有沒有惠普醫(yī)療這個概念，就是通過一定的手段，降低醫(yī)療健康行業(yè)的成本，使每個人都能享受到惠民的醫(yī)療服務(wù)？

一、醫(yī)保基金面臨赤字危機(jī)，急需發(fā)展商業(yè)健康險，為社會醫(yī)療保障體系減壓

全球醫(yī)療保險模式大致可分成四類，以德國為代表的社會醫(yī)療保險模式，以英國為代表的全民醫(yī)療保險模式，以美國為代表的商業(yè)保險模式，以新加坡為代表的儲蓄醫(yī)療保險模式。我國目前為類似德國的社會醫(yī)療保險模式。

我國的社會醫(yī)療保障體系分三級：托底層是由政府主導(dǎo)的城鄉(xiāng)醫(yī)療救助及社會慈善捐助；主干層是由政府牽頭，個人和組織共同參與的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療；補(bǔ)充層是大病醫(yī)療保險，以及由個人、組織、社會主動自愿參與投保的商業(yè)健康險。不同于美國商業(yè)保險模式，我國社會醫(yī)療保險由政府牽頭，從二十一世紀(jì)初的"廣覆蓋"，到十八大提出的"全覆蓋"，未來醫(yī)療支付方和服務(wù)方將堅(jiān)持走公立為主，私立為輔的模式。 

我國的社會醫(yī)療保險基金運(yùn)作管理原則是"以收定支、收支平衡、略有結(jié)余"?！吨袊t(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展報告2014》曾提出，受國民經(jīng)濟(jì)增速放緩影響，職工工資增速放緩，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險基金收入增幅下降；與此同時，醫(yī)療費(fèi)用急劇上漲、醫(yī)療服務(wù)需求擴(kuò)大、人口老齡化加速，醫(yī)療保險基金支出持續(xù)增長。根據(jù)2013年以前的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金收入及支出增幅情況，《報告》預(yù)測，到2024年城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金將出現(xiàn)累計結(jié)余虧空7353億元。隨后，政府積極采取措施，加強(qiáng)基金預(yù)算管理，積極發(fā)揮基金控費(fèi)作用，在2015-2017年實(shí)現(xiàn)收入增速略高于支出增速，但仍沒有完全消除基金赤字隱患。因此，在進(jìn)一步加強(qiáng)醫(yī)療保險基金有效管理的同時，也應(yīng)加速發(fā)展商業(yè)健康險，通過參保自由、市場化、多樣化、多層次的商業(yè)健康險為社會醫(yī)療保障體系減壓，同時也為人民生活提供保障。

二、商業(yè)健康險業(yè)務(wù)分析

1、政策積極推動商業(yè)健康險發(fā)展

政府對全民健康保障高度重視，制定明確的戰(zhàn)略規(guī)劃和指導(dǎo)意見，正積極推進(jìn)建立完善科學(xué)的商業(yè)健康險監(jiān)管體制，推進(jìn)落實(shí)"健康中國"、"數(shù)字中國"國家戰(zhàn)略。

2、中國健康險市場的密度與深度遠(yuǎn)低于成熟市場的水平，我國商業(yè)健康險增長潛力巨大

中國保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年中國保險市場總體原保費(fèi)收入為36581.01億元，同比增長18%。其中，健康險原保費(fèi)收入為4389.46億元，同比增長8.58%?？梢?017年我國健康險的增速低于壽險和財險。此外，2017年，健康險原保費(fèi)收入占中國保險市場總體原保費(fèi)收入的比重僅為12.0%，而壽險的比重高達(dá)58.7%，財險的比重也達(dá)到了26.9%。相比較而言，我國健康險的規(guī)模尚小。

中國保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年中國保險市場總體原保費(fèi)收入為36581.01億元，同比增長18%。其中，健康險原保費(fèi)收入為4389.46億元，同比增長8.58%?？梢?017年我國健康險的增速低于壽險和財險。此外，2017年，健康險原保費(fèi)收入占中國保險市場總體原保費(fèi)收入的比重僅為12.0%，而壽險的比重高達(dá)58.7%，財險的比重也達(dá)到了26.9%。相比較而言，我國健康險的規(guī)模尚小。

從健康險的原保費(fèi)收入變化趨勢來看，隨著國民健康意識的覺醒，近年來中國健康險市場得以快速發(fā)展，2012-2017年增速均高于24%。經(jīng)過這5年的持續(xù)增長，2017年中國的健康險密度為316元/人，健康險深度為0.53%，均較2012年大幅提高。然而，中國健康險市場的密度與深度遠(yuǎn)低于成熟市場的水平。

