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行業(yè)亂象中,百金貸憑借優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)打好“攻堅(jiān)戰(zhàn)”
2018-07-23 11:40:50 責(zé)任編輯: 來(lái)源:中國(guó)財(cái)經(jīng)觀察網(wǎng)
近段時(shí)間,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)跑路、關(guān)停等風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā),受到人們普遍關(guān)注,也引發(fā)了一系列連鎖反應(yīng)。據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)發(fā)布的《2018年上半年P(guān)2P發(fā)展監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示,截至2018年6月末,國(guó)內(nèi)在運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)共2835家,上半年新發(fā)現(xiàn)違規(guī)P2P平臺(tái)近280家,其中涉嫌虛假標(biāo)的和自融的有89家。
整體來(lái)看,目前問(wèn)題平臺(tái)大致分為兩種,一是資產(chǎn)質(zhì)量不佳,導(dǎo)致平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不善,一有“風(fēng)吹草動(dòng)”就有崩盤(pán)危險(xiǎn);另一種是偽P2P平臺(tái),是非法集資和旁氏騙局。監(jiān)管壓力增大固然是導(dǎo)致P2P平臺(tái)“爆雷潮”的原因之一,但在業(yè)內(nèi)分析師看來(lái),P2P平臺(tái)自身的業(yè)務(wù)瑕疵和違規(guī)行為才是引發(fā)風(fēng)暴的核心因素。
那P2P平臺(tái)諸多資產(chǎn)類(lèi)型中,什么樣資產(chǎn)才是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)?投資人該如何辨別呢?
P2P平臺(tái)主流的資產(chǎn)分為信用消費(fèi)貸資產(chǎn)、車(chē)貸類(lèi)資產(chǎn)、房貸類(lèi)資產(chǎn)和供應(yīng)鏈類(lèi)資產(chǎn)等。相比信用借款而言,車(chē)貸、房貸、供應(yīng)鏈類(lèi)資產(chǎn)等有抵押、質(zhì)押保障方式的資產(chǎn),風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)相對(duì)較低。P2P的資產(chǎn)類(lèi)型是借貸類(lèi)資產(chǎn),區(qū)別在于資產(chǎn)的應(yīng)用場(chǎng)景,及配套的風(fēng)控和保障不同。目前,很多P2P平臺(tái)都采用車(chē)貸資產(chǎn),車(chē)貸資產(chǎn)小額、分散、變現(xiàn)快的天然優(yōu)勢(shì)也受到了投資人的廣泛認(rèn)可。在車(chē)貸資產(chǎn)中,分為傳統(tǒng)的車(chē)輛抵質(zhì)押貸資產(chǎn)和車(chē)輛以租代購(gòu),也就是新車(chē)直租類(lèi)型的資產(chǎn)。
百金貸是專(zhuān)注于汽車(chē)金融領(lǐng)域的P2P平臺(tái),業(yè)務(wù)類(lèi)型以汽車(chē)“以租代購(gòu)”為主,在資產(chǎn)合作上,平臺(tái)會(huì)選擇一直在汽車(chē)領(lǐng)域深耕的合作伙伴,并會(huì)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行背景調(diào)查,包括其經(jīng)營(yíng)情況、發(fā)展?fàn)顩r及發(fā)展前景,通過(guò)內(nèi)部的評(píng)審確定是否有真實(shí)合作意向,在洽談過(guò)程中會(huì)派駐專(zhuān)業(yè)審計(jì)人員入場(chǎng),進(jìn)一步了解合作機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)、法務(wù)信息,最終才可能立項(xiàng),建立合作關(guān)系。
平臺(tái)選擇資產(chǎn)時(shí)首先要考慮資產(chǎn)本身的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí),還要看資產(chǎn)本身的變現(xiàn)能力及變現(xiàn)周期性,以及底層資產(chǎn)是否具有真實(shí)的場(chǎng)景及業(yè)務(wù)的可發(fā)展性,資產(chǎn)場(chǎng)景是否成立,是否具有剛性需求,直接關(guān)系著借款人的資金使用用途及回款能力。
百金貸汽車(chē)資產(chǎn)具有單標(biāo)金額小及變現(xiàn)能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì),同時(shí)隨著汽車(chē)從重資產(chǎn)逐漸向消耗品轉(zhuǎn)變,置換頻率加速,需求提升,強(qiáng)化了汽車(chē)資產(chǎn)的變現(xiàn)能力,加速了其變現(xiàn)周期。比較重要的一點(diǎn),百金貸的車(chē)貸業(yè)務(wù)主要做的是新車(chē)以租代購(gòu),在與傳統(tǒng)車(chē)貸業(yè)務(wù)相比,以租代購(gòu)業(yè)務(wù)無(wú)疑是在原有傳統(tǒng)車(chē)貸業(yè)務(wù)上的一種創(chuàng)新,車(chē)輛產(chǎn)權(quán)與使用權(quán)的分離,改變了傳統(tǒng)汽車(chē)分期業(yè)務(wù)中的風(fēng)控模式。
在風(fēng)控上,以租代購(gòu)更多是把風(fēng)控轉(zhuǎn)移到模式上,車(chē)輛產(chǎn)權(quán)歸屬資產(chǎn)合作機(jī)構(gòu)名下,用戶(hù)在借款期間只擁有車(chē)輛的使用權(quán),在風(fēng)險(xiǎn)層面上對(duì)于車(chē)輛管控以及車(chē)輛回收、處置是合法合理的,與傳統(tǒng)車(chē)貸相比更加順理成章。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家稱(chēng),真正的P2P應(yīng)該是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、借款人和出借人直接對(duì)接的關(guān)系,這也直接規(guī)定了借貸過(guò)程中信息透明的必要性?,F(xiàn)階段行業(yè)爆發(fā)了一定問(wèn)題,投資人一方面要穩(wěn)住本金,一方面也需要相對(duì)客觀地看待目前的市場(chǎng)趨勢(shì)及平臺(tái)特征,資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)才是真正想做好P2P的平臺(tái)。
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