拍拍貸創(chuàng)始人張?。?0%的P2P公司會(huì)死掉

拍拍貸是中國(guó)第一家P2P企業(yè)，拉開了中國(guó)整個(gè)P2P行業(yè)。我是一個(gè)屌絲技術(shù)男，不小心跳進(jìn)金融大河里，創(chuàng)辦拍拍貸，今天就來說說我為什么挑這個(gè)行業(yè)，為什么做這個(gè)業(yè)務(wù)。

大學(xué)畢業(yè)之后，我做過視頻搜索網(wǎng)站，但是覺得這個(gè)東西的社會(huì)價(jià)值較小，最終轉(zhuǎn)做小額貸款甚至微額貸款。這能夠讓數(shù)以萬計(jì)的弱勢(shì)群體，他能夠通過這個(gè)平臺(tái)快速、便捷、低成本獲取到資金。我們覺得這個(gè)非常好，是我們想要的。但我的同事、朋友甚至家人給我們兩個(gè)反饋，第一個(gè)就說張俊，你玩的是非法集資，你們玩的是高利貸，搞不好就把自己弄進(jìn)去。第二反饋，我把錢借給親朋好友，他們都不按時(shí)還，借給陌生人他們能還嗎?所以沒有人支持我們，所有人都給我們負(fù)面的信息，但是我們還是堅(jiān)持做。

其實(shí)在一開始做拍拍貸的時(shí)候，我們也沒有想到說，通過什么方式來做，因?yàn)樽鲞@個(gè)小額信貸做金融，本質(zhì)上是有風(fēng)險(xiǎn)的，金融本質(zhì)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控以及定價(jià)，所以一開始我們幾個(gè)技術(shù)男，技術(shù)屌絲確實(shí)不知道怎么做這個(gè)事情，一開始覺得非常多銀行的經(jīng)驗(yàn)，我們通過線下方式去審核我們的借款，但是我們?cè)诰€下發(fā)現(xiàn)兩個(gè)問題。

第一個(gè)問題，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的，通過線下見面感情的方式，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)難以把控。那些年我們干了非常多事，受了非常多當(dāng)，受了非常多騙。我經(jīng)常講一個(gè)例子，當(dāng)時(shí)有一個(gè)上海圖書館的工作人員到我們這來申請(qǐng)借款，我們就上門看，我們發(fā)現(xiàn)這小伙子人長(zhǎng)得高高帥帥，非常標(biāo)致也是上海人，父母在淮海西路有套房子，每天沉浸在知識(shí)的海洋。然后他的同事對(duì)他的評(píng)價(jià)也很不錯(cuò)，我想這個(gè)人從各個(gè)維度來看都是很不錯(cuò)的借款人，當(dāng)時(shí)在我們平臺(tái)上給了一個(gè)相當(dāng)大的額度，但是這個(gè)人最后沒有還錢，等到我們?cè)偃ド祥T找他的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)這個(gè)人已經(jīng)從圖書館離職，發(fā)生什么情況?好像是被警察帶走，我們當(dāng)時(shí)就蒙了，怎么被警察帶走，我們?nèi)フ宜胰?，他說你們不要找我，我沒這個(gè)兒子，我們又找派出所，這個(gè)人參與賭博，跟別人發(fā)生口角，把人捅傷了，可能要關(guān)7、8年，我們就蒙了，這樣優(yōu)秀的小伙子怎么會(huì)這樣。類似這樣的當(dāng)非常多。

第二個(gè)，成本非常高。那個(gè)時(shí)候我們開著車滿上海亂跑，一天跑4、5個(gè)借款人，每個(gè)借款人花去你兩三個(gè)小時(shí)的時(shí)間，我們就發(fā)現(xiàn)不經(jīng)濟(jì)，成本非常高。所以這兩個(gè)問題逼迫我們不得不選擇一條不同的路。所以我們最終選擇走線上這條路，坦白講不是拍拍貸一開始就想，有人告訴你拍拍貸一開始打定走線上這條路，是蒙人，我們是被逼的，逼得我們走線上，通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)真信，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控。

所以做互聯(lián)網(wǎng)，做P2P最核心的問題，你必須要把它解決掉你才能做得下去，這兩個(gè)核心問題，剛提到，第一個(gè)就是有效的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，有效的進(jìn)行征信，有效的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，第二，高效實(shí)現(xiàn)這幾件事情，低成本實(shí)現(xiàn)這幾件事情。所以這兩核心問題誰能夠解決得好，誰就能夠吃下這個(gè)市場(chǎng)。