中國商業(yè)健康險市場是高增長高潛力的巨大藍(lán)海市場。在中國，商業(yè)健康險的發(fā)展，不僅是構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，同時也是"健康中國2030"國家戰(zhàn)略的內(nèi)在要求。預(yù)計未來幾年我國健康險市場仍將保持高速增長，2023年健康險市場原保費(fèi)收入或?qū)⒊^1.5萬億元。

3、發(fā)展趨勢

1）健康險將逐步走向以滿足個人客戶醫(yī)療需求為中心，以家庭為單位的服務(wù)閉環(huán)

健康險購買通常是一種家庭行為，無論是為家人投保，還是把保單共享給家人。因而，閉環(huán)應(yīng)以家庭為服務(wù)單位，以家庭成員為中心，提供從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)结t(yī)療健康管理的全面服務(wù)，從根本上保障家庭成員的健康風(fēng)險。在服務(wù)生命周期的各個環(huán)節(jié)，精準(zhǔn)洞察需求、充分互動、建立能力，才能為客戶提供有價值的服務(wù)。 

2）健康險經(jīng)營會脫離傳統(tǒng)產(chǎn)/壽險業(yè)務(wù)模式，向生態(tài)化、專業(yè)化、智能化經(jīng)營轉(zhuǎn)變

健康險平臺需要內(nèi)外兼修，同時具備對外"醫(yī)保藥健"生態(tài)聯(lián)動的能力和對內(nèi)高效運(yùn)作能力。在客戶洞察、產(chǎn)品研發(fā)、渠道管控、運(yùn)營設(shè)計、風(fēng)險控制方面都需要做到專業(yè)化。同時，打通內(nèi)外的客戶健康數(shù)據(jù)平臺將助力健康險向智能化經(jīng)營發(fā)展。

3）支付方和服務(wù)方的高效合作是促進(jìn)健康險服務(wù)閉環(huán)形成的關(guān)鍵

健康險服務(wù)閉環(huán)的形成需要保險公司、醫(yī)院、藥企和健康服務(wù)公司的通力合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)通、系統(tǒng)通、客戶通和利益協(xié)同。支付方（保險公司）可通過與醫(yī)療、健康服務(wù)網(wǎng)絡(luò)合作，在保障醫(yī)療、健康服務(wù)質(zhì)量及效果的同時，控制醫(yī)療、健康支出成本；服務(wù)方（醫(yī)療、健康服務(wù)網(wǎng)絡(luò)）可通過與商業(yè)保險公司合作，提升客戶體驗(yàn)、分散醫(yī)療風(fēng)險、緩解醫(yī)患關(guān)系、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、提升醫(yī)生積極性。

4、商業(yè)健康險與政府醫(yī)保因地制宜地有機(jī)結(jié)合，是實(shí)現(xiàn)互利共贏的關(guān)鍵；積極配合政府各部門參與醫(yī)療體系改革是深入服務(wù)方的重要切入點(diǎn) 

中國的醫(yī)療支付方和服務(wù)方都是公立體系為主，私立體系為輔。醫(yī)療保障局的設(shè)立，將支付方與服務(wù)方的權(quán)力歸口統(tǒng)一化，由此可見政府做強(qiáng)醫(yī)保的決心?；趪楝F(xiàn)狀，保險公司憑自身力量深入服務(wù)方的難度大，因此，必須依靠政府力量，積極配合政府各部門，深度參與醫(yī)保業(yè)務(wù)和醫(yī)藥改革。 

我國的醫(yī)保廣覆蓋，且地區(qū)差異大，商業(yè)保險公司可與各地醫(yī)保合作，為醫(yī)保節(jié)省開支、規(guī)范管理，同時商業(yè)保險也可實(shí)現(xiàn)合理控費(fèi)。除此之外，目前部分地區(qū)的醫(yī)保卡個人賬戶余額可用于購買商業(yè)健康險，這已成為未來醫(yī)保與商保有機(jī)結(jié)合、互利共贏的重要嘗試。 

我國的公立醫(yī)院是公益性質(zhì)的，社會資本吸納受限，醫(yī)院及醫(yī)生積極性低，收入結(jié)構(gòu)待優(yōu)化。這一現(xiàn)實(shí)情況為保險公司提供了機(jī)會，商業(yè)保險公司可積極與公立醫(yī)院合作，從部分疾病出發(fā)，通過療效及費(fèi)用管理，在保證醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的同時，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療成本控制，幫助公立醫(yī)院完善收入結(jié)構(gòu)。