn)品，產(chǎn)品模式也愈加細分化。在美國，消費信貸分為循環(huán)信貸和非循環(huán)信貸，具體還可細分為學(xué)生貸款、汽車貸款、信用卡貸款、循環(huán)房屋凈值貸款、發(fā)薪日貸款等等，產(chǎn)品期限長短不一十分靈活。

根據(jù)紐約聯(lián)儲銀行發(fā)布的《美國家庭債務(wù)和信貸報告》，截至2022年底，學(xué)生貸款在消費信貸中的占比最高，達到32.05%。2023年上半年，汽車貸款首次超過學(xué)生貸款。這與美國消費信貸年齡結(jié)構(gòu)的變化有關(guān)。

法國成為歐洲消費貸款余額較充足市場

在歐洲國家和地區(qū)，消費金融公司的出現(xiàn)要晚于美國，其產(chǎn)生可以追溯到二十世紀六、七十年代。在經(jīng)歷了近半個世紀的發(fā)展，歐洲國家的消費金融公司已經(jīng)發(fā)展成為向消費者提供消費信貸資金的主要部門和機構(gòu)，消費金融公司的完善和發(fā)展有效填補了商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在消費信貸市場上的空缺，在積極完善消費信貸市場的同時，也推動了金融創(chuàng)新的發(fā)展。歐盟地區(qū)已經(jīng)成為僅次于美國的全球第二大消費金融市場。

根據(jù)Trading Economics數(shù)據(jù)顯示，截至2023年上半年，法國消費信貸余額達1.73萬億歐元，西班牙、德國、奧地利等國消費信貸余額分別為0.65萬億歐元、0.23萬億歐元、0.18萬億歐元。

日本2023年消費金融市場需求釋放

日本的消費金融業(yè)也有幾十年的發(fā)展歷史，因其起步早，所以日本的消費金融市場發(fā)展成熟度要高于我國。日本在20世紀80年代就已經(jīng)進入了大眾消費時代，受電視機、洗衣機和電冰箱等家用電器以及汽車的普及影響，消費信貸規(guī)模不斷增長。根據(jù)Trading Economics數(shù)據(jù)顯示，截至2023年上半年，日本消費信貸余額達510萬億日元。

此外，日本的消費金融業(yè)由于受到美國及歐盟國家的影響較為深刻，因而在業(yè)務(wù)范圍，經(jīng)營模式及組織方式等方面會更加廣泛，經(jīng)營更加靈活。日本的消費金融公司采用與銀行相結(jié)合的方式，二者通力合作，雙方利用對方的專業(yè)、人才與市場優(yōu)勢，通過彼此進行交叉銷售方式，進行相關(guān)產(chǎn)品的營銷，這種營銷模式的優(yōu)點在于，消費金融公司可以借助銀行的品牌效應(yīng)進行業(yè)務(wù)的迅速擴張，從而更好地帶動日本消費金融公司的發(fā)展。

全球消費金融行業(yè)經(jīng)驗借鑒

對于在美國以及歐盟的消費金融公司，供給主體廣泛，有利于擴大行業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模。此外，多元的消費金融營銷模式以及完善的社會信用體系，也是值得我國消費金融市場借鑒的重要經(jīng)驗。

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