銀行信用卡市場前景如何？

你好，感謝您的提問！

我國信用卡行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

居民消費(fèi)資金來源通常可以分為：現(xiàn)金或銀行存款、銀行貸款、信用卡、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（花唄、京東白條等）以及小額貸款（借唄等）。當(dāng)然，當(dāng)前還存在

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（花唄、京東白條等）本質(zhì)上提供的仍然是類似于信用卡的功能，其平臺貸款余額最終會形成三種形態(tài)：第一，通過 ABS 實(shí)現(xiàn)出表，規(guī)避銀行資本金和現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則的限制。第二，形成小額貸款余額，這部分?jǐn)?shù)據(jù)可以通過央行公布的小額貸款公司的小額貸款余額進(jìn)行反映。第三，形成臨時性信貸余額，這部分資金類似于信用卡在免息期內(nèi)占用的資金。

圖1：居民消費(fèi)資金來源渠道情況

另外，金融機(jī)構(gòu)在我國社會融資鏈條中扮演重要角色，從社融結(jié)構(gòu)來看，信貸占比高達(dá)70%，如果再加上銀行通過委托貸款以及信托貸款發(fā)放的資金，社融規(guī)模中源自銀行的資金比重高達(dá)77%。而較高的間接融資占比加大了小微企業(yè)獲得信貸資金的難度。

首先，小微、民營企業(yè)在信貸資金獲取方面存在天生劣勢。小微、民營企業(yè)由于現(xiàn)金流表現(xiàn)波動大、缺少政府信用背書、風(fēng)險高等因素，在信貸資金爭奪上不及大型企業(yè)、地方政府扶持的項目，尤其是在經(jīng)濟(jì)下行周期。從信貸結(jié)構(gòu)來看，截至2018年末，小微企業(yè)貸款占比不及20%。

其次，間接融資占比高反映了小微、民營企業(yè)融資渠道的局限性，資本市場等直接融資渠道不暢使得小微企業(yè)對于間接融資的依賴度高。而2017年以來在金融去杠桿背景下，非標(biāo)業(yè)務(wù)監(jiān)管趨嚴(yán)使得表外融資向表內(nèi)轉(zhuǎn)移，對小微、民營企業(yè)信貸存在擠出效應(yīng)，進(jìn)一步加大了小微、民營企業(yè)的融資難度。

圖2：2010-2018年小微企業(yè)貸款情況

居民、小微企業(yè)獲得資金的渠道窄，貸款的金額少，這是當(dāng)前存在的主要問題，很多中小企業(yè)選擇網(wǎng)貸或者小貸，一方面融資成本高，另外上當(dāng)受騙的案例常有發(fā)生，因此，部分短期資金需求者選擇通過信用卡解決短缺資本問題。

根據(jù)wind統(tǒng)計的數(shù)據(jù)來看，近些年，我國信用卡發(fā)卡量整體上呈逐年上升趨勢，除2015年稍有下降外。截止2018年年底，我國信用卡發(fā)卡量為6.9億張，同比增長16.95%。預(yù)計，接來下仍將會保持較快的速度增長。從發(fā)卡量來看，發(fā)展前景較好。

圖3:2011-2018年我國信用卡發(fā)卡量情況（單位：億張）

信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的七大趨勢

趨勢一、高端市場仍需穩(wěn)固，低端市場爭相挖掘

有研究表明，目前高端持卡人的消費(fèi)貢獻(xiàn)度是普通客戶的20倍以上，因此高端客戶是銀行信用卡業(yè)務(wù)拓展的必爭之地。

趨勢二、營銷渠道更加多元化，品牌效應(yīng)更加明顯

2012年，建設(shè)銀行在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)手機(jī)快捷辦卡模式，標(biāo)志著銀行信用卡營銷渠道的進(jìn)一步革新。隨后的事實(shí)也證明，銀行正從人工發(fā)卡模式逐步向網(wǎng)絡(luò)營銷模式轉(zhuǎn)型。

趨勢三、營銷理念轉(zhuǎn)變，精細(xì)化營銷已成趨勢

2003-2012年期間，我國信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入粗放式發(fā)展階段，這種模式助長了信用卡“以卡養(yǎng)卡”行為的滋生，許多信用卡成為了“睡眠卡”，不僅增加了銀行的成本負(fù)擔(dān)，還使客戶承受了不必要的潛在損失?，F(xiàn)今營銷理念已經(jīng)轉(zhuǎn)變，精細(xì)化營銷已成趨勢。

趨勢四、盈利模式轉(zhuǎn)變，分期收入與商戶回傭收入成主角

總體來看，銀行信用卡業(yè)務(wù)收入包括四類:利息收入、商戶回傭收入、分期收入和其他收入(包括罰息收入、年費(fèi)收入、提現(xiàn)費(fèi)等)。隨著利率市場化的推進(jìn)，銀行信用卡利息收入將逐漸被分期收入和商戶回傭收入所取代。

