互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場需求及發(fā)展規(guī)劃分析

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)前景可期

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展與廣泛普及,互聯(lián)網(wǎng)已成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售和服務(wù)的新興渠道。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢，為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展注入了活力。

2015年，對(duì)中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)來說，意義非凡。2015年7月，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)迎來首份互聯(lián)網(wǎng)金融分類監(jiān)管細(xì)則——《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，《辦法》主要就參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體、經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面，明確了基本的經(jīng)營規(guī)范和監(jiān)管要求。

在政策推動(dòng)下，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)加速發(fā)展，各路資本蜂擁而至，紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2015年6月，在眾安保險(xiǎn)正式獲批開業(yè)一年多之后，保監(jiān)會(huì)連續(xù)批復(fù)3家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，易安財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)和泰康在線財(cái)險(xiǎn)紛紛獲得保監(jiān)會(huì)籌建批準(zhǔn)。除了專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也在這一領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力。

據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)市場前瞻與投資規(guī)劃分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為2234億元，比2014年增長了1375億元，同比增幅達(dá)160.07%，保費(fèi)規(guī)模較2012年增長了20倍;中國保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入24282.52億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的9.20%。2016年，有117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)2347億;新增互聯(lián)網(wǎng)保單61.65億件，占全部新增保單件數(shù)的64.59%。

圖表：2012-2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入情況(單位：億元)

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)分析報(bào)告》整理

互聯(lián)網(wǎng)改變了保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和銷售渠道，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)揮著越來越重要的作用。未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及應(yīng)用，人民保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景可期。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅猛發(fā)展原因解析

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場增長勢頭迅猛，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院提供的《中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)市場前瞻與投資規(guī)劃分析報(bào)告》指出，這主要與以下兩方面因素有關(guān)：其一，傳統(tǒng)保險(xiǎn)發(fā)力疲軟，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)趨勢強(qiáng)烈。

根據(jù)“十二五“規(guī)劃，我國保險(xiǎn)行業(yè)在2015年要實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3萬億元，而2015年我國保險(xiǎn)行業(yè)世紀(jì)保費(fèi)收入僅2.4萬億元，并未完成既定目標(biāo)。這意味著早前依靠“人海戰(zhàn)術(shù)”、“高退保費(fèi)”與“高額提成”快速發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)，已經(jīng)難以順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將取而代之繼續(xù)推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。

其二，網(wǎng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度不斷提升，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了較大發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)市場的高度繁榮，己經(jīng)擴(kuò)張到金融領(lǐng)域。2013年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)和便捷的用戶體驗(yàn)掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮。網(wǎng)民對(duì)于金融產(chǎn)品的接受程度不斷提高，給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營銷提供了廣闊的發(fā)展空間。

考慮到國家政策支持;傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型需要;以及我國福利水平較為落后，居民的保險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，未來我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投資前景美好。

其中，車險(xiǎn)和場景保險(xiǎn)是投資熱門領(lǐng)域。車險(xiǎn)相比其他保險(xiǎn)更標(biāo)準(zhǔn)化、頻次高，非常適合互聯(lián)網(wǎng)化，因而被廣泛看好，目前車險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的占有率超過了50%，未來將繼續(xù)得到發(fā)展;壽險(xiǎn)需要大量服務(wù)跟進(jìn)，且產(chǎn)品較難獲理解，因此目前在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場占有率極低，未來有望成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中的藍(lán)海。

總體而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)前景看好，不過作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一大業(yè)態(tài)，在行業(yè)整體遭遇監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)也需要加強(qiáng)自律、提高風(fēng)控意識(shí)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在問題和風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅猛發(fā)展過程中，一些不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險(xiǎn)金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險(xiǎn)客戶資金等違法犯罪行為。網(wǎng)銷保險(xiǎn)不斷制造各種營銷噱頭的同時(shí)，在產(chǎn)品的銷售中只提收益不提風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象已經(jīng)引起了監(jiān)管部門的關(guān)注。如“穩(wěn)定收益”、“零風(fēng)險(xiǎn)，保本高收益”之類的宣傳字眼普遍存在，而風(fēng)險(xiǎn)提示方面，字體小且難以發(fā)現(xiàn)。

盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)裹挾著模式、技術(shù)等創(chuàng)新的巨大能量，對(duì)傳統(tǒng)模式產(chǎn)生的沖擊不可小覷，但由于無法可依，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展始終處于“裸奔”狀態(tài)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司缺乏明確定位、運(yùn)行不規(guī)范等。網(wǎng)銷保險(xiǎn)給消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出新難題的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)作為一種新技術(shù)引入保險(xiǎn)經(jīng)營系統(tǒng)的同時(shí)，也在挑戰(zhàn)著其本身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

前述種種保險(xiǎn)亂象的產(chǎn)生，除了可能造成明確的經(jīng)濟(jì)損失之外，這些問題正在不斷地侵蝕其發(fā)展的誠信基礎(chǔ)，嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)行業(yè)形象。如果不及時(shí)采取有效措施加以解決，很可能引發(fā)信任危機(jī)，制約行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展，保監(jiān)會(huì)于2015年7月27日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺(tái)。

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