中國(guó)老齡化挑戰(zhàn)（三）：1.3億農(nóng)村老人安享晚年，打造城鄉(xiāng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)大循環(huán)或是突破口

（圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)）

作者|周超 來(lái)源|銀發(fā)財(cái)經(jīng)(ID：YINFACAIJING)

當(dāng)人們暢想中國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的前景時(shí)，時(shí)常走入一個(gè)誤區(qū)，即以城市老人的收入消費(fèi)水平作為依據(jù)，以此估算全體中國(guó)老人為對(duì)象的產(chǎn)業(yè)規(guī)模、行業(yè)空間。

但問(wèn)題是，農(nóng)村老人在全體老人中占比約一半，數(shù)量高達(dá)1.3億，其中還有上千萬(wàn)的失能老人和獨(dú)居老人。而農(nóng)村老人的各種收入加起來(lái)普遍只有城市老人1/3至1/4，養(yǎng)老金更是只有城市老人1/10，日常吃穿和就醫(yī)等生存性支出大多需要子女親戚接濟(jì)，養(yǎng)老服務(wù)以及老年用品、文娛旅游等進(jìn)一步的需求長(zhǎng)期得不到有效滿足。

這種狀況不僅制約了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也讓廣大農(nóng)村老人的晚年蒙上了一層陰影。

這一切，會(huì)在未來(lái)發(fā)生變化嗎？

||從城鄉(xiāng)差距看農(nóng)村養(yǎng)老困境：養(yǎng)老設(shè)施、醫(yī)保和收入

1、城鄉(xiāng)養(yǎng)老的差距首先體現(xiàn)在養(yǎng)老設(shè)施的覆蓋率上。

根據(jù)官方信息，2013 年底，城市社區(qū)建立養(yǎng)老設(shè)施比例達(dá)到72.5% ,農(nóng)村社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)覆蓋率僅僅只有 6.5% ,不及城市的十分之一。

經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，城鄉(xiāng)養(yǎng)老設(shè)施覆蓋率都得到了很大提升，根據(jù)《“十四五”城鄉(xiāng)社區(qū)服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃》，十三五時(shí)期城市社區(qū)綜合服務(wù)設(shè)施實(shí)現(xiàn)全覆蓋，農(nóng)村社區(qū)綜合服務(wù)設(shè)施覆蓋率達(dá)到65.7%。另外，國(guó)家發(fā)改委還在近期表示，爭(zhēng)取到2025年，農(nóng)村社區(qū)綜合服務(wù)設(shè)施覆蓋率達(dá)到80%以上。

城市里的養(yǎng)老設(shè)施基本達(dá)到100%覆蓋，接下來(lái)的重點(diǎn)是在硬件具備的基礎(chǔ)上完善充實(shí)軟件服務(wù)，建設(shè)“一刻鐘養(yǎng)老服務(wù)圈”。而農(nóng)村的養(yǎng)老設(shè)施覆蓋率，相較于城市仍有不小差距。

2、再?gòu)霓r(nóng)村養(yǎng)老最剛需的醫(yī)療保障來(lái)看，農(nóng)村人均醫(yī)保支出快速增長(zhǎng)，但城鄉(xiāng)差距絕對(duì)值依然較大。

根據(jù)學(xué)者對(duì)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人均支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于城鄉(xiāng)居民的人均支出。城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人均支出從2009年的1200元左右上升到2018年近3400元，增長(zhǎng)近兩倍；而城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人均支出在2009年僅為92元，到2018年上升至692元，盡管九年間增長(zhǎng)了7倍以上，但絕對(duì)水平只是城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)人均支出的1/5。（王曉軍，《中國(guó)積極健康老齡化：測(cè)度與分析》，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2021）

考慮到老人是醫(yī)保支出的主體，上述統(tǒng)計(jì)基本就代表了城鄉(xiāng)老人所享受的醫(yī)療保障的差距。這后面隱含了城鄉(xiāng)老人巨大的福利差異，許多在城市老人看來(lái)很普通的醫(yī)療服務(wù)（比如當(dāng)下的白內(nèi)障手術(shù)，以及未來(lái)的種植牙），都可能與農(nóng)村老人無(wú)緣。

此外，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)目前主要在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)城市的職工醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)展開(kāi)，同樣是以城市老人為主體，進(jìn)一步凸顯了城鄉(xiāng)養(yǎng)老的福利差異。

3、城鄉(xiāng)老人收入差距：更大的鴻溝

養(yǎng)老設(shè)施和醫(yī)保之后，更大的差距是城鄉(xiāng)老人在收入上的鴻溝。根據(jù)學(xué)者分析，2000年時(shí)城鄉(xiāng)老人收入差距倍數(shù)（城市老人收入/農(nóng)村老人收入）為2.79，2006年達(dá)到最高點(diǎn)3.28，此后逐漸下降，2014年為2.92。（李晶主編，《中國(guó)老年人生活質(zhì)量》，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2021）

