招商銀行即將下架智能通知存款，有銀行一年前已停發(fā)

（圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)）

作者|張昕迎 來(lái)源|時(shí)代周報(bào)(ID：timeweekly)

近期，多家商業(yè)銀行宣布終止銷(xiāo)售智能通知存款產(chǎn)品。

渤海銀行5月1日公告稱(chēng)，該行自動(dòng)轉(zhuǎn)存?zhèn)€人通知存款產(chǎn)品將于2024年5月1日起自動(dòng)終止，終止后存量自動(dòng)轉(zhuǎn)存?zhèn)€人通知存款產(chǎn)品統(tǒng)一變更為“通知存款+”產(chǎn)品。

招商銀行APP公告顯示，該行將于5月15日下線(xiàn)智能通知存款業(yè)務(wù)，屆時(shí)用戶(hù)若未關(guān)閉協(xié)議，系統(tǒng)將統(tǒng)一關(guān)閉。

也有村鎮(zhèn)銀行跟隨調(diào)整。5月9日，青島即墨惠民村鎮(zhèn)銀行在官方公眾號(hào)稱(chēng)，為貫徹落實(shí)人民銀行深化利率市場(chǎng)改革各項(xiàng)舉措，對(duì)存量的通知存款和利生利存款按照原利率執(zhí)行過(guò)渡期為一年的政策將于2024年5月15日起自動(dòng)終止。

早在2023年5月，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行調(diào)整協(xié)定存款及通知存款自律上限，同時(shí)要求銀行停辦不需要客戶(hù)操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款，存量自然到期。

當(dāng)前銀行集中下線(xiàn)智能通知存款，或是這一監(jiān)管措施的延續(xù)。

5月9日，某股份行客戶(hù)經(jīng)理向時(shí)代周報(bào)記者表示，“（智能通知存款）新產(chǎn)品一年前就停發(fā)了，當(dāng)時(shí)部分對(duì)公的一年期產(chǎn)品，現(xiàn)在也大多面臨到期。”

一

多家銀行下架智能通知存款

通知存款本質(zhì)上是活期存款，但利率高于普通活期存款，靈活性又優(yōu)于定期存款。

以招商銀行為例，根據(jù)其公告，客戶(hù)在簽訂智能通知存款協(xié)議后，不用把金額轉(zhuǎn)到特定賬戶(hù)，資金存入活期，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)按相應(yīng)的計(jì)息規(guī)則計(jì)息，且該資金可隨時(shí)使用，無(wú)需提前預(yù)約。

因期限靈活且能產(chǎn)生一定程度的利率上浮，智能通知存款此前頗受儲(chǔ)戶(hù)青睞。

5月9日，某股份行客戶(hù)經(jīng)理告訴時(shí)代周報(bào)記者，“智能通知存款實(shí)際上是一種活期利率上浮，靈活性很強(qiáng)，客戶(hù)可以選擇1天、7天、一季度等多種計(jì)息方式。不過(guò)會(huì)設(shè)置一個(gè)達(dá)標(biāo)金額，例如達(dá)標(biāo)金額為50萬(wàn)元、7天一計(jì)息，7天中賬戶(hù)金額達(dá)到50萬(wàn)元以上的天數(shù)可以按照上浮的利率計(jì)息，反之則按普通活期利率計(jì)息。”

該客戶(hù)經(jīng)理介紹稱(chēng)，“在去年存款利率已經(jīng)下調(diào)的背景下，對(duì)于50萬(wàn)元以上的對(duì)公客戶(hù)，當(dāng)時(shí)（智能通知存款）利率可以上浮至1.7%左右，而官方掛牌利率僅有1.1%。更早之前，存款利率尚未調(diào)降時(shí)，智能通知存款利率可以升至2.2%～2.3%。”

不過(guò)此類(lèi)高息產(chǎn)品給銀行帶來(lái)了較大的付息壓力，尤其是在當(dāng)前存款利率調(diào)降的背景下，下線(xiàn)智能通知存款與銀行管控負(fù)債成本、減少存款定價(jià)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)密切相關(guān)。

股份行來(lái)看，除了招商銀行，光大銀行也于4月底公告稱(chēng)，簽約光大銀行對(duì)公周計(jì)劃、對(duì)公智能存款A(yù)款（3/7天存期）及對(duì)公智能存款B款（7天存期）等自動(dòng)滾存型通知存款的賬戶(hù)，自5月15日起停止自動(dòng)滾存通知存款，已滾存的通知存款到期后資金轉(zhuǎn)回至簽約活期賬戶(hù)，系統(tǒng)將自動(dòng)進(jìn)行解約處理。

該行同樣對(duì)存量的協(xié)定存款利率進(jìn)行了調(diào)整。公告顯示，自2024年5月15日起，若客戶(hù)人民幣協(xié)定存款利率高于1.15%，系統(tǒng)將自動(dòng)分段計(jì)息并將協(xié)定利率調(diào)整為1.15%。

中小銀行方面，大連農(nóng)商銀行5月1日公告稱(chēng)，自2024年5月14日起，該行智能通知存款產(chǎn)品取消自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能，客戶(hù)需在支取日前1天或7天進(jìn)行通知預(yù)約。

