2018年中國(guó)開(kāi)放銀行發(fā)展概況與市場(chǎng)趨勢(shì) 浦發(fā)銀行最早設(shè)立開(kāi)放銀行【組圖】

開(kāi)放銀行是一種平臺(tái)化商業(yè)模式，利用開(kāi)放應(yīng)用程序接口技術(shù)向第三方共享客戶財(cái)務(wù)信息的安全方式。這一商業(yè)模式的興起使得我國(guó)傳統(tǒng)銀行的銀行業(yè)務(wù)從集中模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閰f(xié)作模式，將其封閉的業(yè)務(wù)逐步進(jìn)化為場(chǎng)景服務(wù)。我國(guó)開(kāi)放銀行發(fā)展起步較晚，中國(guó)銀行在2012年才提出開(kāi)放平臺(tái)的概念，但最早設(shè)立開(kāi)放銀行的銀行為浦發(fā)銀行的“API無(wú)界開(kāi)放銀行”，其完全以開(kāi)放銀行的理念來(lái)布局業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)各大銀行除了在本部設(shè)立開(kāi)放銀行之外，還通過(guò)旗下的金融科技子公司來(lái)進(jìn)行相關(guān)的開(kāi)放銀行服務(wù)。

開(kāi)放銀行使銀行業(yè)務(wù)從集中模式轉(zhuǎn)變?yōu)閰f(xié)作模式

開(kāi)放銀行是一種平臺(tái)化商業(yè)模式，以API（應(yīng)用程序編程接口）技術(shù)為手段，通過(guò)與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開(kāi)發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造新的價(jià)值，構(gòu)建新的核心能力。

開(kāi)放銀行的概念最早由英國(guó)和歐盟提出，2007年面世的Facebook Platform是第一個(gè)被廣泛使用的開(kāi)放平臺(tái)。國(guó)內(nèi)開(kāi)放銀行發(fā)展起步較晚，中國(guó)銀行在2012年才提出開(kāi)放平臺(tái)的概念。

目前，國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行要想建立開(kāi)放平臺(tái)，需符合三項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)：

開(kāi)放銀行的本質(zhì)是合作而不是交易，所以客戶群體相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更趨復(fù)雜，應(yīng)該從合作模式中的共享要素角度進(jìn)行劃分。例如，單純需要銀行提供服務(wù)并付費(fèi)的是一般商業(yè)客戶，這種客戶往往是一些大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，為了完善自身業(yè)務(wù)生態(tài)或者平臺(tái)，進(jìn)行服務(wù)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)采購(gòu)。也有的客戶主要采用業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)共享模式，主要是一些垂直領(lǐng)域的專業(yè)平臺(tái)。合作雙方通過(guò)功能結(jié)合進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新或者改進(jìn)，進(jìn)而在業(yè)務(wù)增量中進(jìn)行分潤(rùn)或者資源共享。此外還有一些客戶主要利用銀行免費(fèi)提供的開(kāi)放服務(wù)，同時(shí)搜尋市場(chǎng)上其他資源進(jìn)行組合創(chuàng)新，主要是一些創(chuàng)新企業(yè)和個(gè)人開(kāi)發(fā)者。對(duì)于這部分客戶，銀行可以進(jìn)行類似創(chuàng)新孵化器的業(yè)務(wù)支持，充分利用小型企業(yè)靈活進(jìn)取的特征，打造銀行外延創(chuàng)新體系。

浦發(fā)銀行最早設(shè)立開(kāi)放銀行

一般認(rèn)為我國(guó)最先設(shè)立的開(kāi)放銀行是浦發(fā)銀行的“API無(wú)界開(kāi)放銀行”，其完全以開(kāi)放銀行的理念來(lái)布局業(yè)務(wù)，而且其“一流的數(shù)字生態(tài)銀行”的發(fā)展戰(zhàn)略就是開(kāi)放銀行的理念，其將金融科技的發(fā)展內(nèi)嵌到“開(kāi)放銀行”的發(fā)展框架中。而比如建行、招行其自身在金融科技上就有持續(xù)的發(fā)展，后來(lái)在2018年左右，開(kāi)放銀行理念出現(xiàn)后，各家銀行才將其引入到自身的金融科技發(fā)展展略和方案中來(lái)，相當(dāng)于是開(kāi)放銀行內(nèi)嵌入金融科技的發(fā)展框架中。

目前，國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的領(lǐng)先銀行與金融科技公司也漸漸開(kāi)始開(kāi)放銀行模式，中國(guó)的開(kāi)放銀行以功能開(kāi)放為主，是市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)銀行的自發(fā)行為，也是銀行面對(duì)新的發(fā)展形勢(shì)、積極開(kāi)拓市場(chǎng)的有力探索，但監(jiān)管上仍處于標(biāo)準(zhǔn)制定階段。與英國(guó)、歐盟等一些開(kāi)放銀行先行者相比，國(guó)內(nèi)的開(kāi)放銀行實(shí)踐還存在一些不足，集中體現(xiàn)在開(kāi)放銀行戰(zhàn)略不清晰、忽視外部金融科技創(chuàng)新力量、組織機(jī)制不敏捷等問(wèn)題。我國(guó)的開(kāi)放銀行探索仍然是銀行業(yè)務(wù)邊緣地帶“自下而上”的實(shí)踐，并沒(méi)有涉及監(jiān)管核心問(wèn)題，如真正進(jìn)行系統(tǒng)性變革，則亟需監(jiān)管規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)的落地。

金融科技子公司成為開(kāi)放銀行理念的另外一種實(shí)踐

以商業(yè)銀行為主的各家銀行經(jīng)過(guò)近幾年來(lái)在金融科技方面的布局，均培養(yǎng)起自身的金融科技優(yōu)勢(shì)。銀行系金融科技子公司在為母公司提供技術(shù)服務(wù)的基礎(chǔ)上，整合母公司所積累的技術(shù)、業(yè)務(wù)、資源、經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制為平臺(tái)，向金融同業(yè)機(jī)構(gòu)、民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)提供技術(shù)外包服務(wù)。其中開(kāi)放平臺(tái)輸出模式為主要技術(shù)輸出方式之一。

銀行系金融科技公司通過(guò)Open API或SDK等技術(shù)搭建開(kāi)放平臺(tái)，將部分科技組件在平臺(tái)上提供，便于中小型企業(yè)隨需使用，從而彌補(bǔ)中小企業(yè)資源受限的短板，幫助其對(duì)接上層商業(yè)生態(tài)，節(jié)省巨大的成本。此模式最大的特點(diǎn)在于客戶可按需調(diào)用API模塊，實(shí)現(xiàn)定制化技術(shù)輸出。同時(shí)，金融科技子公司也能有效切入到合作方的場(chǎng)景中，同步引入合作方的能力和服務(wù)，達(dá)到快速實(shí)現(xiàn)開(kāi)放銀行的戰(zhàn)略。

更多數(shù)據(jù)參考于前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》

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