而且在農(nóng)村老人中，大部分都是月收入不足2000元的中低收入人群。根據(jù)2014年對(duì)全國(guó)老年人按收入五等分組的人均年收入的一份調(diào)研，農(nóng)村低收入（20%）、中下收入（20%）、中等收入（20%）的年收入分別為0.448萬(wàn)元、0.936萬(wàn)元、1.674萬(wàn)元，而中上收入（20%）、高收入（20%）分別為2.684萬(wàn)元，5.610萬(wàn)元，后者合計(jì)僅40%。（《第四次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)課題研究報(bào)告匯編》）

根據(jù)一些調(diào)研，城市老人收入中的七、八成為養(yǎng)老金，而農(nóng)村老人的這一比例只有二、三成。為城市老人發(fā)放養(yǎng)老金的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和為農(nóng)村老人發(fā)放養(yǎng)老金的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，兩者的養(yǎng)老金絕對(duì)數(shù)額雖然都在逐年提高，但前者以更快的速度上升，導(dǎo)致兩者的絕對(duì)差距不斷擴(kuò)大。

有學(xué)者測(cè)算全國(guó)各地的養(yǎng)老金水平，對(duì)于城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（即農(nóng)村老人養(yǎng)老金），2018年大部分地區(qū)的年人均養(yǎng)老金在1 000～2000元，僅少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村老人養(yǎng)老金水平較高，如上海年人均養(yǎng)老金為13804元，北京和天津的人均養(yǎng)老金也超過(guò)了5 000元。（王曉軍，《中國(guó)積極健康老齡化：測(cè)度與分析》，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2021）

與之對(duì)比，目前一線城市老人的養(yǎng)老金普遍在4000元以上，二線城市在3000元以上，三四線城市在2000元上下，與農(nóng)村老人養(yǎng)老金的差距基本在10倍左右。

4、城鄉(xiāng)養(yǎng)老差距的原因

造成城鄉(xiāng)養(yǎng)老差距的原因是多方面的，從居住形態(tài)來(lái)講，城市集中居住在多層和高層樓房，人口密度高，從業(yè)人員15分鐘活動(dòng)半徑內(nèi)覆蓋的目標(biāo)老人多，在城市居住社區(qū)里建設(shè)養(yǎng)老設(shè)施天然地就是高效的；而農(nóng)村地域廣闊、人煙稀少，多居住在平房和兩三層小樓房，養(yǎng)老設(shè)施的使用率大大低于城市，從業(yè)人員的服務(wù)半徑遠(yuǎn)大于城市，整體的運(yùn)營(yíng)成本十分高昂，農(nóng)民收入和基層財(cái)政都難以承擔(dān)。

另外，不管是城市還是農(nóng)村，養(yǎng)老服務(wù)的支出都是由老人、各級(jí)地方財(cái)政和當(dāng)?shù)孛耖g力量（如愛(ài)心企業(yè)、志愿者等）共同承擔(dān)的，但城市以工業(yè)、服務(wù)業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，天然地就決定了當(dāng)?shù)乩先耍捌浼彝ィ┖偷胤截?cái)政（市、區(qū)、街道）有更多收入，而農(nóng)村大多仍以初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品為收入來(lái)源，利潤(rùn)微薄，農(nóng)民、地方財(cái)政（縣、鄉(xiāng)、村）、集體經(jīng)濟(jì)能夠用于養(yǎng)老的資金當(dāng)然就會(huì)非常有限。

||解決之道：財(cái)政兜底保基本+構(gòu)建城鄉(xiāng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)大循環(huán)

1、“盡力而為、量力而行“的提高農(nóng)村養(yǎng)老水平

未來(lái)國(guó)家層面對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老的投入一定會(huì)比過(guò)去力度更大，十四五規(guī)劃、鄉(xiāng)村振興、共同富裕等國(guó)家戰(zhàn)略都共同指向了這一點(diǎn)。

《“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)“》提出：2035年基本公共服務(wù)實(shí)現(xiàn)均等化，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距和居民生活水平差距顯著縮小。推進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、制度并軌，增加農(nóng)村教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、文化等服務(wù)供給

《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》提出：加強(qiáng)普惠性、基礎(chǔ)性、兜底性民生建設(shè)，提升縣級(jí)敬老院失能照護(hù)能力和鄉(xiāng)鎮(zhèn)敬老院集中供養(yǎng)水平，鼓勵(lì)在有條件的村莊開(kāi)展日間照料、老年食堂等服務(wù)。

2021年8月17日召開(kāi)的中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議提出，要促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)體系建設(shè)，改善農(nóng)村人居環(huán)境。