趨勢五、卡載體日漸式微，無卡支付趨勢明顯

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，年輕客戶逐漸向線上轉(zhuǎn)移，網(wǎng)點(diǎn)客戶呈現(xiàn)出老齡化的趨勢。在此背景下，虛擬信用卡順勢而為，直接面向年輕網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)客群精準(zhǔn)營銷。虛擬信用卡的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)時代新消費(fèi)金融創(chuàng)新的一次巨大革命，改變了傳統(tǒng)信用卡的運(yùn)營模式。未來，信用卡卡基支付市場將進(jìn)一步萎縮，無卡支付的發(fā)展態(tài)勢將更加迅猛，銀行信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)效率和經(jīng)濟(jì)效益也將隨之發(fā)生質(zhì)的飛躍。

趨勢六、信息技術(shù)助推精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險管理

信息技術(shù)能在精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險管理兩方面促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先，銀行的信用卡業(yè)務(wù)含客戶基本資料、社交網(wǎng)絡(luò)、交易行為、信用記錄等大量信息。其次，信息技術(shù)能為銀行信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營提供保障。信息技術(shù)應(yīng)用能在信用卡客戶風(fēng)險評估、監(jiān)測與預(yù)警等方面提供支持。

趨勢七、“場景+金融”是未來競爭焦點(diǎn)

場景是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要樞紐。正如目前所見，“場景+金融”已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展競爭的重點(diǎn)領(lǐng)域。通過“場景+金融”，銀行可以避免金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)脫鉤，從而快速響應(yīng)及匹配交易對手。金融消費(fèi)將由以產(chǎn)品職能為中心向以客戶服務(wù)為中心轉(zhuǎn)變。這種內(nèi)生式的驅(qū)動模式將引導(dǎo)銀行經(jīng)營理念、市場角色以及經(jīng)營模式的根本改變?？梢灶A(yù)見，信用卡業(yè)務(wù)乃至整個金融服務(wù)體系的C2B需求拉動模式將成為新常態(tài)，“場景+金融”仍將是信用卡市場競爭的焦點(diǎn)。

信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展新機(jī)遇

在信用卡1.0時代，銀行主要將信用卡視為支付工具，始終圍繞提升支付效率做文章，不斷優(yōu)化人與支付的關(guān)系;到了信用卡2.0時代，銀行開始注重跨界合作，通過信用卡連接大量消費(fèi)場景，構(gòu)建人、支付、消費(fèi)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新關(guān)系;而未來的信用卡3.0時代，銀行將意識到金融服務(wù)體驗與擴(kuò)大消費(fèi)、助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在著緊密互動關(guān)系，并將極致金融服務(wù)體驗嵌入大量消費(fèi)支付場景，重塑人、支付、消費(fèi)、金融、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。

信用卡為代表的市場參與主體正通過支付、產(chǎn)品、服務(wù)等各方面的創(chuàng)新，為年輕人帶來更新鮮好玩的場景消費(fèi)體驗。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以場景觸發(fā)為基礎(chǔ)的場景時代已經(jīng)來臨。在消費(fèi)主力年輕化、競爭日趨激烈的信用消費(fèi)市場，從場景獲客，并依托場景提高用戶體驗是新的競爭機(jī)遇?？ò职中庞每ü芗抑鲗?dǎo)運(yùn)營核心業(yè)務(wù)“智能還款+無卡支付”，旨在為用戶提供最優(yōu)質(zhì)和最便捷的無卡支付服務(wù)。

未來信用卡市場發(fā)展將走向?qū)嵖ㄌ摂M化、支付無卡化以及消費(fèi)場景化。實(shí)卡虛擬化，也就是虛擬信用卡，是通過即時授信和空中發(fā)卡來完成整個發(fā)卡過程，客戶只要帶著移動終端，如手機(jī)、手環(huán)等就能完成支付。目前，廣發(fā)、中行、建行都已相繼推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)。

信用卡消費(fèi)逐漸成為人們的一種重要的生活方式

對居民消費(fèi)資金來源的渠道進(jìn)行分類，主要可以分為：現(xiàn)金或銀行存款、銀行貸款、信用卡、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（花唄、京東白條等）以及小額貸款（借唄等）。當(dāng)然，當(dāng)前還存在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（花唄、京東白條等），本質(zhì)上提供的仍然是類似于信用卡的功能，其平臺貸款余額最終會形成三種形態(tài)：第一，通過 ABS 實(shí)現(xiàn)出表，規(guī)避銀行資本金和現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則的限制。第二，形成小額貸款余額，這部分?jǐn)?shù)據(jù)可以通過央行公布的小額貸款公司的小額貸款余額進(jìn)行反映。第三，形成臨時性信貸余額，這部分資金類似于信用卡在免息期內(nèi)占用的資金，目前尚無統(tǒng)計數(shù)據(jù)。小額貸款（借唄等）會形成上述第一和第二種的余額，但不會形成臨時性信貸余額。

