“無息車貸”背后暗藏三大貓膩？

“首付僅需20%，可尊享最長2年的0利率優(yōu)惠”、“悠享0利率，日供不超47元，僅一頓意式早餐價(jià)”……噱頭十足的廣告，讓貸款買車儼然成了一件時髦的事。貸款買車無需付息，這對于囊中羞澀的80、90后年青人來說無疑是“福音”。于是很多人都咬牙試著去過一把“無息車貸”的美妙體驗(yàn)。

在某銀行信用卡官方網(wǎng)站上，筆者了解到，該行為購車者提供了兩種選擇，分別是12期(一年)、24期(二年)分期服務(wù)。而貸款金額上限則根據(jù)購買車型以及持卡人信用狀況的不同，從2萬至20萬元不等，首付比例一般不低于凈車價(jià)的30%。

另據(jù)業(yè)內(nèi)專家表示，“無息車貸”的產(chǎn)生，是銀行和4S店合作的結(jié)果，無息貸款相當(dāng)于4S店的一種促銷手段。所謂零利息，也并非沒有利息，而是與銀行合作的汽車廠家替客戶在貼息。而筆者覺得，“無息車貸”更加類似于“京東白條”等個人消費(fèi)貸款模式，在當(dāng)前競爭激烈的汽車消費(fèi)市場上，企業(yè)通過這種“金融手段”可以維持較好的業(yè)績。而對于廣大消費(fèi)者來說，“無息車貸”雖然充滿誘惑，但是其中貓膩很多。

首先，“無息車貸”的先決條件太多。有的銀行除了規(guī)定消費(fèi)者購車的4S店以外，還具體規(guī)定了購買的車型，以及一般首付不低三成，這樣消費(fèi)者才可獲得在1年內(nèi)免貸款利息的優(yōu)惠。不過買車辦免息的消費(fèi)者，車價(jià)優(yōu)惠折扣肯定沒有了，而現(xiàn)在動輒數(shù)萬的優(yōu)惠折扣，不可能讓消費(fèi)者對此無動于衷。說白了，就是商家和銀行拿消費(fèi)者的購車折扣去充當(dāng)利息了。

再者，一些有實(shí)力的經(jīng)銷商或汽車廠家，自己開始搞汽車金融公司，因?yàn)樗麄兛吹狡嚱鹑谙M(fèi)模式會成為一種大趨勢，當(dāng)然也想從中分得一杯羹。如果消費(fèi)者在購買汽車時需要貸款，經(jīng)銷商會指定自己的汽車金融公司，雖然也是“無息車貸”，不過金融公司要收取一筆不小的手續(xù)費(fèi)，少則1000元，多則超過5000元，有的甚至按照貸款金額的百分比繳納。

舉個例子，在菲亞特北京某4S店，消費(fèi)者被店方告知，如果購買致悅車型，需首付50%，貸款期限最長為2年，雖然無需繳納利息，但需要繳納貸款額的5%作為手續(xù)費(fèi)用。而筆者認(rèn)為，如果算上全額付款可享受的折扣，再加上5%的手續(xù)費(fèi)用，通過貸款購車的消費(fèi)者實(shí)際支出并不低。

最后，無息車貸期內(nèi)，消費(fèi)者往往被要求購買車輛全部保險(xiǎn)。而全款購車或者普通方式貸款購車就無需繳納如此多的保險(xiǎn)費(fèi)用。同時，部分商家還會限定貸款時限，最長為1年。我們以一輛12萬元的品牌汽車執(zhí)行無息條款為例，貸款一年，首付36000，貸款84000元，銷售商雖然送一年利息5300元，但是如果加上2000元的手續(xù)費(fèi)，5500元的全險(xiǎn)，消費(fèi)者選擇無息貸款購車要比一次性付款購車多掏數(shù)千元。

“無息車貸”表面上看很美，可以圓一些年輕消費(fèi)者的購車之夢，但是消費(fèi)者最終可能付出的代價(jià)要遠(yuǎn)比“全額付清”車款要大得多。筆者提醒想要享受“無息車貸”金融便利的消費(fèi)者，注意潛在的條款風(fēng)險(xiǎn)和還款風(fēng)險(xiǎn)，看清附加條款是否適合自己的實(shí)際情況，并算好經(jīng)濟(jì)賬。不要因?yàn)椴糠周囆褪赘侗壤桓撸J款不用付利息就沖動消費(fèi)，無息貸款本質(zhì)上還是商家的一種商業(yè)行為，是一種營銷噱頭，消費(fèi)者仍需理性購車。