融資租賃征信環(huán)境猶待改善

經(jīng)濟(jì)頹勢加劇了融資租賃行業(yè)的運行風(fēng)險，目前，國內(nèi)征信環(huán)境面臨考驗。近期以來，融資租賃公司的融資租賃合同糾紛出現(xiàn)上升的苗頭。僅以上海法院網(wǎng)公布的信息為例，在接下來的近一月里，即將開庭審理的涉及融資租賃合同糾紛案件信息就達(dá)60余條。

而遠(yuǎn)東宏信披露的中期報告顯示，該公司上半年關(guān)注類資產(chǎn)比例為15.55%，較上年末略有下降，但次級類和可疑類資產(chǎn)的比例分別為0.52%和0.15%，分別較期初有所增加。該公司還稱，上半年逾期30天以上的貸款及應(yīng)收租賃款比例為0.34%，相比上年末的0.08%上升0.26個百分點。

在行業(yè)性資產(chǎn)質(zhì)量承壓的環(huán)境之下，融資租賃公司除了要加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部風(fēng)控，外部信用環(huán)境建設(shè)亦顯得尤為重要。而這個信用環(huán)境建設(shè)內(nèi)容既包括融資租賃的客戶企業(yè)法人和實際控制人的信用信息，還包括租賃物的信用信息。

征信環(huán)境猶待改善

據(jù)前瞻網(wǎng)記者了解，目前，相較于廠商系融資租賃公司、第三方融資租賃公司，銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的金融租賃公司在對客戶資信的了解上具有更便利的條件，因為他們被納入了央行的征信系統(tǒng)。獲得與金融租賃公司同樣的待遇，成為許多廠商系、第三方融資租賃公司努力的目標(biāo)。

中國外商投資企業(yè)協(xié)會副會長、租賃業(yè)工作委員會會長、恒信金融租賃有限公司首席執(zhí)行官李思明表示，該協(xié)會一直在推動融資租賃公司能接入央行征信體系，并進(jìn)行試點。不過，由于商務(wù)部對于融資租賃公司的監(jiān)管比較寬松，同時行業(yè)內(nèi)部也存在良莠不齊的情況，“因而有關(guān)部門在考慮此問題之時比較謹(jǐn)慎。”他說。

他建議，央行能就行業(yè)內(nèi)發(fā)展規(guī)范的大型融資租賃企業(yè)先行開展試點。“目前融資租賃企業(yè)有400多家，要想讓所有的融資租賃企業(yè)都能接入也是不太現(xiàn)實的。”

李思明表示，目前，融資租賃公司不能接入征信體系尚未對業(yè)務(wù)拓展產(chǎn)生非常大的障礙。“融資租賃公司在對客戶的了解方面存在一些限制，一些問題到了談判后期，合同快要簽訂之時才能顯現(xiàn)，這就增加了融資租賃公司經(jīng)營成本。”

據(jù)前瞻網(wǎng)記者了解，融資租賃公司不能接入征信系統(tǒng)實際上對銀行的損失更大。一般而言，融資租賃公司的客戶多為中型企業(yè)，接入征信系統(tǒng)后，融資租賃公司能把其客戶償還租金等相關(guān)信用信息上報給征信系統(tǒng)，這會為銀行審核客戶資信帶來很大的便利。

一位融資租賃公司業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，他們對客戶資信的了解主要關(guān)注三個方面：銀行授信規(guī)模與審批情況;擔(dān)保(互保)規(guī)模以及逾期情況等。“逾期情況直接反映了該公司的信用狀況;企業(yè)的擔(dān)保規(guī)模要計入或有負(fù)債里，再加上貸款情況，合理的資產(chǎn)負(fù)債情況是我們對其開展業(yè)務(wù)的前提。”

他表示，這些信息的獲取要么需要請企業(yè)開設(shè)基本戶的所在銀行去幫忙調(diào)取，而這需要企業(yè)先出具資信調(diào)查的確認(rèn)函，要么就是通過熟悉的銀行來幫忙查詢。“但銀行查詢到客戶資信信息后，是不能將其打印出來的，而我們企業(yè)要開展這樣的業(yè)務(wù)之時是必須要打印件，并歸檔的。”因而，由于不能接入征信系統(tǒng)，融資租賃企業(yè)在開展業(yè)務(wù)之時感到多有羈絆。

另一位業(yè)內(nèi)人士表示，建議在征信環(huán)境建設(shè)方面，對已有較長經(jīng)營期限、形成一定規(guī)模、并能規(guī)范經(jīng)營的獨立第三方融資租賃公司具有和商業(yè)銀行、小貸公司等同的待遇。