在今年2月17日，國(guó)家發(fā)改委就業(yè)司副司長(zhǎng)常鐵威在國(guó)家發(fā)改委新聞發(fā)布會(huì)上表示，推動(dòng)制定出臺(tái)《促進(jìn)共同富裕行動(dòng)綱要》，以縮小地區(qū)差距、城鄉(xiāng)差距、收入差距和公共服務(wù)差距為主要方向，構(gòu)建初次分配、再分配、三次分配協(xié)調(diào)配套的基礎(chǔ)性制度安排，更加注重向農(nóng)村、基層、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和困難群眾傾斜

《“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》提出：加快補(bǔ)齊農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)短板，政策重點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村有意愿的特困老年人集中供養(yǎng)和構(gòu)建農(nóng)村互助式養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

這些政策都凸顯出兜底?；?、撬動(dòng)各方可用資源、用可負(fù)擔(dān)的成本解決農(nóng)村養(yǎng)老難題的政策意圖。

但同時(shí)必須認(rèn)識(shí)到，農(nóng)村養(yǎng)老水平的提升將是一個(gè)長(zhǎng)期和漸進(jìn)的過(guò)程。因?yàn)閷?duì)農(nóng)村養(yǎng)老的投入需要地方財(cái)政的支持，但中國(guó)不同地域間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、財(cái)政收入差異很大，每個(gè)地方能夠投入的財(cái)力差異很大，對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老來(lái)說(shuō)，肯定就會(huì)是一些地方提高得快，一些地方提高得慢。

而且縮小城鄉(xiāng)差距、提高農(nóng)村養(yǎng)老水平，不等于農(nóng)村完全達(dá)到城市水平，那樣帶來(lái)的財(cái)政負(fù)擔(dān)太重，會(huì)嚴(yán)重影響其他方面的發(fā)展。

所以在上述政策里大多也會(huì)有這樣一句話，“盡力而為，量力而行”。

2、打造城鄉(xiāng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)大循環(huán)

其實(shí)不管是農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)還是各種養(yǎng)老設(shè)施的建設(shè)，主要是用政府財(cái)力的投入來(lái)直接提升農(nóng)村養(yǎng)老水平，是一種存量分蛋糕的思維，但從國(guó)家層面需要花錢(qián)的地方太多，農(nóng)民能分到的財(cái)力終歸是有限的。

更重要的突破口是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的產(chǎn)業(yè)振興，提高農(nóng)村、農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)循環(huán)中的價(jià)值鏈地位，讓農(nóng)民和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)從經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中獲得更多收入，讓農(nóng)民的收入除了勞動(dòng)收入、養(yǎng)老金外，還有各種分紅，才能真正提升農(nóng)村老人的經(jīng)濟(jì)狀況，基層財(cái)政和集體經(jīng)濟(jì)才有更多財(cái)力投入到當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老事業(yè)中去。

事實(shí)上，不少省市的十四五養(yǎng)老規(guī)劃里都強(qiáng)調(diào)，通過(guò)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制來(lái)增加農(nóng)村老人的收入。比如廣東提出“探索通過(guò)資產(chǎn)收益扶持制度等增加農(nóng)村老年人收入”，黑龍江提出“積極推進(jìn)農(nóng)村土地和房屋產(chǎn)權(quán)制度改革，實(shí)行以農(nóng)村土地等資產(chǎn)入股分紅的村社產(chǎn)業(yè)股份制，用紅利保障農(nóng)村老年人養(yǎng)老”，寧夏提出“鼓勵(lì)村集體經(jīng)濟(jì)反哺社會(huì)，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)、土地流轉(zhuǎn)等收益分配應(yīng)優(yōu)先考慮解決本村老年人的養(yǎng)老問(wèn)題，通過(guò)發(fā)放慰問(wèn)金、產(chǎn)業(yè)入股等方式，支持開(kāi)展為老志愿服務(wù)、低償服務(wù)。”

而這樣的設(shè)想要想成功，需要在未來(lái)建立起城鄉(xiāng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的大循環(huán)，讓城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)和城鄉(xiāng)老人的生產(chǎn)、消費(fèi)充分打通，相互激活，融合貫通，成為解決農(nóng)村養(yǎng)老難題、提升城市養(yǎng)老品質(zhì)的新突破口。

從城市老人的收入和需求來(lái)看，大多有穩(wěn)定的養(yǎng)老金和房產(chǎn)等資產(chǎn)，在低齡活力階段（60-75歲）對(duì)健康食品和文娛旅游的需求非常旺盛，而農(nóng)村天然地就產(chǎn)出大量原生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品，以及近年來(lái)越來(lái)越受到重視的鄉(xiāng)村旅游，正好可以滿足城市老人的兩大需求。

