大廠人理財(cái)降級(jí)，從海外置業(yè)到銀行定存

（圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)）

作者|張琳 來(lái)源|字母榜(ID：wujicaijing)

從投資海外房產(chǎn)暴賺近百萬(wàn)，到轉(zhuǎn)向大額定存和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，大廠人Amy的理財(cái)方式，在這兩年來(lái)了個(gè)180°大轉(zhuǎn)彎。

同樣做出轉(zhuǎn)變的還有同為大廠人的圓圓。圓圓一度被基金“毒打”，最近，為了提前還貸她開(kāi)始“割肉”離場(chǎng)。和曾經(jīng)有點(diǎn)閑錢就放進(jìn)基金一樣，現(xiàn)在但凡有點(diǎn)閑錢，圓圓全部用來(lái)提前還貸。

在圓圓看來(lái)，如今很難找到比還房貸收益更高的理財(cái)方式了，“新房利率不斷下行，存量房不僅虧了房?jī)r(jià)，利息也比別人虧了很多。”

存款利率的頻頻下調(diào)，不僅讓年輕人意識(shí)到存款理財(cái)?shù)氖找嬖絹?lái)越低，而且作為高薪群體代表的大廠人，其理財(cái)焦慮更甚。降薪、裁員、35+紅線下，不少大廠人寄希望于用理財(cái)收益來(lái)對(duì)沖職場(chǎng)突發(fā)狀況，更有人憧憬掙夠一筆錢并通過(guò)理財(cái)直接fire。

在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)鼎盛之際，大廠人離上述理財(cái)夢(mèng)并不遙遠(yuǎn)，他們中的一些人，甚至都不需要在理財(cái)上花大力氣。手握股權(quán)獎(jiǎng)勵(lì)的大廠人一邊等著跟公司一起飛升，一邊通過(guò)購(gòu)買房產(chǎn)，滿足自住和實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的需求，最多再搞個(gè)基金定投，或?yàn)樽约嘿嶅X零花，或?yàn)橄乱淮鷥?chǔ)備些教育金。

但經(jīng)過(guò)了2022年中概股暴跌后，越來(lái)越多的大廠人不再為期權(quán)/股權(quán)買單，他們更希望握緊實(shí)實(shí)在在到手的現(xiàn)金。與此同時(shí)，理財(cái)市場(chǎng)的震蕩也在加大，樓市持續(xù)下行……投資稍有不慎，中產(chǎn)也可能一夜致貧。

股權(quán)曾一度是互聯(lián)網(wǎng)大廠人核心財(cái)富的重要來(lái)源，也正因如此，即便是一個(gè)完全不炒股的大廠人，也會(huì)與股市產(chǎn)生羈絆，更有不少大廠人在這種羈絆之下開(kāi)始進(jìn)軍股市。

阿里人大許正是其中之一。2020年，剛?cè)肼毑痪茫笤S就擁有了自己的境外銀行賬戶。“大廠人深受銀行和券商的喜愛(ài)，甚至上門協(xié)助我們辦理海外銀行賬戶和開(kāi)通了美股證券賬戶。”炒股四年，大許仍在“交學(xué)費(fèi)”，“成也美股，敗也美股”，剛剛過(guò)去的一周，大許把去年從美股市場(chǎng)賺的十幾萬(wàn)統(tǒng)統(tǒng)還了回去。

理財(cái)市場(chǎng)一片動(dòng)蕩下，大廠人的理財(cái)觀也發(fā)生了一些變化，比起此前在股市和房產(chǎn)上的激進(jìn)投資，如今的他們，更傾向于收益穩(wěn)健、申贖靈活的理財(cái)產(chǎn)品。

一

在一個(gè)充滿不確定性的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，穩(wěn)定勝過(guò)一切冒險(xiǎn)。

與Amy理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變一同到來(lái)的，還有她下降的工資，這進(jìn)一步加深了她的財(cái)務(wù)焦慮。

2016年就進(jìn)入大廠的Amy，趕上了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高速發(fā)展，從產(chǎn)品專員一路晉升到高級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理，從一個(gè)小小的模塊開(kāi)始到負(fù)責(zé)一整條產(chǎn)品線。在不同大廠之間輾轉(zhuǎn)了8年的Amy，年薪最高的時(shí)候達(dá)到過(guò)60萬(wàn)元，但現(xiàn)在卻大不如前，比起曾經(jīng)三年攢下100萬(wàn)，“現(xiàn)在一年攢20萬(wàn)都費(fèi)勁。”

