畢馬威：出行服務(wù)沖擊保險業(yè) 2040年商業(yè)保險占市場60%

正在形成的交通出行業(yè)內(nèi)生態(tài)系統(tǒng)將為保險業(yè)帶來重大沖擊，同時也將帶來諸多機遇。面對巨大的變化，保險公司需要立即開始行動并進(jìn)行計劃。

隨著自動駕駛汽車（AV）和出行即服務(wù)理念（MaaS）的發(fā)展，預(yù)計個人所有車輛將減少。保險業(yè)重心可能從提供個人保險轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍囮犓姓吆妥詣玉{駛汽車制造商的保險。著重這種B2B意味著需要全新的商業(yè)模式。預(yù)計保險將整合到其他服務(wù)中，例如按使用付費的自動駕駛汽車租賃。保險公司需要開發(fā)更加靈活、響應(yīng)迅速且實時的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品包含在互聯(lián)性強的移動業(yè)內(nèi)生態(tài)系統(tǒng)中。從個人保險轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)化體現(xiàn)保險業(yè)管理風(fēng)險的根本變化。畢馬威（KPMG）專業(yè)人士預(yù)計，到2040年，個人與商業(yè)保費比例將從現(xiàn)在的80％/ 20％變?yōu)?0％/ 60％。

與此同時，由于自動駕駛汽車的道路安全性提高，我們預(yù)計到2040年傳統(tǒng)保險費將下降40％。僅這一點就是對傳統(tǒng)商業(yè)模式的根本挑戰(zhàn)。盡管如此，隨著商業(yè)保險集團的增長，規(guī)模經(jīng)濟將開始改善，而擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)安全、產(chǎn)品責(zé)任和基礎(chǔ)設(shè)施（云服務(wù)器、傳感器、信號器等）等新風(fēng)險的保單每年可能達(dá)到9億英鎊。最終，我們預(yù)計保險公司在經(jīng)歷一段時間的業(yè)績下滑，到2040年會將盈利提高30％以上。

不斷變化的保險業(yè)

如果我們聚焦當(dāng)前組成保險格局的五大傳統(tǒng)部分，我們可以看到如下變化：

分銷：保險分銷可以從關(guān)注個人市場的集合商和經(jīng)紀(jì)人保險轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍囮犓姓叩纳虡I(yè)保險。因此，隨著保險成為綜合B2B服務(wù)，其將需要新的關(guān)系和工作方式。

產(chǎn)品：保險產(chǎn)品預(yù)計將包含在其他服務(wù)和解決方案（保險即服務(wù)理念）中。該類產(chǎn)品將強調(diào)按使用付費（例如每英里的駕駛員付費）和高價值車輛部件的產(chǎn)品責(zé)任，需要相連的技術(shù)平臺即時保險覆蓋實時狀況。與此同時，需要投保的風(fēng)險將發(fā)生變化：較少強調(diào)局部情況、損壞和盜竊事件，更加注重防護性和數(shù)據(jù)安全。在這種背景下，網(wǎng)絡(luò)責(zé)任險將成為一個巨大的增長市場。移動服務(wù)提供商（原始設(shè)備制造商（OEM）、車隊經(jīng)理、打車公司）將更加專注于投保供應(yīng)鏈風(fēng)險。

承保：承保通過遠(yuǎn)程信息處理和人工智能（AI）可能會變得越來越自動化。其中一個主要挑戰(zhàn)將是開發(fā)最佳人工智能承保，越快越能贏得市場，并充分利用所產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)來增加收入（例如銷售對符合用戶需求且具吸引力的附加服務(wù)和高級服務(wù)）。AV的增加可能導(dǎo)致事故減少30-50％，從而導(dǎo)致2040年保費下降40％。同時，大型責(zé)任問題仍有待界定，例如誰負(fù)責(zé)AV車輛故障和損壞。隨著案例積累、監(jiān)管和行業(yè)經(jīng)驗的發(fā)展，這一問題將不斷有所進(jìn)展。