根據(jù)萬得統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國信用卡應(yīng)償信貸總額占非住房貸款余額的比例逐年提高，從2009年的8.2%增長至2018年的31.0%，信用卡成為人們的一種重要的生活方式。

圖表1:2009-2018年我國信用卡應(yīng)償還信貸總額占非住房貸款余額比例變化趨勢（單位：%）

信用卡行業(yè)仍有較大發(fā)展空間

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2018年我國信用卡累計發(fā)卡量達(dá)6.9億張，較上年同比增長16.9%。信用卡人均持卡量連續(xù)上行至0.7張/人。

總體而言，國內(nèi)信用卡市場仍有較大的發(fā)展的空間，人均持卡量尚不足1張，較發(fā)達(dá)國家3.5張的持卡量還存在一定差距。未來隨著各類支付應(yīng)用不斷創(chuàng)新并漸次普及，消費(fèi)場景化的推進(jìn)將進(jìn)一步打開信用卡獲客空間。

圖表2:2013-2018年我國信用卡發(fā)卡量增長情況（單位：億張，%）

圖表3:2016-2018年我國信用卡人均持卡量情況（單位：張）

發(fā)卡量保持穩(wěn)步增長

截至2018年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量75.97億張，同比增長13.51%。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量69.11億張，同比增長13.20%；信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.86億張，同比增長16.73%。借記卡在用發(fā)卡數(shù)量占銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量的90.97%，較上年末有所下降。全國人均持有銀行卡5.46張，同比增長12.91%。其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張，同比增長16.11%。

圖表1：2014-2018年中國借記卡及信用卡發(fā)卡數(shù)量增長情況

受理市場環(huán)境不斷完善

截至2018年末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶2733.00萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具3414.82萬臺，ATM機(jī)具111.08萬臺，較上年末分別增加140.40萬戶、295.96萬臺和15.03萬臺。全國每萬人對應(yīng)的POS機(jī)具數(shù)量245.66臺，同比增長8.91%，每萬人對應(yīng)的ATM數(shù)量7.99臺，同比增長15.03%。

圖表2：2014-2018年中國銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)情況

銀行卡交易量繼續(xù)增長

2018年，全國共發(fā)生銀行卡交易2103.59億筆，金額862.10萬億元，同比分別增長40.77%和13.19%，日均5.76億筆，金額2.36萬億元。其中，銀行卡存現(xiàn)78.63億筆，金額60.03萬億元，同比分別下降18.44%和11.62%；取現(xiàn)140.87億筆，金額58.90萬億元，同比分別下降18.65%和9.49%；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)900.73億筆，金額650.42萬億元，同比分別增長41.08%和16.15%；消費(fèi)業(yè)務(wù)983.36億筆，金額92.76萬億元，同比分別增長67.73%和35.09%。全年銀行卡滲透率為48.97%，比上年上升0.26個百分點(diǎn)。銀行卡卡均消費(fèi)金額為1.22萬元，同比上升19.06%；銀行卡筆均消費(fèi)金額為943.28元，同比下降19.46%,。

圖表3：2014-2018年中國銀行卡交易量及金額增長情況

銀行卡信貸規(guī)模適度增長

截至2018年末，銀行卡授信總額為15.40萬億元，同比增長23.40%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.85萬億元，同比增長23.33%。銀行卡卡均授信額度2.24萬元，授信使用率844.51%。信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.16%，占比較上年末下降0.11個百分點(diǎn)。

圖表3：2014-2018年中國銀行卡授信總額增長情況

從一個從業(yè)者的角度來說，我認(rèn)為中國的信用卡市場已經(jīng)趨于飽和，而且信貸資產(chǎn)的質(zhì)量在逐漸下降。目前做的好的應(yīng)該屬招行了，抓住年輕人的特點(diǎn)，以各種聯(lián)名卡傲立于世，而且額度不算業(yè)內(nèi)的高水平，發(fā)生風(fēng)險的緩沖地帶比較寬。

未來信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該是以個性化為主了，每個行都會有自己的特色。招行應(yīng)該不會改變思路了，畢竟推出一款聯(lián)名卡很容易。信用卡活動，額度，提額速度，高端客戶權(quán)益等等都會成為突破點(diǎn)。

但是，未來的發(fā)展我不報以樂觀的態(tài)度，如果中國經(jīng)濟(jì)還在持續(xù)U字型底部甚至是下行的話，信用卡不良率將會陡升。

我這里有方法可以快速下卡，我自己下卡了3萬，需要的話，私信我，我發(fā)給你們?；蛘?我v      sevmaz