工資下降也直接影響了Amy在理財(cái)上對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。在經(jīng)歷了海外置業(yè)的不確定性后，擔(dān)心“越理財(cái)越少”的Amy直接選擇了最保守的大額定存。

如今面對(duì)存款利率下滑，Amy把作為應(yīng)急金的30萬(wàn)元活期存款挪了出來(lái)，全部買成儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。“賺錢難的情況下，更要認(rèn)真對(duì)待賺到的錢。父母身體還算健康，暫時(shí)也不需要這么多流動(dòng)資金了。”Amy購(gòu)買的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)需要分15年提取，每年3.5%的利息，在她看來(lái)，這已經(jīng)超過(guò)了當(dāng)下房?jī)r(jià)、基金、股票、銀行大額存單的漲幅。

面對(duì)存款利率下調(diào)，和Amy一樣“挪儲(chǔ)”的年輕人不在少數(shù)，與此同時(shí)，不少背著高存量房貸的大廠人，也把提前還房貸也當(dāng)作最佳理財(cái)方式。

在圓圓看來(lái)，如今很難找到比還房貸收益更高的理財(cái)方式了，“新房利率不斷下行，存量房不僅虧了房?jī)r(jià)，利息也比別人虧了很多。”

2019年上車北京“老破小”的圓圓，房子5年時(shí)間跌去了100萬(wàn)元。當(dāng)提前還了第一筆50萬(wàn)元，圓圓就算了下，利息大概節(jié)約了70萬(wàn)元左右。

圓圓還貸的錢，除了來(lái)自自己和老公的存款、年終獎(jiǎng)外，還有一部分則來(lái)自基金“割肉”。圓圓是在2021年的高位跟風(fēng)買的基金，非但沒(méi)有拿到預(yù)期收益，反而把本金套住了。為了回本，圓圓從原本的20多萬(wàn)元補(bǔ)到了近60萬(wàn)元，虧損也由一開(kāi)始的幾千到現(xiàn)在虧了20多萬(wàn)元。“現(xiàn)在的行情，回本是不太可能了，還不如拿出來(lái)還貸。”

對(duì)于圓圓們提前還貸的做法，同樣背著近200萬(wàn)元房貸的大許，則完全不認(rèn)同。“房貸掛鉤LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率），最近幾年明顯是利率下行周期，最佳選擇應(yīng)該是用低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)來(lái)對(duì)沖房貸利息。”大許的信心來(lái)自過(guò)去一年的成功經(jīng)驗(yàn)，過(guò)去一年，大許將手里的175萬(wàn)元存款進(jìn)行了多元化投資，總收益13萬(wàn)元。

但就在一周前，面對(duì)美股的史詩(shī)級(jí)崩盤，大許的心態(tài)也崩了。去年靠美股賺到的13萬(wàn)元，僅一周的時(shí)間，大許就還回去了。

作為大許去年理財(cái)收益最好的部分，大許今年將美股加倉(cāng)到了60萬(wàn)元。“短短一個(gè)月不到的時(shí)間，納指已經(jīng)跌沒(méi)了10%。”大許的賬戶也在短短一周內(nèi)蒸發(fā)了10多萬(wàn)元。

二

對(duì)于大廠人而言，理財(cái)曾經(jīng)是件很容易的事。一邊手握股權(quán)，一邊把賺來(lái)的錢投進(jìn)房市，然后坐等資產(chǎn)翻倍。只是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和樓市的紅利的逐一消退，理財(cái)也成了大廠人的難題。

對(duì)于沒(méi)能提前布局而錯(cuò)過(guò)英偉達(dá)，大許至今都覺(jué)得遺憾，“我作為從業(yè)者，對(duì)于英偉達(dá)的起飛是有感知的，心里閃過(guò)念，但最終還是錯(cuò)過(guò)了。”

但對(duì)于在股市上交“學(xué)費(fèi)”這件事，大許卻不后悔。“最多的時(shí)候曾一次性虧了20萬(wàn)元，但這并不影響我第二年把包括年終獎(jiǎng)在內(nèi)的50萬(wàn)元全部投進(jìn)去。”