同日，內(nèi)蒙古卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行公告下調(diào)協(xié)定存款利率，1天通知存款利率由1%調(diào)整為0.9%；7天通知存款利率由1.55%調(diào)整為1.4%。

4月23日，河北臨漳農(nóng)信社在官方公眾號(hào)上發(fā)文稱(chēng)，該行的七天通知存款產(chǎn)品起存金額為5萬(wàn)元，年利率可達(dá)1.55%，是該行活期存款的4倍多，且7天為一個(gè)周期，到期連本帶息自動(dòng)轉(zhuǎn)存。

不過(guò)該產(chǎn)品目前已下架。5月10日，時(shí)代周報(bào)記者致電河北省臨漳縣農(nóng)信社某營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其工作人員表示，“通知存款已經(jīng)在5月1日下架了，現(xiàn)在我行僅有定期存款產(chǎn)品，三個(gè)月定存利率1.7%。”

二

一季度銀行業(yè)凈息差降幅趨緩

此次多家銀行下架智能通知存款，或是去年5月監(jiān)管措施的延續(xù)。

2023年5月，相關(guān)部門(mén)下發(fā)通知，要求銀行調(diào)整協(xié)定存款和通知存款自律上限，其中國(guó)有銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10BP，其它金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20BP。同時(shí)，停辦不需要客戶(hù)操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款，存量自然到期。

而調(diào)整前，各類(lèi)協(xié)定存款利率上限為基準(zhǔn)利率加65BP，部分銀行通知存款的利率也達(dá)到了基準(zhǔn)利率加65BP。

通知存款利率走高與部分銀行攬儲(chǔ)壓力有關(guān)。通知下發(fā)后，彼時(shí)多家銀行對(duì)監(jiān)管政策進(jìn)行了積極跟進(jìn)，除國(guó)有銀行外，平安銀行、東營(yíng)銀行、鄭州銀行等數(shù)家銀行均發(fā)布通知，將暫停銷(xiāo)售“智能通知存款”類(lèi)產(chǎn)品，并下調(diào)相關(guān)產(chǎn)品利率。

5月10日，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“目前部分銀行下架智能存款、調(diào)整大額存單等，對(duì)于降低負(fù)債成本有益，尤其是大額存單、智能存款等產(chǎn)品負(fù)債占比高的銀行影響相對(duì)大一些。”

其認(rèn)為，大額存單等存款類(lèi)產(chǎn)品占整體商業(yè)銀行負(fù)債比重相對(duì)低，對(duì)整體銀行負(fù)債成本有限。但更為重要的是，銀行下架或調(diào)整相關(guān)產(chǎn)品，有助于維護(hù)存款市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序，減少高息攬儲(chǔ)影響。

雖然存款利率整體呈下行趨勢(shì)，但反映到各家銀行的財(cái)報(bào)中，活期存款尤其是對(duì)公活期存款付息率仍有所上升。

建設(shè)銀行年報(bào)顯示，2023年，該行的公司、個(gè)人活期存款利息支出合計(jì)752.84億元，同比增長(zhǎng)1.48%，其中公司活期存款平均成本率由2022年的0.93%上升至0.98%；中國(guó)銀行年報(bào)也顯示，2023年該行公司活期存款平均利率為1.06%，2022年僅為0.92%。

凈息差方面，截至2024年一季度末，工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行凈息差分別為1.48%、1.57%、1.44%、1.44%，分別較2023年末下降0.13個(gè)百分點(diǎn)、0.13個(gè)百分點(diǎn)、0.15個(gè)百分點(diǎn)、0.16個(gè)百分點(diǎn)。

同比來(lái)看，2023年一季度，上述四大行凈息差相較于2022年末的下降幅度分別為0.15個(gè)百分點(diǎn)、0.19個(gè)百分點(diǎn)、0.06個(gè)百分點(diǎn)、0.2個(gè)百分點(diǎn)。

周茂華指出，從上市銀行公布的財(cái)報(bào)看，一季度銀行業(yè)凈息差繼續(xù)承壓，但降幅已經(jīng)開(kāi)始趨緩。展望2024年全年，銀行業(yè)凈息差仍面臨一定壓力，但有望逐步企穩(wěn)改善。

“一方面，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)繼續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，定期存款占比繼續(xù)偏高，一季度金融資產(chǎn)波動(dòng)較大；但另一方面，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇，積極宏觀政策引導(dǎo)市場(chǎng)利率中樞下移，銀行積極優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)等，將有助于凈息差改善。”周茂華說(shuō)。

在其看來(lái)，未來(lái)銀行仍有空間、有動(dòng)力進(jìn)一步合理調(diào)降存款利率。“目前存款市場(chǎng)仍存在一定結(jié)構(gòu)失衡，定期存款占比繼續(xù)偏離常年水平，銀行凈息差壓力大；市場(chǎng)利率處于相對(duì)低位，也將為銀行合理讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)拓展空間。”

編者按：本文轉(zhuǎn)載自微信公眾號(hào)：時(shí)代周報(bào)(ID：timeweekly)，作者：張昕迎