怎么理解螞蟻和螞蟻鏈

（圖片來源：攝圖網(wǎng)）

作者|衣公子 來源|衣公子的劍(ID：yigongzidejian)

最近很多人問我怎么理解螞蟻。

經(jīng)濟可以圍繞產(chǎn)業(yè)寫歷史，聊華為就是一部中國電信產(chǎn)業(yè)發(fā)展史，寫中芯國際就不得不提中國半導體史，說蔚來就該放進中國造車史。把企業(yè)沉浮放進產(chǎn)業(yè)變遷中，方能看出興衰的本質(zhì)。

只有螞蟻很特殊，把它放進互聯(lián)網(wǎng)金融史，或者是數(shù)字科技史，都不完整。我覺得，要真的讀懂螞蟻，需要一個提綱挈領的視角，那就是，中國建立信任的歷史。

現(xiàn)在的人已經(jīng)很難想象，淘寶成立之初的交易——買家只選擇“同城”的賣家。雙方在網(wǎng)上談好，再在線下約好一個地點，一手交錢，一手交貨。原因很簡單，買家不敢在拿到東西之前付錢，賣家也怕發(fā)了貨對方不付錢。

信任的問題不克服，真正的電商就遙遙無期。

“仁、義、禮、智、信”是儒家“五常”。中國不缺信用，但中國社會卻缺乏一個科學的信任體系。

這就是支付寶誕生的背景。“擔保交易”：買家的貨款先進支付寶，賣家發(fā)貨；買家確認收貨，支付寶再將貨款轉給賣家。

文化和思想教育確實重要，但是要建立信任，更需要的是合理的制度和規(guī)則。憑借支付寶的橫空出世，淘寶上買賣雙方的信任逐漸建立，電商時代終于來到。

2009年，阿里巴巴開始著手攻克小微企業(yè)的信任問題。中小企業(yè)對經(jīng)濟貢獻大，但是融資難問題大大限制了其成長。“支持中小企業(yè)！”，這口號是絕對的政治正確，但是喊破了喉嚨也沒用，銀行還是天天圍著大企業(yè)轉。

不是中小企業(yè)不行，也不是銀行缺心眼，而是傳統(tǒng)銀行制度只信任抵押物和大企業(yè)的擔保。中小企業(yè)的信用拿不準，放出去的貸款成了壞賬，是對儲戶的不負責。

阿里小貸，嘗試分析訂單、存貨、用戶評價等指標，篩選出值得信任的好商戶，幫助他們獲得貸款。開歷史之先，如今這套方法已經(jīng)是解決小微企業(yè)融資問題最好的解決方案。

再后來，螞蟻做芝麻信用，用數(shù)字技術，更細致地刻劃個人信用。在這套體系里，社會資源信任并且嘉獎信用好的人，而不僅僅是有錢的人。

在商言商，衣公子一直認為，把企業(yè)做好做強就是對社會最大的貢獻。但除此之外，阿里巴巴對社會的更大貢獻是建立起解決社會誠信問題的信任體系。2019年卸任阿里董事長后馬云榮獲福布斯終身成就獎，領獎時他總結自己取得的成就不是科技、交易、錢，而是建立了信任體系，來幫助更多的人和小企業(yè)。

社會信任的建立，為你我?guī)硎裁词找?？顯而易見。

作為普通人，你我都是電商便利性的受益者。憑借芝麻信用分，租書、租傘、租充電寶、騎共享單車，都可以免押金。從前，除非抵押房子，否則小微企業(yè)根本無法從銀行借到錢，如今，憑借螞蟻的信任體系，一位路邊早餐攤店主也能貸到款，雖然和大企業(yè)在大銀行獲得的貸款條件無法比，但是自己做過生意的人都知道，這樣一筆周轉資金多寶貴多關鍵。

其實，除了以上這些顯而易見，還有很多你感知不到，甚至意想不到的。比如，中國餐飲業(yè)得以做大做強。

曾經(jīng)，餐飲業(yè)最大的掣肘是無法上市、融資困難，因此做不大規(guī)模。資本市場拒絕餐飲行業(yè)的原因在于餐飲現(xiàn)金交易太多，收入真實性無法核實，造假空間太大。但是，隨著支付寶移動支付普及，在信任體系下，餐飲業(yè)的收入有了真實性憑證，因此大批餐飲品牌得以上市，行業(yè)的天花板打開了。

信任體系真是個好東西，有了這個基礎設施，看似無關的行業(yè)，也獲益良多。

馬云有過愿景，“讓守信者一路暢通，失信者寸步難行”。借新華社的文風，可以說，信任體系是行業(yè)革命的宣詔書，是新經(jīng)濟的烽燧臺，是創(chuàng)新者的鐵犁鏵，是老賴們的催命符。