再保險：再保險可能需要一個中央調(diào)節(jié)機構(gòu)來應(yīng)對恐怖主義、網(wǎng)絡(luò)黑客以及服務(wù)和系統(tǒng)的完全中斷等災(zāi)難性風(fēng)險。這些風(fēng)險的成本可能太高，保險公司無法單獨承保，這意味著需要再保險機制。

索賠：如今，客戶希望索賠流程更快、更簡單、更直觀，而這種期望日正加速。例如，如果用戶的車輛發(fā)生故障，他們很可能希望提供商可以自動直接為他安排一輛新車，而不是進(jìn)入一個耗時的索賠流程。車輛將越來越能夠自我判斷故障并可自動下訂單來更換車輛部件。

保險商業(yè)模式的基礎(chǔ)

面對這些根本性的變化，保險公司想要蓬勃發(fā)展就需要新的商業(yè)模式。每個保險公司都面臨著許多基本問題，這些問題涉及到公司定位以及運作模式等核心問題，他們現(xiàn)在需要開始考慮以下問題：

1公司招牌產(chǎn)品是什么？如何平衡應(yīng)對商業(yè)客戶和個人客戶？

2公司是否做好準(zhǔn)備轉(zhuǎn)向商業(yè)保險？許多保險公司擁有非常獨立的面向個人用戶和商業(yè)用戶的路線。隨著兩種用戶邊界模糊，公司需要進(jìn)行大規(guī)模的文化和組織變革來適應(yīng)這種轉(zhuǎn)變。

3公司的專業(yè)重點是什么？公司是否會成為一名只擔(dān)保/承保公司還是一個提供從預(yù)防到解決的整體方案地端對端保險公司？或者是否會擴展為某些“業(yè)內(nèi)生態(tài)系統(tǒng)參與企業(yè)”，通過保險即服務(wù)理念擴展到相通的業(yè)務(wù)如支付？

4公司能與其他市場參與者合作嗎？與汽車租賃公司、乘車公司、旅游公司、支付平臺、數(shù)據(jù)中心公司一起探索新機會，這將帶來未知商機。

5公司如何最大化和利用數(shù)據(jù)？移動業(yè)內(nèi)生態(tài)系統(tǒng)中會產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，保險公司可能擁有可用的數(shù)據(jù)。如何利用這一點，以及它將帶來哪些數(shù)據(jù)共享或賺錢機會，如何就此平衡隱私和權(quán)限問題，都是公司隨之的關(guān)注焦點。

6公司是否準(zhǔn)備好迎接中期保費壓力？許多車隊所有者可能會自行為其車隊提供保險，他們只會向保險公司尋求災(zāi)難性或重大事故保險，再加上中期保費可能大幅下降，這對公司業(yè)務(wù)有何影響？

企業(yè)必須馬上著手迎接挑戰(zhàn)

當(dāng)前保險模式的變化太大，不能簡單地依靠“留待以后發(fā)展”。組織必須開始密切關(guān)注當(dāng)前的未來挑戰(zhàn)。雖然這些變化將給毫無準(zhǔn)備的人帶來威脅，但它們也為那些展望未來并愿意參與的人帶來了巨大的機會。準(zhǔn)備充足的市場參與者可以在新的移動業(yè)內(nèi)生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮關(guān)鍵作用、建立強大的合作伙伴關(guān)系、合作創(chuàng)造創(chuàng)新型服務(wù)、提升客戶體驗質(zhì)量并成功打造新的收入來源。

要做到這一點，組織需要開始嘗試并立即為此投入資金。我們應(yīng)清楚認(rèn)識到，未來市場將是一個比現(xiàn)今更加相互聯(lián)系的生態(tài)系統(tǒng)。與OEM、汽車租賃公司或其他移動服務(wù)提供商探討合作機會比以往任何時候都更為重要。

適度變化是不夠，大膽并對未來雄心勃勃的公司可能最終取得成功。

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