房貸LPR該怎么選？什么決定了LPR的走向？

      從3月1日起開(kāi)始房貸利率換錨，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，除了單位面積房?jī)r(jià)的漲跌，房貸利率也是影響購(gòu)房成本的主要因素之一。不過(guò)很多投資者對(duì)于房貸利率換錨并不是很了解，那么買房到底選LPR還是基準(zhǔn)利率？哪個(gè)更劃算呢？

  根據(jù)官方公布的消息，在2020年3月1日-8月31日期間，已辦理商業(yè)貸款的購(gòu)房者（公積金貸款無(wú)影響），有兩種選擇：以銀行重新簽訂合同，按LPR利率執(zhí)行，或不重新簽訂合同，按固定利率執(zhí)行。

  如果選擇固定利率，那之后的房貸利率與之前保持不變，如果選擇轉(zhuǎn)換成LPR利率，那么今后每年的房貸利率則會(huì)根據(jù)上一年度12月份的LPR利率報(bào)價(jià)來(lái)變動(dòng)。

  例如，某投資者首套房目前執(zhí)行的房貸利率為5.39%，2019年12月20日的5年期LPR報(bào)價(jià)為4.8%，意味著加點(diǎn)為0.59%（5.39%-4.8%）。

  那么今后每年的加點(diǎn)都固定為0.59%，也就意味著，當(dāng)年房貸利率=上一年度12月份5年期LPR報(bào)價(jià)+0.59%（固定加點(diǎn)）。

  由此可見(jiàn)，如果今后LPR報(bào)價(jià)下調(diào)，那么按LPR利率執(zhí)行會(huì)更劃算。反之，如果今后LPR報(bào)價(jià)上調(diào)，則按固定利率執(zhí)行更劃算。

 LPR變動(dòng)受什么影響？   

      LPR變動(dòng)主要受MLF影響，所謂MLF是央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的中期借貸便利。LPR利率是在MLF利率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)的，LPR的報(bào)價(jià)銀行每月通過(guò)MLF等市場(chǎng)利率報(bào)出各自的LPR，然后去掉一個(gè)最高值、去掉一個(gè)最低值，再取剩下值的平均數(shù)。   MLF是央行的貨幣政策工具之一。央行是基礎(chǔ)貨幣的提供者，商業(yè)銀行在自身資金不足的時(shí)候也需要向央行借貸，因此央行可以通過(guò)MLF的變化來(lái)影響市場(chǎng)利率，從而對(duì)LPR的報(bào)價(jià)形成影響。   MLF利率的確定有著央行的政策目地，如果銀行想提振經(jīng)濟(jì)，就會(huì)降低MLF利率，如果央行想遏制經(jīng)濟(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)提高M(jìn)LF利率。