渣打銀行小微貸款出亂象 利息21%直追高利貸

一個(gè)不容爭(zhēng)議的事實(shí)是，無(wú)論是2009年，還是當(dāng)前，這個(gè)21%的年利率水平都處在絕對(duì)的高位，幾乎等同于民間的高利貸借款利息，由此看來(lái)，渣打銀行所高調(diào)宣稱的“體貼小微企業(yè)”，顯得有些言不由衷。

就這個(gè)利率情況，記者咨詢了一位股份制銀行客戶經(jīng)理王先生，在聽到21%的年利率之后，他的第一反應(yīng)是，“這不是銀行貸款吧?銀行哪有這么高的利率。” 對(duì)于銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)而言，王經(jīng)理表示：“這個(gè)利率非常高”。

一位人士評(píng)價(jià)：“這近似民間借貸的高利貸水平，渣打的做法違背了銀監(jiān)會(huì)支持小微的規(guī)定”。

對(duì)民間借貸的利率，按照《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)商業(yè)銀行同類貸款基準(zhǔn)利率的4倍，超過(guò)4倍的界定為高利貸，超過(guò)4倍部分的利息不受法律保護(hù)。

事實(shí)證明，渣打銀行的貸款利率，不僅高，而且直逼高利貸水平。

那么，當(dāng)前渣打銀行的中小企業(yè)無(wú)抵押貸款的利率和手續(xù)費(fèi)如何呢?

6月9日，記者走訪了渣打銀行廣州分行，記者以客戶身份向一位顏姓客戶經(jīng)理咨詢貸款業(yè)務(wù)。在他提供的宣傳單上顯示，中小企業(yè)無(wú)抵押小額貸款的特點(diǎn)是，“企業(yè)無(wú)需提供抵押，貸款初始額度最高100萬(wàn)人民幣，無(wú)需任何擔(dān)保公司作擔(dān)保，資料齊全最快10天可放款，申請(qǐng)貸款無(wú)需任何手續(xù)費(fèi)”。

在利率方面，以100萬(wàn)元為例，顏經(jīng)理告訴記者，貸12期則每期還款金額最高為9.3萬(wàn)元，記者換算后，得到其貸款年利率最高可達(dá)到20.7%。以目前一年期貸款基準(zhǔn)利率5.6%來(lái)計(jì)算，渣打銀行的貸款利率高達(dá)國(guó)家基準(zhǔn)利率的3.7倍。

據(jù)一位銀行業(yè)內(nèi)人士透露，一般而言，銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款都是在基準(zhǔn)利率上浮30%左右，小微企業(yè)有上浮50%的情況，這個(gè)要看企業(yè)自身情況，如果抵押不夠，上浮就更多，因?yàn)殂y行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也更大，但一般不會(huì)出現(xiàn)基準(zhǔn)利率上浮一倍的情況?，F(xiàn)在，銀行對(duì)國(guó)企的貸款連基準(zhǔn)利率都達(dá)不到，更別說(shuō)上浮，只有民營(yíng)企業(yè)的貸款利率勉強(qiáng)可以上浮到30%。

可見(jiàn)，渣打銀行在利率方面并沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而渣打在宣傳中或許也在有意回避其高利率，記者觀察發(fā)現(xiàn)，不管是其官方網(wǎng)站、宣傳手冊(cè)，還是網(wǎng)點(diǎn)的宣傳資料，都難覓其貸款利率的蹤影。

相較中資銀行：渣打銀行當(dāng)前并無(wú)優(yōu)勢(shì)

2003年，渣打銀行率先在中國(guó)設(shè)立專門服務(wù)中小企業(yè)部門，這十年間，形勢(shì)慢慢發(fā)生變化。

以前，由于小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)難控高，而中資銀行又忙著爭(zhēng)奪大企業(yè)，忽視了小微企業(yè)。但近年來(lái)，銀行對(duì)小微企業(yè)態(tài)度出現(xiàn)“大反轉(zhuǎn)”，這種態(tài)度變化從“黑馬科技”近幾年的貸款經(jīng)歷里面有生動(dòng)的體現(xiàn)。

馬先生告訴記者，以前，中資銀行不會(huì)做生意，以為掙大錢肯定比掙小錢好，小企業(yè)他們看不上。2009年時(shí)，渣打銀行確實(shí)是第一個(gè)愿意給黑馬科技放貸款的銀行，馬先生也急于和銀行建立關(guān)系，從此開始了與渣打銀行的合作。

而從去年以來(lái)，已經(jīng)有國(guó)有銀行和股份制銀行主動(dòng)找上黑馬科技，表示愿意給黑馬科技提供貸款，并且與渣打相比利率低很多。其中，某國(guó)有銀行給黑馬科技貸款145萬(wàn)，半個(gè)月就批款到賬，另外一家股份制銀行也批了180萬(wàn)貸款。

近年來(lái)，國(guó)家在政策上向小微企業(yè)不斷傾斜，監(jiān)管部門也在鼓勵(lì)銀行服務(wù)小微企業(yè)。中資銀行紛紛融入小微企業(yè)市場(chǎng)，股份制銀行中，如招商銀行(600036)、平安銀行(000001)、中信銀行(601998)等均推出了無(wú)抵押貸款，放款速度也在加快;城商行中，如包商銀行等也推出了無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的小微業(yè)務(wù)貸款;而一向不愿意放低身段的國(guó)有銀行也開始垂青小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行就推出“善融貸”。

銀行間的小微企業(yè)爭(zhēng)奪戰(zhàn)愈演愈烈。“選擇多了，”馬先生說(shuō)，“如果以前中資銀行這樣做，我們肯定不會(huì)找外資銀行，外資銀行東西貴大家都知道。”

日前，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在《中國(guó)金融雜志》發(fā)表了有關(guān)“小微企業(yè)金融服務(wù)”的署名文章。他在文中指出，小微企業(yè)這片廣闊的藍(lán)海，已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索轉(zhuǎn)型的普遍選擇。在小微企業(yè)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都在加快轉(zhuǎn)型升級(jí)的背景下，如何繼續(xù)深化小微企業(yè)金融服務(wù)，引領(lǐng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，是監(jiān)管部門和銀行經(jīng)營(yíng)管理者面對(duì)的重要課題。

對(duì)于渣打銀行而言，現(xiàn)在或許就面臨著諸多難題。公開數(shù)據(jù)顯示，2012年，渣打中國(guó)小微貸款總量比2011年增長(zhǎng)32%，其中，無(wú)抵押小額貸款余額比2011年增長(zhǎng)26%。相比之下，光大銀行(601818)和招商銀行2012年年報(bào)顯示，兩家銀行的增速分別高達(dá)163%和104.91%。從絕對(duì)金額來(lái)看，2012年工商銀行雖然增速僅為8.9%，但其以18400.76億元的貸款余額高居榜首。

作為最早進(jìn)入小微貸款市場(chǎng)的渣打銀行，現(xiàn)在增速與中資銀行比，為何差距如此之大?渣打銀行對(duì)其小微企業(yè)業(yè)務(wù)的宣傳一向高調(diào)，但這種態(tài)度與其實(shí)際數(shù)據(jù)是否匹配?在各家銀行對(duì)小微企業(yè)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，渣打銀行如何在其它銀行的夾擊中突圍?

端午節(jié)前夕，記者就這一系列疑問(wèn)致電渣打銀行(中國(guó))公關(guān)部負(fù)責(zé)人，但至今未得到任何正面回應(yīng)。本報(bào)將對(duì)上述黑馬科技和馬先生在渣打銀行的的貸款遭遇，進(jìn)行連續(xù)追蹤報(bào)道!