郎咸平炮轟保險(xiǎn)：中國(guó)保險(xiǎn)不是搞傳銷 就是忽悠人

中國(guó)保監(jiān)會(huì)不久前透露，在2012年度檢查中，有19家保險(xiǎn)公司基層存在違法違規(guī)問(wèn)題，集中表現(xiàn)為通過(guò)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛增或虛掛銷售人員、虛列中介業(yè)務(wù)費(fèi)用等手段非法套取資金等。有關(guān)保監(jiān)局依法對(duì)上述機(jī)構(gòu)合計(jì)罰款671萬(wàn)元、警告2家次、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)5家，涉及業(yè)務(wù)4項(xiàng)、銷售渠道1個(gè);依法警告90名責(zé)任人，罰款86人計(jì)156萬(wàn)元。根據(jù)媒體的報(bào)道，金華的一位女士因?yàn)闆](méi)有買保險(xiǎn)，甚至收到了雷人短信：“讓雷劈死你 我給你送花圈。”據(jù)報(bào)道，金華市目前的保險(xiǎn)從業(yè)人員超過(guò)1萬(wàn)人，但這批人員流動(dòng)性比較大，素質(zhì)參差不齊，難怪保監(jiān)會(huì)提出保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要有大專文憑了。

在現(xiàn)實(shí)生活中，很多人都會(huì)通過(guò)不同的方式比如Email、手機(jī)短信等等，接收到各種各樣推銷保險(xiǎn)的廣告。給我的感覺(jué)是什么人都能賣保險(xiǎn)，什么人都敢賣保險(xiǎn)，什么人都在賣保險(xiǎn)。

我總結(jié)起來(lái)大概有三個(gè)亂象值得我們關(guān)切。第一壽險(xiǎn)，越做越像傳銷;第二財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，基本上是靠廣告來(lái)推，靠廣告來(lái)做大忽悠;第三我們的保險(xiǎn)不是靠保險(xiǎn)賺錢，而是通過(guò)其他投機(jī)性的方式來(lái)賺錢。在我國(guó)，保險(xiǎn)只是一個(gè)手段，做保險(xiǎn)的人根本不是用心來(lái)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推出真正可信賴的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而只是靠投機(jī)賺錢。

這三大亂象除了值得我們進(jìn)行深刻的檢討以外，還應(yīng)該進(jìn)行深刻地改進(jìn)。

什么是好的人壽保險(xiǎn)

什么叫作好的人壽保險(xiǎn)，或者是健康保險(xiǎn)?我們以德國(guó)為例。德國(guó)有全民醫(yī)保，它覆蓋了感冒發(fā)燒以及其他的小病。對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，小病是最麻煩的事，而絕大多數(shù)人得的病都是些小病，對(duì)于這些小病德國(guó)政府通過(guò)全民醫(yī)保把它覆蓋了。因此，在德國(guó)，老百姓只需要購(gòu)買保險(xiǎn)去覆蓋他的大病，但是大病，比如說(shuō)像車禍或者是癌癥等等，這不是常發(fā)生的事，這個(gè)發(fā)生的幾率非常的小。德國(guó)老百姓去保險(xiǎn)公司買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的賠付機(jī)會(huì)小，賠付機(jī)會(huì)小的話它保費(fèi)自然低呀，保費(fèi)低了之后有更多人愿意來(lái)投保。因?yàn)榛鶖?shù)加大了，所以保費(fèi)就更低，更低的結(jié)果呢就吸引更多的人來(lái)買保險(xiǎn)，這樣基數(shù)又變得更大。這樣一來(lái)，在德國(guó)就形成一個(gè)良性循環(huán)，很多的民營(yíng)保險(xiǎn)公司應(yīng)運(yùn)而生，他們專門(mén)對(duì)所謂大病、大災(zāi)難進(jìn)行投保。形成良性循環(huán)之后保費(fèi)非常低，全民都得到了保險(xiǎn)的覆蓋，而一般的小病又有政府的全民醫(yī)保來(lái)覆蓋。

那么我們的保險(xiǎn)公司有沒(méi)有幫政府解憂?有沒(méi)有盡到這份責(zé)任?目前政府推動(dòng)的全民醫(yī)保，對(duì)比歐美及各新興國(guó)家來(lái)看的話，方向是沒(méi)有錯(cuò)的。問(wèn)題是我們的保險(xiǎn)公司能不能和世界上其他國(guó)家的保險(xiǎn)公司都掛鉤?我們的保險(xiǎn)公司這么多年來(lái)到底推出了多少好的產(chǎn)品?

