花唄白條的市場前景和市場份額分析？

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螞蟻花唄自2015年4月上線，內(nèi)嵌于支付寶中，可以應(yīng)用在天貓、淘寶網(wǎng)上購物，同時在線下消費場景中也能實現(xiàn)應(yīng)用，目標用戶為年輕消費群體。支付寶作為移動支付工具積累了大量的用戶，花唄內(nèi)嵌在支付寶中，在消費場景拓展上具有天然優(yōu)勢；接入支付寶也可以為客戶提供便捷還款通道；阿里天貓、淘寶等電商平臺也會為花唄提供流量。螞蟻花唄是中國分期電商行業(yè)的典型應(yīng)用，同屬于分期電商應(yīng)用的還有分期樂、京東白條、唯品花等應(yīng)用平臺。

分期電商涉足多個生活領(lǐng)域，在線消費金融規(guī)模不斷擴大

分期電商是電商模式中衍生出的一種新模式，主要有兩種形式：一種是以分期付款作為平臺交易方式的場景化電商平臺，如分期樂、奢分期等；另一種是配備分期付款工具的場景化傳統(tǒng)電商平臺，如螞蟻花唄、京東白條等。分期電商的興起反映出國人消費形態(tài)的升級，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，消費者的購物需求已經(jīng)不滿足于基本生活需要，而是向追求生活品質(zhì)的商品和服務(wù)升級。目前分期電商基本覆蓋到了各個生活場景，不僅購買手機、電腦、辦公用品等大件產(chǎn)品采用分期方式，旅游、教育等領(lǐng)域分期電商也有所涉足。

中國分期電商發(fā)展比較早，早在2004年，PPF集團就在北京設(shè)立辦事處，消費分期模式首次在國內(nèi)出現(xiàn)。但是受大環(huán)境和技術(shù)的制約，分期電商市場在2013年才迎來規(guī)?；倪M步，隨著各大主流分期電商平臺和業(yè)務(wù)的陸續(xù)上線，分期電商在2015年迎來了爆發(fā)期，在國家層面對互金行業(yè)加強監(jiān)管后，分期電商逐漸進入了穩(wěn)定期，開始擴張到各個生活領(lǐng)域。

圖表1：中國分期電商發(fā)展歷程

隨著中國網(wǎng)民數(shù)量的不斷增長，互聯(lián)網(wǎng)滲透率的不斷提高，中國在線消費金融規(guī)模也逐漸擴大，根據(jù)《中國分期電商市場行業(yè)研究報告》數(shù)據(jù)顯示，我國在線消費金融規(guī)模已經(jīng)從2014年的201億元增長至2018年的19161億元，年均復(fù)合增長率超過150%，預(yù)計2020年，我國在線消費金融規(guī)模將超過3萬億元。在線消費金融規(guī)模呈幾何式倍增，所蘊含的市場機會也逐漸增多，分期電商是一個前景良好的發(fā)展方向。

圖表2：2014-2020年中國在線消費金融市場規(guī)模及預(yù)測（單位：億元，%）

分期電商用戶規(guī)模不斷擴大 分期樂市場認可度較高

隨著我國在線消費金融市場規(guī)模不斷擴大，分期電商平臺逐漸規(guī)范化，使用電商分期平臺的用戶數(shù)量也逐漸增多。根據(jù)iiMedia Research數(shù)據(jù)顯示，2018年中國分期電商用戶規(guī)模預(yù)計達1.70億人，未來用戶市場仍將保持較高增速，根據(jù)分期電商用戶規(guī)模及預(yù)測數(shù)據(jù)，2020年分期電商用戶規(guī)模有望達到3.8億人，滲透率超過25%。隨著消費者消費觀念的轉(zhuǎn)變，消費者更愿意透支未來的收入來滿足當(dāng)下生活的需求，對高質(zhì)量商品需求的增加，導(dǎo)致用戶選擇分期消費的醫(yī)院愈發(fā)強烈。未來分期電商用戶市場將進一步擴大，成為電商領(lǐng)域重要組成部分。

圖表3:2014-2020年中國分期電商用戶規(guī)模及預(yù)測（單位：億人，%）

隨著分期電商用戶規(guī)模的不斷擴張以及國家政策的從嚴監(jiān)管，主流分期電商平臺的影響力逐漸凸顯。分期電商平臺可以分為以分期付款作為平臺交易方式的場景化電商平臺和配備分期付款工具的場景化傳統(tǒng)電商平臺，iiMedia Research根據(jù)平臺規(guī)模，平臺用戶數(shù)量，平臺口碑等指標綜合測算，得出主流分期電商影響力排行榜，其中分期樂以7.6分位居榜首；螞蟻花唄以7.4分位于配備分期付款工具的場景化傳統(tǒng)電商平臺首位。

圖表4：中國分期電商平臺品牌影響力排行榜

隨著國內(nèi)經(jīng)濟活躍度提高，市場經(jīng)濟日漸發(fā)達，民眾提前消費的購物模式將日益普遍，對金融產(chǎn)品的需求將進一步增加。發(fā)達國家金融發(fā)展歷程對中國有重要參考價值，參考消費金融領(lǐng)域最為發(fā)達的美國，中國下階段分期消費領(lǐng)域?qū)⒂瓉砀鼮閺V闊的市場，分期電商將進一步發(fā)展。云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的不斷發(fā)展，也將為分期電商平臺提供技術(shù)支持，在風(fēng)險監(jiān)控、數(shù)據(jù)監(jiān)測等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。

圖表5：中國分期電商行業(yè)發(fā)展趨勢