這才是理解螞蟻的準確角度。

1999年，馬云赴硅谷為剛剛創(chuàng)立不久的阿里巴巴尋求融資。按照慣例，要準備BP（business plan，商業(yè)計劃書），但馬云拒絕了，理由是變化時刻都在發(fā)生，“I never plan”。求錘得錘，37家風險投資全部拒絕了馬云。

阿里的文化強調(diào)“擁抱變化”。一眨眼，螞蟻自支付寶誕生算起，已經(jīng)走過了十六個春秋。十多年里看似每年做的事不一樣，擔保交易、小微貸款、芝麻分、無現(xiàn)金城市……

但是，大道無術，核心沒有變，所有這些工作都圍繞一個目的：建立信任。

對螞蟻的討論越來越熱烈，但是只有找準“建立信任”這個視角。我們才可以準確地度量，螞蟻競爭優(yōu)勢在哪里，行業(yè)的天花板高不高，成長的空間還有沒有。

最準確的問題是，中國的信任建設，還有更大的空間嗎？有，而且有很多很多很多。

在老百姓身邊，從吃的菜到用的藥，我們的不信任還有很多很多。奶粉、疫苗，新聞凡是占上這兩個詞，100%全民熱議刷屏。

在商業(yè)里，企鵝和老干媽的“誤會”，算得上觸目驚心，法務能力超群的超大型企業(yè)尚且如此，整個商業(yè)社會對于“蘿卜章”的畏懼，可想而知。

在金融領域，我自己更是親歷者，國家號召重視中小企業(yè)融資難，供應鏈金融是個公認的好思路。幾乎所有金融機構都參與了實踐，但是一陣折騰，普遍還是放棄了。為什么？信任成本太高，供應鏈上下游應收賬款的確權太難，核實真實的貿(mào)易背景更難。

在政務領域，為什么辦事流程慢？比如醫(yī)保報銷，百姓買房，企業(yè)辦事，當事人帶著文件，一個窗口一個窗口地跑，中途遇到無數(shù)次“資料補齊”，打回去，重來。大夏天的，你一身是汗，拿著一疊文件，也是納悶了，明明是一件已經(jīng)發(fā)生的事實，為什么需要那么多核實？說到底還是信任問題。

只要信任問題不解決，社會協(xié)作就充滿摩檫力，即使數(shù)字化，其實流程還是斷裂的。

螞蟻十六年，算起來已經(jīng)做了好幾件大事：為電商保駕護航，信用分覆蓋全民，創(chuàng)普惠金融新模式，等等，成績相當不錯。不過，在中國建立信任這件事，不是已經(jīng)做完了，而是才剛剛開始。

既然把“建立信任”當作事業(yè)，那么螞蟻就沒有終點。從電商到金融，從線上到線下，就像翻過一個又一個山丘，現(xiàn)在，螞蟻要去向產(chǎn)業(yè)，去向政務。

互聯(lián)網(wǎng)、快捷支付、大數(shù)據(jù)、二維碼……都是“建立信任”這個事業(yè)的工具和手段。這一次進擊，螞蟻要用的技術是區(qū)塊鏈。

就像支付寶對應電商，螞蟻鏈要對應整個數(shù)字經(jīng)濟。

亨利·福特（Henry Ford）是工業(yè)文明中的偶像，福特汽車大步向前的時候，他說過這樣一句話：我們已經(jīng)取得的進步，足以使人振奮。但與未來我們將擁有的一切相比，今天的一切微不足道。

有關區(qū)塊鏈的討論，游走在兩個極端，要么大熱（言必稱區(qū)塊鏈），要么妖魔化（發(fā)空氣幣）。作為一項技術，區(qū)塊鏈足以引領下一場基建，因此值得我們?yōu)樗呞咓取?/p>

這項技術最有價值的特點就在于：去中心化、透明可溯、不可篡改。

螞蟻區(qū)塊鏈最早的應用是公益捐款的追蹤、電商商品的溯源。

用支付寶掃一掃澳新進口奶粉、茅臺、五常大米，可以看到每罐奶粉的“身份證”，包含產(chǎn)地、出廠日期、物流、檢驗等所有信息。和商家自錄入商品信息不同的是，區(qū)塊鏈由多位“記賬師”公正、獨立記賬，一旦記賬完成，記賬的數(shù)據(jù)就不可抵賴、不可篡改。

顯然，區(qū)塊鏈的加持，大大提升了奶粉的信任值。區(qū)塊鏈的價值毋庸置疑，透明可溯、不可篡改的特性，大大降低了社會信任成本，提升了社會的運轉效率。更有價值的問題是：螞蟻做區(qū)塊鏈，優(yōu)勢在哪里？

大概三個方面。

第一，螞蟻的技術位于頭部陣營。不聲不響中，螞蟻已經(jīng)連續(xù)4年位列區(qū)塊鏈全球專利申請數(shù)第一位。目前，螞蟻區(qū)塊鏈平臺從性能上實現(xiàn)了“雙10億”（可拓展共識以及雙層網(wǎng)絡設計，支持10億賬戶規(guī)模、每日10億交易量，每秒10萬筆跨鏈信息處理能力(PPS)）。