壽險(xiǎn)為何越做越像傳銷

我們的保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)方面目前所盡的心力是不夠的，所做的研究也是不夠的。通常就是把事情做某種承包，找了各種代理，然后幫它賣保險(xiǎn)。代理本身就是形成一個(gè)“獨(dú)立王國(guó)”，甚至是世襲的“獨(dú)立王國(guó)”，也可以說(shuō)是一個(gè)家族企業(yè)。這個(gè)家族企業(yè)在頭上控制著管理層，下面找了一大堆的業(yè)務(wù)員出去拉保險(xiǎn)。這些業(yè)務(wù)員所拉的保險(xiǎn)就是這個(gè)家族企業(yè)的收入，然后按照自己所規(guī)定的所謂分紅體系或者是獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的再分給下面的業(yè)務(wù)員。因此每一個(gè)保險(xiǎn)公司的代理，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理就是一個(gè)小的家族企業(yè)，甚至于說(shuō)是一個(gè)“獨(dú)立的王國(guó)”，他們的目的只有一個(gè)：增加更多的人手賣保險(xiǎn)，你賣保險(xiǎn)賣得越多，你的收入就越大。所以對(duì)于客戶的保護(hù)、客戶的財(cái)務(wù)規(guī)劃、客戶的理賠問(wèn)題他的興趣是不大的。

傳銷是上家找下家，下家再找下家，下家再找下家，就是形成一條傳銷鏈。在一家中資保險(xiǎn)公司內(nèi)部培訓(xùn)課程當(dāng)中，我們找到以下這個(gè)數(shù)據(jù)：如果你找到一個(gè)業(yè)務(wù)員，他每個(gè)月的傭金是800元的話，他上面一層的主管可以拿到2045元。但如果你找到一個(gè)績(jī)優(yōu)的業(yè)務(wù)員，舉例，如果他每個(gè)月的傭金是4000元的話，他的上層主管可以拿到5340元，更上層的經(jīng)理可以拿到16860元。各位看到?jīng)]有，這就是傳銷式的經(jīng)營(yíng)手法。

有意思的是，在保險(xiǎn)公司做內(nèi)部培訓(xùn)時(shí)找兩個(gè)人，其中一個(gè)是三年下來(lái)沒(méi)有找到下家，所以他3年的收入不到6000元;另外一個(gè)人他找到11個(gè)下家，所以他1年收入16萬(wàn)元。這是不是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的傳銷?

這些所謂的保險(xiǎn)代理，類似是一個(gè)獨(dú)立的家族企業(yè)、小王國(guó)，它的傭金是多少錢?我就以其中一家保險(xiǎn)公司為例分析一下，2011年當(dāng)年新增客戶的投保金額高達(dá)458億元，傭金是113億元。2011年除了新增保險(xiǎn)之外，還有過(guò)去已經(jīng)買過(guò)保險(xiǎn)的，加在一起一年是1600億元。1600億元的保費(fèi)收入，而壽險(xiǎn)賠付以及傷亡疾病等賠付，只賠付了77億元。這個(gè)賠付額還不及當(dāng)年賣出458億元保險(xiǎn)所付的傭金113億元。我們可以想象傭金的數(shù)額有多大。而保費(fèi)收入當(dāng)中的傭金直接就回到了所謂代理人的家族企業(yè)、小王國(guó)去了，這些小王國(guó)的家族企業(yè)拿到這些錢之后，按照自己規(guī)定的一種所謂激勵(lì)方式再分給下面不同的業(yè)務(wù)員，而這個(gè)分配方式就是傳銷式的一個(gè)分配方式。

保險(xiǎn)公司還有一個(gè)險(xiǎn)種叫萬(wàn)能險(xiǎn)，這個(gè)名字我相信每個(gè)保險(xiǎn)公司都有。萬(wàn)能險(xiǎn)它可能是以不同的形式出現(xiàn)的，名字聽(tīng)起來(lái)很好聽(tīng)。比如說(shuō)你生病了也可以得到理賠，你出車禍也可以得到理賠，好像什么都可以得到理賠。會(huì)有這么好的事嗎?