對(duì)于自己去年在股市的表現(xiàn)，大許很滿意。過(guò)去一年，大許將手里的175萬(wàn)元存款進(jìn)行了多元化投資，總收益13萬(wàn)元。其中60萬(wàn)元用以購(gòu)買R2級(jí)銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益1.6萬(wàn)元。40萬(wàn)元進(jìn)行了國(guó)債逆回購(gòu)，收益1.1萬(wàn)元。美股30萬(wàn)元收益11.5萬(wàn)元，黃金10萬(wàn)元收益1.2萬(wàn)元，債基15萬(wàn)元收益0.6萬(wàn)元。

于是，在看到好幾個(gè)同事提前還貸的時(shí)候，大許總會(huì)勸上幾句，“房貸掛鉤LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率），最近幾年明顯是利率下行周期，最佳選擇應(yīng)該是用低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)來(lái)對(duì)沖房貸利息。”

如今，大許的身上也背著近200萬(wàn)元的房貸，不過(guò)也正是因?yàn)橘I房用錢，在基金投資上，大許在被套牢前盡數(shù)清倉(cāng)了指數(shù)基金。但同樣的幸運(yùn)卻沒(méi)有降臨到圓圓身上。

對(duì)于擁有大額財(cái)富且工作忙碌的大廠人而言，基金定投一度成為必備的理財(cái)方式之一，不少基金經(jīng)理也被奉上神壇。

把“房貸是普通人能接觸到的最低金融紅利”奉為圭臬的圓圓，手里一有閑錢就會(huì)投到基金里。“那時(shí)行情好，身邊的同事們幾乎沒(méi)有不買基金的，午休的時(shí)候都在聊漲了多少。”就算是完全不懂基金，圓圓跟風(fēng)買的幾只網(wǎng)紅基金也一路飆紅，“每個(gè)月都有錢進(jìn)賬，少則兩三千，多則五六千。”

但很快這種閉眼掙錢的日子就結(jié)束了，2022年開(kāi)局，年輕的新基民們迎來(lái)了市場(chǎng)的“毒打”。圓圓不僅把賺的錢都賠了回去，保本都成了問(wèn)題，在“回本就解套”的執(zhí)念下，圓圓陷入了“越補(bǔ)倉(cāng)虧越多”的漩渦，最終投進(jìn)去了近60萬(wàn)元。

“這幾年一直想割肉，但又不甘心，只能等行情。我老公勸我放在那里別管了，但我還是時(shí)不時(shí)會(huì)打開(kāi)看一下，每看一次虧一點(diǎn)。”其中一只曾經(jīng)的網(wǎng)紅基金跌幅達(dá)到了近60%，“如果當(dāng)時(shí)選擇提前還房貸，還能節(jié)省幾十萬(wàn)的利息。”

在圓圓因?yàn)閯傂栀I房的2019年，Amy也攢下人生第一個(gè)100萬(wàn)元。當(dāng)時(shí)受疫情影響，北京房?jī)r(jià)有所跌落，有同事把這解讀為階段性抄底好機(jī)會(huì)，勸她抓緊在北京買房，但Amy堅(jiān)持認(rèn)為當(dāng)下的高房?jī)r(jià)難以為繼。

“北京不僅房?jī)r(jià)高，貸款利率和首付比例都高，就算是寸土寸金的香港，首付比例也只有10%，貸款利率更是遠(yuǎn)低于北京。”于是，Amy把目光放在了海外房產(chǎn)上，“真的研究下來(lái)會(huì)發(fā)現(xiàn)比起北上廣，國(guó)外的房子真不貴，有些租金收益回報(bào)也很高。”

100萬(wàn)元在北京買房杯水車薪，在迪拜卻變得綽綽有余。“來(lái)迪拜撿垃圾都可以賺錢。”彼時(shí)，一個(gè)大廠同事的表姐正在做海外移民和置業(yè)的相關(guān)生意，在同事的牽線搭橋下，Amy對(duì)世界各地的房產(chǎn)市場(chǎng)有了初步了解，最終將目光投向“世博會(huì)之后一定會(huì)暴漲”的迪拜。

“迪拜租售比高，房子又送裝修，還有中介幫忙打理，持有成本只有物業(yè)費(fèi)。”在Amy看來(lái)，每月1萬(wàn)多迪拉姆的租金收入，剛好夠還房貸，相當(dāng)于0月供。