第二，豐富的區(qū)塊鏈應用場景。從中本聰在2008年的《比特幣白皮書》中提出“區(qū)塊鏈”概念，區(qū)塊鏈技術已經(jīng)相當成熟，做好區(qū)塊鏈最重要的是場景，需求是最好的動力。除了上面提到的電商產(chǎn)品溯源，比如區(qū)塊鏈應用最被看好的是跨境匯款。而螞蟻旗下?lián)碛斜姸嗪Ｍ忮X包。2018年6月，全球首個基于區(qū)塊鏈的電子錢包跨境匯款服務上線，港版支付寶AlipayHK的用戶通過區(qū)塊鏈技術向菲律賓錢包Gcash匯款，原來耗時10分鐘甚至幾天，現(xiàn)在僅需3秒。

第三，生態(tài)協(xié)同。2017年云棲大會上，時任螞蟻CTO魯肅就明確了螞蟻面向未來的BASIC戰(zhàn)略——區(qū)塊鏈（Blockchain）、AI（金融智能）、安全（Security）、物聯(lián)網(wǎng)（IoT）、金融計算（Computing）。阿里體系內(nèi)的協(xié)同是螞蟻鏈成長的保障，比如和阿里云的協(xié)作，不僅有技術上的交流，昨天螞蟻和平頭哥推出螞蟻鏈一體機是全球首款智能合約定制化硬件處理器；而且在業(yè)務方向上，阿里云做城市大腦，螞蟻鏈做“區(qū)塊鏈護照”、“區(qū)塊鏈簽章”，一脈相承。

怎么判斷什么是有價值的技術革命？——能讓社會治理彎道超車。

比如支付，成熟經(jīng)濟體是由現(xiàn)金支付逐步進化到支票支付，再逐步進化到電子支付。但是，當年支付寶力推移動支付，讓中國直接由現(xiàn)金支付跳到電子支付，以至于衣公子身邊沒有幾個人知道“支票”是神馬。有趣的是，恰恰因為沒有中間環(huán)節(jié)的負擔和阻力，中國甚至先于西方國家進入了無現(xiàn)金社會。

區(qū)塊鏈就是下一個彎道超車的技術革命機會。

企鵝和老干媽的糾紛令人啼笑，暴露的不僅是不合格的公司治理，更暴露了中國企業(yè)信任評價體系缺失導致的高信任成本。

衣公子猶記得當年在金融機構，凡是涉及蓋章，作為業(yè)務負責人我一定要親自出差，去到對方辦公現(xiàn)場，在辦公時間“面簽”蓋章，親眼見對方法人簽字，還要看一看對方企業(yè)用章的流傳，全程拍照錄像……

信任成本太高了。

其實，只要信任體系完善，企業(yè)間的勾兌沒必要死磕公章。在很多成熟經(jīng)濟體，社會信用體系完善，公司之間訂立和約不依賴公章，很多環(huán)節(jié)依靠email就可以完成訂立。

對比支付進化帶給我們的啟示，相信企業(yè)訂約也可以總結為三個環(huán)節(jié)，從依賴公章，到email訂約，再到區(qū)塊鏈智能合約。

只要把區(qū)塊鏈技術用的好，像支付一樣，中國會從依賴公章，直接跳到區(qū)塊鏈智能合約。

杭州的政務一向有開先河的勇氣，前段時間聯(lián)合螞蟻推出的區(qū)塊鏈電子印章平臺，又走在了全國前面。

因為眾所周知的原因，接下來對于螞蟻的討論只會越來越激烈。我想說的是，“建立信任”這個視角比機械的“金融”、“互聯(lián)網(wǎng)”等行業(yè)視角更能抓住螞蟻的本質(zhì)。

無論是大數(shù)據(jù)還是人工智能，時代趨勢是不斷消除“不確定性”，因此信任體系這件事的價值還將不斷彰顯。螞蟻應該是當下中國企業(yè)里最懂也是最會為社會“建立信任”的企業(yè)。

其實，螞蟻這家企業(yè)的特殊性在于，即使放在國際舞臺，也沒有能和它完整對標的企業(yè)。還是那句話，在中國建立信任，這件事，遠沒有結束，而是剛剛開始。

這讓我想起，自己鐘愛搖滾的年紀，最愛張楚，而張楚里最愛那首《螞蟻螞蟻》。

歌詞當中，蝗蟲的大腿、蜻蜓的眼睛、蝴蝶的翅膀，這些耀眼迷人漂亮的器官，螞蟻都沒有。

相比之下，螞蟻又黑又小，只有兩畝三分地，沒有彩虹、牛和犁，但是一把斧頭攢手里，太陽底下汗淋淋，我的理想埋土里。

編者按：本文來自微信公眾號：衣公子的劍（ID：yigongzidejian），作者：衣公子（信托經(jīng)理、財經(jīng)作家）