警惕“一物二融”

在融資租賃過程中，租賃物出現(xiàn)了所有權(quán)與所有權(quán)之外的權(quán)屬分離情況，因而對于租賃物是否存在“一女二嫁”、“一物二融”的問題，業(yè)界尤為重視。

據(jù)前瞻網(wǎng)記者了解，對于此問題，2009年，央行征信中心曾建立起融資租賃登記公示系統(tǒng)，該登記系統(tǒng)的三大主要功能是登記、查詢和登記文件驗證。目前，只要符合一定條件的融資租賃企業(yè)，都可以經(jīng)過一定的程序登陸該系統(tǒng)查詢相關(guān)租賃物的登記狀況。即使如此，在某些行業(yè)特別是醫(yī)療行業(yè)，融資租賃物的“一女二嫁”現(xiàn)象仍然存在。

上述融資租賃公司業(yè)務(wù)經(jīng)理表示：“在實際的操作過程中，很多醫(yī)院在把醫(yī)療設(shè)備回租之時，并不愿意把醫(yī)療設(shè)備的發(fā)票交給融資租賃公司帶走。而醫(yī)院一般都是比較優(yōu)質(zhì)的客戶，融資租賃公司爭奪比較激烈。因而，‘一物二融’的情況時有發(fā)生。”

而行業(yè)通行的做法是融資租賃公司在實施回租后，要么設(shè)備購置發(fā)票帶走，留下復(fù)印件給客戶;要么是在發(fā)票背后蓋章注明該標(biāo)的物已經(jīng)開展了回租業(yè)務(wù)。

2011年6月底，杭州市中院審結(jié)的一起訴訟曾引起業(yè)界關(guān)注。在該案中，河南省某市醫(yī)院在2007年1月將其所擁有的核磁等設(shè)備與某金融租賃公司簽署轉(zhuǎn)讓合同與融資租賃合同。約定該醫(yī)院將標(biāo)的物的所有權(quán)以1000萬元的價格轉(zhuǎn)讓給某金融租賃公司，某金融租賃公司繼續(xù)將標(biāo)的設(shè)備出租給該醫(yī)院使用，形成了融資租賃法律關(guān)系。

2009年6月23日，該協(xié)議期滿，該醫(yī)院支付完畢最后一期租金。2009年6月25日，該醫(yī)院與上述某金融租賃公司就標(biāo)的物再次簽訂了轉(zhuǎn)讓合同和融資租賃合同(下稱“新協(xié)議”)，約了該金融租賃公司以700萬元的對價取得標(biāo)的物的所有權(quán)，該醫(yī)院保證標(biāo)的物上無其他權(quán)益負(fù)擔(dān)。

然而，2008年7月3日，該醫(yī)院又就標(biāo)的物與某國際租賃有限公司簽了轉(zhuǎn)讓合同和融資租賃合同，約定了該國際租賃公司以600萬元的對價取得標(biāo)的物的所有權(quán)。

在判決中，杭州市中院認(rèn)為該醫(yī)院與該國際租賃公司簽訂的協(xié)議已經(jīng)構(gòu)成了該醫(yī)院違約，侵犯了該國際租賃公司的合法權(quán)益。而該標(biāo)的物在與新協(xié)議履行完畢之前，所有權(quán)歸屬上述金融租賃公司。

業(yè)界人士認(rèn)為，融資租賃登記公示系統(tǒng)缺乏法律強(qiáng)制性效力，“在訴訟中，很難作為抗辯的理由。除非當(dāng)?shù)厮痉ㄏ到y(tǒng)認(rèn)可這個公示系統(tǒng)。”

2011年11月，天津市高院曾下發(fā)了《關(guān)于審理融資租賃物權(quán)屬爭議案件的指導(dǎo)意見(試行)》的通知。該通知稱，在天津轄區(qū)內(nèi)，各機(jī)構(gòu)在辦理動產(chǎn)抵押、質(zhì)押、受讓等業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定的必要程序，登陸“中國人民銀行征信中心融資租賃登記公示系統(tǒng)”對所涉的標(biāo)的物權(quán)屬狀況進(jìn)行查詢。

這意味著，出租人、合同簽署地、訴訟發(fā)生地等在天津的案件，在審理過程中支持該公示系統(tǒng)的法律效力。不過，這僅在天津認(rèn)可，對部分有全國業(yè)務(wù)的公司來言，無實際意義。