微信開始賣保險，傳統(tǒng)保險行業(yè)將迎來慘烈轉(zhuǎn)型？

11月2日，騰訊旗下的微信在“我的錢包”里悄然加上了新業(yè)務——“保險服務”，這是由由騰訊持股57.8%的保險平臺微保提供的，分別會以微信和QQ平臺為入口代銷，這一舉動也說明了騰訊要與傳統(tǒng)的保險企業(yè)搶占保險行業(yè)的市場份額。值得一提的是，在10月11日，由其持股的微民保險代理有限公司獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務資格，這為騰訊逐鹿保險市場埋下了伏筆。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭逐步布局保險行業(yè)

當然，除了騰訊之外，其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也全在暗戰(zhàn)保險布局。阿里旗下的螞蟻金服已擁有兩家保險代理公司，手握眾安保險、國泰產(chǎn)險、信美相互三張牌照；2017年10月，百度通過旗下百度鵬寰資產(chǎn)管理（北京）有限公司100%控股黑龍江聯(lián)保龍江保險經(jīng)紀有限責任公司拿下其首張保險牌照；而京東方面，暫無保險相關(guān)牌照，但2017年11月6日，京東金融機構(gòu)自營平臺“京東行家”已和平安養(yǎng)老保險達成合作，平安養(yǎng)老保險將成為首批入駐京東行家的養(yǎng)老金公司；此外，京東金融體系也早已并入了保險業(yè)務板塊。

圖表1：互聯(lián)網(wǎng)巨頭的保險布局

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

保險傳統(tǒng)中介營銷渠道增長乏力，為互聯(lián)網(wǎng)渠道提供了發(fā)展機會

隨著各大互聯(lián)網(wǎng)大鱷紛紛入駐保險行業(yè)，傳統(tǒng)保險行業(yè)在一定程度上受到了沖擊，從以往數(shù)據(jù)來看，中介渠道一直是傳統(tǒng)保險銷售的最主要渠道，但由于于傳統(tǒng)中介渠道競爭愈發(fā)激烈再加上互聯(lián)網(wǎng)沖擊保險行業(yè)，傳統(tǒng)中介營銷渠道增長乏力，占總保費收入比例從2011年起逐年下滑，為互聯(lián)網(wǎng)渠道等提供了發(fā)展機會。

圖表2：自2011年起保險中介渠道占比有所下滑（單位：億元，%）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

除了外界影響影響傳統(tǒng)保險行業(yè)的發(fā)展之外，傳統(tǒng)保險自身也存在著弊端：首先，保險公司同質(zhì)化較嚴重，我國傳統(tǒng)保險行業(yè)許多公司雖然產(chǎn)品眾多，但是缺乏核心的“拳頭”產(chǎn)品，公司產(chǎn)品種類類似，經(jīng)營模式雷同。其次，保險產(chǎn)品銷售渠道單一。因而越來越多企業(yè)開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，據(jù)中保協(xié)的數(shù)據(jù)顯示，2011-2016年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務主體從28家上升至117家，年均復合增長率達到33.11%，增長速度飛快。

圖表3：經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務公司數(shù)量（單位：家）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

傳統(tǒng)保險行業(yè)將迎來慘烈轉(zhuǎn)型？

隨著越來越多企業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，資本家們的敏銳嗅覺也同樣被互聯(lián)網(wǎng)保險“這塊大蛋糕”所引誘，紛紛投資互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域。2017年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域共發(fā)生融資事件18起，已披露的融資總額大概在6.49億元左右，其中天使輪5起、Pre-A輪3起、A輪5起、B輪3起。值得一提的是，億級融資事件有2起，其中小雨傘保險踏入億級俱樂部。此外，從獲得投資的公司涉及的領(lǐng)域來看，主要涉及了健康險、車險、代理人等領(lǐng)域。

圖表4：互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域5000萬元以上投融資事件梳理（單位：萬元）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

圖表5：互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域投融資規(guī)模類型占比（單位：%）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

互聯(lián)網(wǎng)保險的異軍突起，讓不少人認為互聯(lián)網(wǎng)將顛覆傳統(tǒng)保險業(yè)，傳統(tǒng)保險行業(yè)將迎來慘烈轉(zhuǎn)型。其實不然，目前來看是互聯(lián)網(wǎng)保險占據(jù)更多優(yōu)勢，但這不足以打倒傳統(tǒng)保險行業(yè)。

例如在保險領(lǐng)域，長期人壽險、企業(yè)財產(chǎn)險，不同客戶有不同的需求，那么就會出現(xiàn)很多復雜的承保情況。其所涉及的承保范圍較廣，又或者所需要保費數(shù)額大，就可能出現(xiàn)一些企業(yè)的財產(chǎn)險合同比字典還厚，涉及企業(yè)經(jīng)營的方方面面，在短期內(nèi)就很難去實現(xiàn)它的標準化，這更多的是需要實地考察，就要專業(yè)保險人士面對面跟進服務，并進行核保，從而完成這項業(yè)務這就是傳統(tǒng)保險行業(yè)的優(yōu)勢所在。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院認為，傳統(tǒng)保險和網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務在相當長一段時間內(nèi)仍將呈各分天下的狀態(tài)，也就是網(wǎng)絡(luò)保險短期內(nèi)很難改變保險業(yè)經(jīng)營模式，傳統(tǒng)保險行業(yè)仍有它存在的意義。傳統(tǒng)保險行業(yè)應該做自身擅長的事情，把其發(fā)揚光大。例如將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品如針對養(yǎng)老、健康、國家地質(zhì)災害等傳統(tǒng)業(yè)務做扎實，為國家老齡化等做準備。

傳統(tǒng)保險公司不應該在在互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷噱頭下，被互聯(lián)網(wǎng)牽著鼻子走，將傳統(tǒng)險種置于邊緣化位置，反而向一些財富管理以及很玄很虛幻的小眾業(yè)務傾斜，本末倒置，從而使得傳統(tǒng)保險行業(yè)不倫不類，失去主心骨——基礎(chǔ)保險業(yè)務，沒了應有的競爭力，這才將會導致傳統(tǒng)保險行業(yè)最終走向“滅亡”的萬劫不復之路！