馬蔚華：傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融并非二元對(duì)立

互聯(lián)網(wǎng)思維的三個(gè)關(guān)鍵詞

問(wèn)：您會(huì)用什么樣的詞概括互聯(lián)網(wǎng)思維?

馬蔚華：關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的思維方式，我總結(jié)有三點(diǎn)：

第一是客戶至上?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)更重視客戶的體驗(yàn)，所以他們的產(chǎn)品和營(yíng)銷方式更注意和客戶貼近?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠不斷地迭代創(chuàng)新和即時(shí)創(chuàng)新，因此能密切地研究客戶在每一個(gè)時(shí)刻的需求變化。這一點(diǎn)我覺(jué)得傳統(tǒng)銀行雖然做了很多努力，但往往還達(dá)不到。

第二是開放包容。傳統(tǒng)銀行由于歷史形成的原因，內(nèi)部制度比較封閉，有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，這也是多年來(lái)銀行體系的特點(diǎn)所決定的。但是互聯(lián)網(wǎng)金融是開放的、包容的，在一個(gè)平臺(tái)上大家可以共同討論、研發(fā)。這種包容開放可能越來(lái)越得到客戶的歡迎。

第三是普惠民主。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，一塊錢怎么能理財(cái)呢?不可能。但是余額寶可以?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是在傳統(tǒng)金融忽視的這些弱勢(shì)群體中，在監(jiān)管比較空白的情況下發(fā)展起來(lái)的。傳統(tǒng)金融的技術(shù)手段和運(yùn)營(yíng)方式令其沒(méi)有辦法解決這些碎片化需求，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的興起彌補(bǔ)了這個(gè)空白。而互聯(lián)網(wǎng)的高效能解決這些問(wèn)題，既能滿足這些弱勢(shì)群體的需求，同時(shí)也能夠贏得效益，所以這是一種普惠的金融，更會(huì)得到這個(gè)社會(huì)的擁戴。

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融并非二元對(duì)立

問(wèn)：怎么理解互聯(lián)網(wǎng)金融?

馬蔚華：互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間其實(shí)沒(méi)有那么對(duì)立?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融過(guò)去忽略的、不想做或不能做的地方。過(guò)去多年來(lái)一統(tǒng)天下的商業(yè)銀行，現(xiàn)在因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，無(wú)論在職能端、客戶端，還是在它的負(fù)債端、收益端，都受到了一些挑戰(zhàn)。

首先，過(guò)去的支付體系曾經(jīng)一直是傳統(tǒng)銀行全盤占領(lǐng)的，有了支付寶以后實(shí)際等于繞過(guò)了銀行的賬戶，商家通過(guò)第三方支付和客戶之間直接發(fā)生交易。這樣銀行面臨的危機(jī)是什么呢?就是它失去了和客戶的聯(lián)系。如果一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，特別是商業(yè)銀行失去了和客戶的直接關(guān)聯(lián)，就無(wú)法洞察客戶的變化需求。這會(huì)讓銀行失去了產(chǎn)品創(chuàng)新或者為客戶服務(wù)的方向。

其次，傳統(tǒng)的銀行，一般來(lái)說(shuō)是靠客戶經(jīng)理推銷自己的產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)則是互聯(lián)互通，就是客戶和互聯(lián)網(wǎng)金融可以在一個(gè)平臺(tái)上，可以共籌、共建、共創(chuàng)。實(shí)際上它更了解客戶對(duì)產(chǎn)品的需求，他們共同創(chuàng)造的產(chǎn)品可以更符合市場(chǎng)的需求。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融用互聯(lián)網(wǎng)特定的形式，把客戶的需求和互聯(lián)網(wǎng)支撐的產(chǎn)品結(jié)合在一塊，即場(chǎng)景化的營(yíng)銷。場(chǎng)景化的營(yíng)銷比如春節(jié)時(shí)候搶紅包，還有快的打車這一類。實(shí)際上背后都是對(duì)銀行信用卡賬戶的爭(zhēng)奪，這種營(yíng)銷方式非常容易被客戶、尤其是年輕客戶所接受。

但這些對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，目前還不足以構(gòu)成致命威脅，因?yàn)槟壳熬薮蟮氖袌?chǎng)還是在傳統(tǒng)銀行這一邊。真正值得傳統(tǒng)銀行深思的是互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式和思維方式。

傳統(tǒng)銀行最需轉(zhuǎn)變的是思維方式

問(wèn)：您覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的銀行轉(zhuǎn)型變革的著力點(diǎn)應(yīng)該在哪里，最難點(diǎn)是什么，如何去突破?

馬蔚華：我覺(jué)得這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的金融的出現(xiàn)，雖然對(duì)傳統(tǒng)銀行有沖擊有挑戰(zhàn)，但是它實(shí)際上賦予了傳統(tǒng)銀行一種危機(jī)感，一種機(jī)會(huì)。

在這期間，最關(guān)鍵、最困難的不是技術(shù)，而是你的思維方式。是傳統(tǒng)銀行能不能因勢(shì)而變，因您而變，也就是能不能根據(jù)客戶的需求變化來(lái)改變自己。習(xí)慣的東西是可怕的，傳統(tǒng)銀行長(zhǎng)期形成的思維方式要想改過(guò)來(lái)需要一個(gè)痛苦的過(guò)程。當(dāng)然必須認(rèn)識(shí)到這是一個(gè)生死的界限，不創(chuàng)新求生就可能被淘汰。所以未來(lái)最關(guān)鍵的是讓商業(yè)銀行能夠認(rèn)識(shí)到嚴(yán)重性、危機(jī)性和重要性，從變革自己的思想觀念入手來(lái)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新。