郎咸平炮轟保險：中國保險不是搞傳銷 就是忽悠人

最近我們對某一兩家保險公司做調研之后發(fā)現(xiàn)，如果你得了心臟病，還需要購買一個所謂的大病附加險你才能夠得到理賠。如果每天住院的錢是200元，最后真的得了大病的話賠付10萬元。那么這個錢賠得夠不夠?以全民醫(yī)保為例，全民醫(yī)保也有一個所謂的大病附加險，它賠付20萬元，是這些保險公司的兩倍，而且保費呢低得很多。全民醫(yī)保本身的大病附加險的保費都比市面上的保險公司的保費低得多，而且賠付也高得多。如果你向一般保險公司購買保險的話你還得自己先付費，全民醫(yī)保呢它直接在住院部就已經給你先結掉了，這就是差別。

這就是我們的壽險，一種傳銷式的壽險，保費這么貴，理賠金額卻這么少。德國全民醫(yī)療保險制度只保小病，大病通過保險公司來做，保費非常低，賠付金額非常大，這就是一個良性循環(huán)的保險業(yè)務。而在我們中國剛巧相反，從政府所推行的全民醫(yī)保來看，沒有起到一個相輔相成的輔助作用，反而給我們投保者增加了更多的負擔。

交強險靠忽悠

根據保監(jiān)會的數(shù)據，2011年我們交強險的損失是112億元，各媒體就把這個保監(jiān)會的數(shù)據發(fā)布出來，似乎在造成一種輿論，也就是說保險公司賠慘了，交通交強險是不盈利的。

但是我們的研究團隊做了大量的調研，對于結果我相信你會嚇一跳。

我們看一下在交強險這一塊保險公司到底是不是在虧損!以某保險公司為例，2011年交強險的保費收入是650億元，那么其他非交強險的財產類收入呢只有130億元，也就是說交強險占了絕大多數(shù)。而相對于650億元的保費收入中，賠付額則是320億元，毛利潤是多少?330億元。也就是說它的毛利率高達110%。再看一個全國的數(shù)據，交強險的賠付是57%，那么其他費用加在一起，從過去42%跌到今天37%，兩者加在一起呢，所謂綜合成本大概就是從99%跌到93%，你還是賺錢的。當然如果是93%的話，你可以把它理解為凈利潤是7%。也就是說不管是從毛利率110%來看，還是從凈利率7%來看，你保險公司都是不賠錢的。

所以說數(shù)據本身就有問題。而且老百姓買了車子，是先要交保險費而不是后交，所以一到年初老百姓的保險費交了之后，保險公司就可以拿這個錢去運作。我以某保險公司為例，去年投資就獲得了33億元的投資回報，等于4.6%的利潤就出來了，這個利潤又是歸保險公司的。也就是說在公司盈運狀態(tài)之下，它運用你的資金投資股票市場又賺了4.6%，這筆錢都還沒有算進去。因此它們不斷賺錢，賺了錢之后投資還有收益，這一點我們的有關部門都沒有考慮進去，竟然順應著保險公司的要求，得出一個保險公司虧錢的結論，并醞釀加價。醞釀加價的結果當然是又便宜了保險公司，這些所謂的家族企業(yè)王國能夠賺更多的錢，而最后損失的是誰?是所有的投保人。

保險公司到底如何盈利

保險本身就應該創(chuàng)造利潤，這才叫一個正常的行業(yè)，但我們不是。某保險公司2011年壽險的保費是1240億元，賠付以及賠付責任金大概是1030億元，這樣看它的盈利狀況應該是非常差的。但是要曉得，這不一定是真的賠錢，比如說責任理賠不一定有理賠，而且可能理賠是在很多年之后才會發(fā)生的。像人老了以后得了病，那是以后發(fā)生的。但是保險公司手中已經持有上萬億元的資產，這個資金給他們做什么用?我們發(fā)現(xiàn)保險公司成立了很多其他公司，包括什么證券公司、資產管理公司、信托公司、基金公司等等，保險公司靠非保險業(yè)務來賺錢，這就是我們的保險公司。我們的保險公司沒有花大力氣、大精力去聘用一些真正具有專才的保險人才，替客戶創(chuàng)造出一個新型的保險種類，能夠讓我們每個人的保費降低、能夠得到更多的保障，反而是透過一種所謂其他非保險類的方式來賺錢。

分析了保險業(yè)務之后我們感覺非常郁悶，我們投保人到底有沒有真正得到過保障?因此當你每天接到電話、接到短信、看到電郵都是在賣保險的，最后你發(fā)現(xiàn)有三大問題出來了什么人都能賣保險，什么人都敢賣保險，什么人都在賣保險。

這就是我們所謂保險業(yè)務的三大怪，我希望有關方面能根據我提到的這些真正地提出一些好的方案，能夠讓我們的保險業(yè)步入正軌，讓老百姓能夠從保險當中找到新的覆蓋人數(shù)的、全面的保險功能。美國人為什么喜歡買保險，因為它真正起到了保險的功能，讓投保人不再有生老病死的后顧之憂。我希望我們能夠像美國一樣，把保險管理成一種非常高尚的行業(yè)。我們有必要對我們的保險行業(yè)做一個深刻的檢討，思考如何進行下一個階段整頓、下一個階段治理，這是當務之急，是重中之重!

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