武漢等多地放寬住房公積金提取條件 馬太效應(yīng)將有所緩解

 7月1日起，武漢市月收入在1900元以下且從未使用過公積金貸款的職工可定期提取公積金；北京的住房公積金提取條件也放寬，由一年一次進(jìn)一步放松為三個(gè)月可以提取一次。廣州2014年3月1日后也開始簡化了租房提取公積金的資料，并且推出了市民可以直接在網(wǎng)上提取公積金等多個(gè)便民措施。除此之外，上海也將進(jìn)一步放寬提取住房公積金支付房租、物業(yè)費(fèi)政策，提高提取額度。多地放寬住房公積金提取條件，有利于繳納公積金而并沒有能力買房的居民更為合理的利用公積金，公積金“馬太效應(yīng)”將有所緩解。

我國住房公積金制度存在的“劫貧濟(jì)富”的現(xiàn)象由來已久。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2014-2018年中國住房公積金供需預(yù)測(cè)與發(fā)展模式分析報(bào)告》認(rèn)為，我國大部分地區(qū)對(duì)住房公積金繳存期限的要求是最低為6個(gè)月，繳存余額影響配貸規(guī)模，因此高收入的職工群體具有較強(qiáng)的購房消費(fèi)能力，能夠優(yōu)先獲得公積金低息優(yōu)惠貸款或得到大額貸款。但是恰恰是這部分職工，他們大多己經(jīng)擁有住房，對(duì)住房的需求并不強(qiáng)烈，有很多職工在福利住房分配階段己經(jīng)解決了自身的住房問題；與之相對(duì)應(yīng)的是中低收入者對(duì)于住房有著迫切的需求，但是由于自身支付能力不強(qiáng)無力購房，因此不能獲得住房公積金貸款。

因此，借助公積金購房者大多是中高收入人群，收入較低的職工因購房所需貸款數(shù)量大而融資需求不能滿足無力進(jìn)入購房市場(chǎng)，住房公積金的實(shí)際服務(wù)群體與實(shí)際需求群體存在著嚴(yán)重的錯(cuò)位。在住房公積金的凈儲(chǔ)戶中，低收入人群和下崗失業(yè)職工占了相當(dāng)大的比例。按照現(xiàn)行的規(guī)定，中低收入者一般無力向住房公積金申請(qǐng)貸款，同時(shí)也不能隨意提取住房公積金余額，因此成為了住房公積金制度凈的貢獻(xiàn)者。

住房消費(fèi)主體及其住房金融形式

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

前瞻網(wǎng)住房公積金行業(yè)報(bào)告指出，在住房金融中的“馬太效應(yīng)”指高收入者能夠享受到政策性住房金融的益處，而中低收入者不僅享受不到政策性住房金融的好處，相反還被迫犧牲自身收益補(bǔ)貼高收入階層的現(xiàn)象。住房公積金建立的初衷是為了給那些沒有足夠資金購買住房的職工，尤其是中低收入者一定的信貸支持，但是由于住房公積金較高的門檻限制，并不是所有的繳存者都能享受優(yōu)惠的公積金貸款，尤其對(duì)于中低收入者來說，他們無力進(jìn)入住房市場(chǎng)，因此無法享受公積金貸款，他們所繳納的住房公積金就補(bǔ)貼了其他高收入的繳存者。

在住房公積金的貸款審批階段，住房公積金的可貸額度除了不超過房價(jià)的一定比例和最高貸款上限的規(guī)定之外，還與住房公積金的繳存額有關(guān)，住房公積金的可貸資金額度一般是繳存余額的一定倍數(shù)。住房公積金的繳存余額與繳存人的月收入有關(guān)，即收入越高，繳存越多，還款能力越強(qiáng)，越有可能獲得公積金貸款或者獲得的公積金貸款額度越高。

雖然各地住房公積金的提取條件有所放寬，居民可以通過提取住房公積金來合理利用自己繳存的部分，但是根本問題在于低收入者的住房公積金利益補(bǔ)償有限。住房公積金利益補(bǔ)償?shù)那揽梢詮亩喾矫嬷?，比如利息補(bǔ)貼的方式，對(duì)于自始至終沒有申請(qǐng)住房公積金貸款的繳存職工，住房公積金可以在增值收益中劃撥部分資金補(bǔ)償他們繳存公積金的利息損失；除此之外，還可以嘗試住房公積金貸款的權(quán)益轉(zhuǎn)讓機(jī)制，對(duì)于沒有使用公積金貸款的職工，可以考慮將其貸款的權(quán)益轉(zhuǎn)讓出去，這樣一方面轉(zhuǎn)讓費(fèi)用可以補(bǔ)償自己繳存公積金的利息損失，另一方面，可以讓需要公積金貸款的職工獲得更大比例的公積金貸款。