那么拍拍貸怎么解決?我們一開始只是知道說，我們做了很多假設(shè)，假設(shè)說女性比男性更靠譜更講信用，我們假設(shè)已婚比未婚更靠譜，我們假設(shè)有小孩比沒有小孩更靠譜，我們假設(shè)學(xué)歷高的比學(xué)歷低的靠譜，我們發(fā)現(xiàn)很多假設(shè)是很成立的，但是有一個(gè)假設(shè)不成立，在拍拍貸上面借款的公務(wù)員離職率非常高。我一開始沒有辦法理解這樣的結(jié)果，后來經(jīng)過我們的邏輯推理，我們發(fā)現(xiàn)公務(wù)員可能天生他就是銀行的目標(biāo)客戶群，他為什么不到銀行那里去獲取可能10%、10%幾，為什么要到拍拍貸20%幾利息的成本貸款，這個(gè)銀行里面有信用污點(diǎn)，所以一開始假設(shè)做分析，都是定性的。

隨著用戶規(guī)模越來越大，數(shù)據(jù)量越來越多，我們逐步有了大量的樣本。我們就可以做一些數(shù)據(jù)上的分析，做一些回歸分析，我們可以相對(duì)定量來去評(píng)估一個(gè)人的信用狀況，他的各項(xiàng)數(shù)據(jù)維度對(duì)于他個(gè)人的信用狀況，影響度有多少。所以到現(xiàn)在為止，我們?nèi)ピu(píng)判一個(gè)借款人信用數(shù)據(jù)達(dá)到400個(gè)數(shù)據(jù)維度，傳統(tǒng)銀行看70到80的數(shù)維的，我們通過第三方對(duì)比驗(yàn)證，還有一些來自于互聯(lián)網(wǎng)各種碎片化的信息。

因?yàn)槲覀冊(cè)?jīng)做過搜索引擎，有這個(gè)技術(shù)，把這個(gè)人撒在互聯(lián)網(wǎng)的碎片信息數(shù)據(jù)，還有這個(gè)人進(jìn)入網(wǎng)站他的個(gè)人行為進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)我們主頁面，提交10多到20多的條款，有些人花了2分鐘或者15分鐘，這些人是高風(fēng)險(xiǎn)，還有不斷修改信息的人都是高風(fēng)險(xiǎn)，通過不斷拓寬一個(gè)人的數(shù)據(jù)維度，建立信用模型去準(zhǔn)確評(píng)判一個(gè)人的信用狀況，到現(xiàn)在我們的整個(gè)信用模型已經(jīng)有20幾個(gè)。

拍拍貸最近發(fā)布了征信系統(tǒng)第二代，積累的數(shù)據(jù)越來越多，對(duì)一個(gè)人信用判別更加精準(zhǔn)。我們能夠純粹基于互聯(lián)網(wǎng)我不去看我的用戶也能夠準(zhǔn)確判定這個(gè)人的信用狀況，這是我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)P2P公司非常非常多，有一個(gè)數(shù)據(jù)說有2千家，但這個(gè)數(shù)字很夸張很大，我們回顧看一下，一如當(dāng)年的視頻，一如當(dāng)年的團(tuán)購，但真正留下來的不會(huì)有那么多，所以我的判斷也是一樣，我認(rèn)為90%的P2P公司會(huì)死掉，為什么有這樣的判斷?原因在于說，我們有大量的公司現(xiàn)在在做套利監(jiān)管，而套利監(jiān)管也許今年也許今年監(jiān)管的政策出來，你就會(huì)被淘汰。

第二，你是不是為你用戶帶來價(jià)值，你的用戶在你平臺(tái)上承擔(dān)了30%、40%的成本，那是不可長(zhǎng)久。 第一要有很好的監(jiān)管，第二要讓用戶有負(fù)擔(dān)得起的成本來貸款。

P2P公司要發(fā)展，你無時(shí)無刻不得去琢磨怎么更好解決這兩個(gè)問題，一個(gè)就是怎么樣更有效管控風(fēng)險(xiǎn)，第二，怎么更加高效做這幾件事情，讓利于用戶，給用戶帶來良好體驗(yàn)。我相信我們一定可以實(shí)現(xiàn)逆襲!

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