農(nóng)產(chǎn)品方面，受益于中國(guó)在農(nóng)村的大量基礎(chǔ)設(shè)施投資（公路、倉(cāng)儲(chǔ)、冷鏈等），和各大電商平臺(tái)（淘寶、京東、拼多多、社交電商）廣泛滲透下沉市場(chǎng)，城市老人在手機(jī)上點(diǎn)單購(gòu)買(mǎi)農(nóng)村直送的肉蛋奶、土特產(chǎn)、年貨日益成為生活常態(tài)。

根據(jù)商務(wù)部數(shù)據(jù)，2020年，全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售額為4158.9億元，零售額前三位的品類分別是休閑食品、糧油和滋補(bǔ)食品，分別占農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售額的19.8%、14.6%和11.3%；增速前三位的品類分別是糧油、奶類和肉禽蛋，同比增速分別為58.7%、57.7%和56.9%。

而在2016年時(shí)，全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售額僅為1589億元，五年間增長(zhǎng)了161%。未來(lái)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城，或許應(yīng)該多學(xué)習(xí)過(guò)去幾年興起的新消費(fèi)品牌的常用“套路”，品牌文案上更有內(nèi)涵，設(shè)計(jì)包裝上更加精美，營(yíng)銷上更加主動(dòng)、高頻、情感化、私域化，全面提升產(chǎn)品的價(jià)值感和“講故事”的水平。

文娛旅游方面，由于疫情影響，城市老人的需求受到長(zhǎng)達(dá)兩年的抑制，曾經(jīng)備受老人歡迎、也是銀發(fā)文旅企業(yè)收入大頭的境外游、郵輪游基本停擺，但鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展條件（村村通公路、水電網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，人居環(huán)境整治提升、“廁所革命”）和政策環(huán)境正在快速完善。

在2021年12月舉行的全國(guó)鄉(xiāng)村旅游工作現(xiàn)場(chǎng)會(huì)上透露，文化和旅游部、國(guó)家發(fā)改委兩部門(mén)推出的1199個(gè)全國(guó)鄉(xiāng)村旅游重點(diǎn)村和100個(gè)全國(guó)鄉(xiāng)村旅游重點(diǎn)鎮(zhèn)(鄉(xiāng))，已經(jīng)成為鄉(xiāng)村旅游領(lǐng)域具有影響力的品牌，受到業(yè)界和社會(huì)廣泛關(guān)注，示范引領(lǐng)作用初步顯現(xiàn)。

最近公布的《“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》提出，鼓勵(lì)企業(yè)開(kāi)發(fā)老年特色旅游產(chǎn)品，拓展老年醫(yī)療旅游、老年觀光旅游、老年鄉(xiāng)村旅游等新業(yè)態(tài)。

如果能將城市老人壓抑兩年的旅游需求成功引導(dǎo)到鄉(xiāng)村旅游來(lái)消化，對(duì)農(nóng)村來(lái)說(shuō)將是一筆巨大的經(jīng)濟(jì)增量。

城市老人大幅增加對(duì)農(nóng)村產(chǎn)出的農(nóng)產(chǎn)品和鄉(xiāng)村旅游的消費(fèi)后，轉(zhuǎn)化為農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村老人及其家庭的收入，又會(huì)增強(qiáng)地方財(cái)政（縣、鄉(xiāng)、村）對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老的投入，同時(shí)讓農(nóng)村老人及其家庭增加對(duì)城市產(chǎn)出的老年用品、文娛服務(wù)的消費(fèi)能力，給城市的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)新的市場(chǎng)增量。

根據(jù)商務(wù)部數(shù)據(jù)，2020年農(nóng)村實(shí)物網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)1.63萬(wàn)億元，零售額前三位的品類分別為服裝鞋帽紡織品、日用品和家具，分別占農(nóng)村實(shí)物商品網(wǎng)絡(luò)零售額的28.36%、17.7%、8.88%。增速前三位的品類分別是中西藥品、煙酒和通訊器材，同比增速分別為139.1%、47.2%和38.9%。

可以看到，當(dāng)前農(nóng)村購(gòu)買(mǎi)的城市工業(yè)品主要還是以中青年人群為使用對(duì)象，如果城鄉(xiāng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)構(gòu)建起暢通的大循環(huán)，農(nóng)村老人及其家庭的購(gòu)買(mǎi)力大幅上升，將對(duì)城市產(chǎn)出的老年用品需求大增，有力促進(jìn)城市銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也能大大提高農(nóng)村老人的生活品質(zhì)。

編者按：本文轉(zhuǎn)載自微信公眾號(hào)：銀發(fā)財(cái)經(jīng)（ID：YINFACAIJING），作者：周超，銀發(fā)財(cái)經(jīng)創(chuàng)始人 首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家