2019年，Amy在迪拜買了總價(jià)154萬(wàn)元的房子，首付20%。但到了2020年的時(shí)候，迪拜的房子非但沒(méi)有起飛，反而迎來(lái)了低谷期。人出不去，Amy只能通過(guò)線上跟中介聯(lián)系，想要賣也找不到接盤俠。

三

你不理財(cái)，財(cái)不離你，越來(lái)越明白這一點(diǎn)的大廠人，在理財(cái)上也變得越來(lái)越保守。

Amy算是幸運(yùn)兒，吃到了俄烏沖突的紅利，一些俄羅斯的有錢人也跑到迪拜買房，推動(dòng)迪拜房?jī)r(jià)大漲。2022年1月，Amy付了最后一筆77萬(wàn)元的尾款，立刻把迪拜的房子轉(zhuǎn)手賣了出去，一共賣了250萬(wàn)元，凈賺96萬(wàn)元。

如今，Amy的朋友圈里有很多不知道什么時(shí)候加的好友都在賣房，甚至有幾個(gè)是曾經(jīng)的大廠同事，也都賣起了海外的房子。

從Amy的朋友圈里看，迪拜的房子依然搶手，但如今她卻不敢再出手了。“迪拜房子的物業(yè)費(fèi)非常高，最便宜的物業(yè)費(fèi)，一年也有10000多人民幣。雖然我這次賺到了錢，但我不認(rèn)為我能賭對(duì)下一次。”

賣房的錢還沒(méi)到手，受不了理財(cái)高風(fēng)險(xiǎn)刺激的Amy就盯上了大額存單。“四大行不在我的考慮內(nèi)，年化利率太低，地方銀行利率高，有些村鎮(zhèn)銀行甚至超過(guò)了4%。”最終出于對(duì)穩(wěn)定性的高需求，Amy選擇了2家年化利率4%的地方銀行，將80萬(wàn)元定存了五年。另外20萬(wàn)元買了年化利率4.12%的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄類理財(cái)產(chǎn)品，收益更高且可隨時(shí)取出急用。

比起海外炒房和其他高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，Amy很清楚這點(diǎn)錢連“蒼蠅腿”都算不上，但在她心里“穩(wěn)定壓倒一切”。

和兩年前地方銀行追著自己買大額存單不同，如今的大額定存要靠“搶”的。為了能夠找到收益較高的“漏網(wǎng)之魚(yú)”，Amy時(shí)不時(shí)就盯著銀行大額存單轉(zhuǎn)讓的界面。與此同時(shí)，Amy在社交平臺(tái)上也看到過(guò)倒賣大額存單的黃牛，但因?yàn)閾?dān)心不靠譜而作罷。

去年被美股成就，今年被美股重傷的大許，為了分散風(fēng)險(xiǎn)，還以中短債的方式進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，“去年理財(cái)收益最好的部分就是美股了，今年我又加大了投入……此外中短債今年漲了快7%，已經(jīng)超過(guò)房貸了。并且理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性也遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于房產(chǎn)，就算犧牲一點(diǎn)收益也值得。”

直到一周前，大許開(kāi)始變得不再像去年一樣篤定。他一邊用長(zhǎng)期投資價(jià)值安慰自己，一邊又忍不住分散風(fēng)險(xiǎn)。為了預(yù)防下一次暴跌，目前大許已經(jīng)把杠桿類的ETF期權(quán)都卸掉了，并且把倉(cāng)位都換到了正股上。

與此同時(shí)，大許還把更多資金分散到更為穩(wěn)定的R2級(jí)銀行理財(cái)產(chǎn)品上。在“做時(shí)間的朋友”的同時(shí)，大許也開(kāi)始考慮提前還貸了。

還貸不能躺贏，但不還感覺(jué)躺虧。和曾經(jīng)有點(diǎn)閑錢就放進(jìn)基金一樣，現(xiàn)在但凡有點(diǎn)閑錢，圓圓全部用來(lái)提前還貸。

圓圓之前的理財(cái)雖然保守，但也算百花齊放，股票、基金和余額寶中都放了一些，現(xiàn)在除了基金里剩下的還有幾只虧得多的，其他都清零了。“一旦有急事需要用錢就清倉(cāng)，也算再給我點(diǎn)割肉離場(chǎng)的勇氣。”

編者按：本文轉(zhuǎn)載自微信公眾號(hào)：字母榜(ID：wujicaijing)，作者：張琳